Advertisements

Pengertian Kredit Pinjaman Keuangan (KTA, KPR, Leasing, Modal Usaha)

Advertisements

Kredit adalah instrumen keuangan yang banyak dibutuhkan orang. Hanya banyak yang kurang paham soal kredit sehingga tidak sedikit terjebak, apalagi sejak munculnya pinjaman online yang serba cepat, serba mudah. Dalam tulisan ini, saya ingin mengupas seluk beluk kredit secara lebih dalam.

Kredit adalah bagian penting dalam kehidupan bermasyarakat. Dari untuk kebutuhan usaha sampai konsumsi, semuanya bersinggungan dengan kredit.

Menurut OJK, lembaga paling penting soal keuangan di Indonesia, masih banyak kebutuhan pembiayaan di masyarakat yang belum bisa dipenuhi lembaga keuangan. Banyak orang butuh kredit, tetapi sedikit yang bisa dipenuhi.

Sayangnya, saya perhatikan masih banyak pemahaman kredit yang salah atau kurang tepat. Akibatnya, bukannya untung, malah buntung, ketika mengambil kredit.

Tulisan ini ingin membahas basic perkreditan, terutama dari sisi debitur, penerima pinjaman. 

Tujuannya, supaya orang yang ingin mengambil kredit bisa mempertimbangkan dengan baik, punya informasi yang cukup, sehingga tidak salah pilih dan terhindar dari kerugian.

Advertisements

Hal yang akan dibahas antara lain:

  • Apa itu kredit, apa yang perlu dipahami soal kredit, bagaimana cara kerjanya.
  • Jenis kredit apa saja, mana yang paling cocok dengan kebutuhan
  • Bagaimana minta keringanan kredit saat dalam kesulitan keuangan.
  • Tips mengambil kredit yang murah, tidak membebani dan mudah.

Definisi Pengertian Kredit

Pinjaman Kredit

Kredit adalah adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.

Definisi kredit diatas saya ambil dari Undang – Undang No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan. UU ini menjadi dasar kegiatan pinjam meminjam di Indonesia.

Dari definisi tersebut, beberapa poin penting dari kredit, yaitu:

Advertisements
  • Kredit harus memberikan pendanaan.
  • Perjanjian kredit menjadi dasar dalam melakukan pinjaman
  • Peminjam wajib mengembalikkan kredit dalam periode tertentu.
  • Ada bunga yang harus dibayar.

Undang – Undang Perbankan menyebutkan bank sebagai pihak yang memberikan pinjaman. Tetapi, sebenarnya ada banyak lembaga lain, selain bank, yang juga memberikan pinjaman.

Lembaga Keuangan

Bank saat ini di Indonesia hanya memberikan 40% dari total pembiayaan. Sisanya dilakukan lembaga keuangan lain. 

Berikut ini adalah lembaga keuangan di Indonesia yang memberikan kredit.

Bank

Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

Definisi bank tersebut menurut UU 7 Perbankan Tahun 1992 bahwa bank menarik simpanan dan menyalurkan kredit ke masyarakat.

Advertisements

Ada dua jenis bank, yaitu:

  • Bank Umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan Prinsip Syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran;
  • Bank Perkreditan Rakyat adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan Prinsip Syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran;

Sebagian besar kredit di Indonesia dilakukan melalui perbankan.

Perusahaaan Pembiayaan (Leasing)

Perusahaan Pembiayaan adalah badan usaha yang khusus didirikan untuk melakukan Sewa Guna Usaha, Anjak Piutang, Pembiayaan Konsumen, dan/atau usaha Kartu Kredit. Rincian kegiatan usahanya adalah:

  • Pembiayaan Konsumen (Consumer Finance) adalah kegiatan pembiayaan untuk pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan pembayaran secara angsuran.
  • Sewa Guna Usaha (Leasing) adalah kegiatan pembiayaan dalam bentuk penyediaan barang modal baik secara Sewa Guna Usaha dengan hak opsi (Finance Lease) maupun Sewa Guna Usaha tanpa hak opsi (Operating Lease) untuk digunakan oleh Penyewa Guna Usaha (Lessee) selama jangka waktu tertentu berdasarkan pembayaran secara angsuran.
  • Anjak Piutang (Factoring) adalah kegiatan pembiayaan dalam bentuk pembelian piutang dagang jangka pendek suatu Perusahaan berikut pengurusan atas piutang tersebut.
  • Usaha Kartu Kredit (Credit Card) adalah kegiatan pembiayaan untuk pembelian barang dan/atau jasa dengan menggunakan kartu kredit.

Satu hal yang membedakan perusahaan pembiayaan dengan bank adalah bank bisa menarik simpanan dari masyarakat, sementara perusahaan pembiayaan tidak bisa menarik dana simpanan dari masyarakat.

Perusahaan pembiayaan atau dikenal sebagai ‘leasing’ menggunakan dana dari pinjaman, menerbitkan obligasi atau modal sendiri untuk memberikan kredit.

Itu sebabnya bunga leasing biasanya lebih mahal karena sumber pendanaannya. Leasing membayar lebih mahal untuk sumber dana mereka.

Koperasi

Koperasi adalah badan usaha yang beranggotakan orang-seorang atau badan hukum Koperasi dengan melandaskan kegiatannya berdasarkan prinsip Koperasi sekaligus sebagai gerakan ekonomi rakyat yang berdasar atas asas kekeluargaan.

Definisi koperasi tersebut berdasarkan UU Koperasi NOMOR 25 TAHUN 1992.

Satu hal penting yang membedakan koperasi dengan bank atau perusahaan pembiayaan adalah kredit di Koperasi hanya bisa diberikan kepada anggota koperasi. Tidak bisa pinjaman koperasi diberikan kepada mereka yang bukan anggota koperasi.

Untuk bisa menjadi anggota koperasi ada sejumlah persyaratan dan kewajiban, seperti membayar simpanan, mendaftar dan mengikuti rapat anggota.

P2P (Peer To Peer)

Fintech Lending/Peer-to-Peer Lending/Pinjaman Online adalah layanan pinjam meminjam uang dalam mata uang rupiah secara langsung antara kreditur/lender (pemberi pinjaman) dan debitur/borrower (penerima pinjaman) berbasis teknologi informasi. 

Fintech lending juga disebut sebagai Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi (LPMUBTI).

P2P bisa memberikan pinjaman kepada masyarakat umum dan tidak perlu menjadi anggota seperti di Koperasi.

Perbedaan P2P dengan bank, perusahaan pembiayaan dan koperasi adalah sumber pembiayaan. P2P mendapatkan pembiayaan, yang akan digunakan untuk pinjaman, dari pemberi pinjaman (lender) secara online.

Jenis Kredit

Jenis kredit yang ditawarkan berbagai lembaga keuangan tumbuh dan berkembang seiring kebutuhan di masyarakat.

Sebelum mengambil pinjaman penting mengetahui fitur produk agar kredit yang diambil sesuai dengan kebutuhan.

KTA

KTA adalah Kredit Tanpa Agunan. Pinjaman yang tidak membutuhkan jaminan apapun dari peminjam.

Fitur KTA

Jenis pinjaman ini memiliki fitur berikut:

  • Tanpa jaminan. Tidak membutuhkan jaminan atau agunan dari peminjam.
  • Konsumsi. Pinjaman ditujukan untuk kebutuhan konsumtif, terserah pada peminjam untuk menggunakan pencairan dari KTA. Berbeda misalnya dengan KPR yang pinjaman hanya bisa dipakai untuk pembelian rumah
  • Proses cepat. KTA memiliki proses cepat dan relatif mudah dibandingkan jenis kredit lain di bank.
  • DanaTunai. Pencairan dalam bentuk dana tunai ke rekening peminjam. Dicairkan secara sekaligus.
  • Cicilan. Pembayaran dilakukan secara cicilan setiap bulan selama masa kredit.
  • Pembayaran Dipercepat. Debitur bisa melunasi pinjaman KTA sebelum jatuh tempo, tetapi akan dikenakan fee atau denda.

Dengan karakter semacam diatas, KTA cocok untuk kebutuhan dana cepat yang dibutuhkan mendadak atau saat emergensi.

KTA vs Fintech

Meskipun saat ini sudah banyak penawaran kredit dari fintech pinjaman online, namun KTA tetap punya daya tarik. Tetap dicari orang.

Keunggulan KTA dibandingkan pinjaman online fintech:

  • Bunga KTA lebih rendah di bandingkan pinjaman online fintech. Bunga KTA paling tinggi 20%,setahun sedangkan pinjaman online fintech 20% sebulan. Yang satu setahun, yang satu lagi sebulan.
  • Plafon kredit KTA Bank lebih besar, bisa sampai ratusan juta. Fintech pinjaman online menawarkan plafon dibawah Rp 5 juta.
  • Tenor pinjaman KTA lebih panjang. Bisa beberapa bulan sampai beberapa tahun, sehingga beban cicilan bisa lebih ringan. Di fintech, tenor pendek, bahkan umumnya hanya 30 hari sudah harus lunas.

KPR

KPR adalah kredit untuk bisa memiliki rumah. Hampir 70% orang membeli rumah menggunakan pembiayaan kredit, menurut data Bank Indonesia.

Harga rumahnya yang mahal dan kebutuhan primer akan tempat tinggal, membuat punya rumah lewat kredit jadi solusi.

Fitur kredit KPR adalah:

Uang Muka

Untuk bisa mengajukan KPR, peminjam harus membayar DP atau uang muka. DP menjadi prasyarat untuk bank mengajukan KPR.

Biasanya, minimum uang muka adalah 10% sd 30% dari harga rumah. Kebijakan DP ditentukan oleh masing – masing bank.

Dengan adanya DP, pembiayaan pemilikan rumah tidak bisa 100%, tetapi 90% sd 70% dari nilai pembelian rumah, sesuai dengan jumlah uang muka yang dibayarkan.

Jaminan

KPR adalah jenis kredit dengan jaminan. Rumah yang dikreditkan dalam KPR menjadi jaminan buat bank.

Implikasinya, jika pinjaman menunggak, bank bisa melakukan penyitaan atas jaminan rumah yang dikreditkan.

Bank akaan melakukan penilaian, appraisal, atas jaminan untuk  memastikan bahwa nilai dan kondisi jaminan sesuai dengan kriteria bank.

Tenor Panjang

Salah satu ciri KPR adalah masa tenor pinjaman yang panjang, bisa sampai 30 tahun. Rata – rata tenor KPR adalah 10 tahun sd 20 tahun.

Lamanya tenor KPR untuk mengantisipasi besarnya plafon pinjaman. Dan juga nilai rumah yang cenderung meningkat setiap tahun membuat tenor yang panjang tidak menurunkan nilai jaminan.

Kartu Kredit

Kartu Kredit adalah APMK yang dapat digunakan untuk melakukan pembayaran atas kewajiban yang timbul dari suatu kegiatan ekonomi, termasuk transaksi pembelanjaan dan/atau untuk melakukan penarikan tunai, dimana kewajiban pembayaran pemegang kartu dipenuhi terlebih dahulu oleh acquirer atau penerbit, dan pemegang kartu berkewajiban untuk melakukan pembayaran pada waktu yang disepakati baik dengan pelunasan secara sekaligus (charge card) ataupun dengan pembayaran secara angsuran.

Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu, yang selanjutnya disebut APMK, adalah alat pembayaran yang berupa kartu kredit, kartu automated teller machine (ATM) dan/atau kartu debit.

Definisi kartu kredit tersebut bersumber dari Peraturan Bank Indonesia yang mengatur soal produk kartu kredit.

Cara Kerja

Pada intinya, dengan kartu kredit, pemegang bisa melakukan pembayaran dengan kartu tersebut dan melakukan pelunasan tagihan di kemudian hari saat jatuh tempo. 

Pada saat transaksi dilakukan, bank penerbit kartu menalangi terlebih dahulu. Bank penerbit akan menagih kepada pemegang kartu saat jatuh tempo tagihan.

Kartu kredit memberikan fasilitas pinjaman kepada pemegang kartu.

Manfaat

Apa gunanya punya kartu kredit ?

Convenience

Yang paling saya rasakan adalah kemudahan. Dengan kartu ini, saya tidak perlu bawa uang cash kemana – mana dalam jumlah besar.

Kita tahu bahwa bawa uang tunai dalam jumlah besar di dompet itu beresiko.

Transaksi online juga bisa dibayar dengan mudah melalui kartu kredit, meskipun sekarang di e-commerce Indonesia sudah tersedia banyak alternatif cara pembayaran selain dengan kartu kredit.

Saat belanja di luar negeri, baik di internet atau saat travelling, punya kartu kredit sangat membantu. Banyak hal di luar negeri akan hanya bisa dibayar dengan kartu kredit.

Dana Darurat Sementara

Jangan berpikir bahwa saya menganjurkan menggunakan kartu kredit untuk mempersiapkan dana darurat. Bukan itu maksudnya.

Kadangkala, dalam kondisi emergency, butuh uang dalam jumlah besar, kita tidak siap uang cash di tangan.

Dana darurat ada, tetapi disimpan di Reksadana Pasar Uang  atau deposito yang butuh waktu untuk mencairkan dan menariknya.

Kita bisa menggunakan kartu kredit untuk membayar terlebih dahulu, menjembatani antara kebutuhan sekarang sampai dana darurat bisa cair.

Itu sebabnya, saya selalu siapkan 1 kartu kredit dengan limit besar, yang saya simpan di rumah dan baru digunakan saat ada kondisi darurat.

Dapat Points Rewards

Penerbit kartu kredit memberikan points untuk setiap kelipatan nilai pembelanjaan tertentu. Contohnya setiap penggunaan kartu kredit Rp 5,000 akan mendapatkan 1 poin rewards.

Poin rewards yang dikumpulkan bisa digunakan untuk berbagai hal, misalnya beli tiket pesawat secara diskon atau bahkan bisa beli gratis, dan potongan belanja.

Kalau bisa mengatur penggunaan kartu kredit dengan disiplin, point itu menguntungkan. Anda bisa belanja dan dapat points, yang selanjutkan poin bisa untuk belanja lagi.

Yang saya maksud disiplin adalah selalu membayar lunas tagihan kartu kredit saat jatuh tempo. Jadi Anda tidak kena bunga.

Cicilan 0%

Promo yang banyak ditawarkan kartu kredit belakangan ini adalah cicilan 0%. Dari namanya, Anda bisa tahu bahwa itu artinya tagihan dibayar secara angsuran tanpa bunga, makanya disebut 0%.

Tapi dalam prakteknya ternyata tidak semudah itu. Banyak promo kartu yang bilangnya 0% tapi kenyataannya masih ditambah biaya – biaya lain, sehingga sama saja ada bunganya.

Walaupun begitu, saya juga ketemu toko atau merchant yang betul – betul 0%, dalam arti tidak ada bunga, tidak biaya lain, tagihan langsung dibagi jumlah cicilan. Ini benar-benar 0%, jadi cukup menguntungkan.

Diskon Promo

Penerbit kartu kredit termasuk yang cukup royal memberikan diskon dan potongan harga buat pemegang kartu. Baik itu buy one get one, potongan 50% dan lain-lainnya.

Penerbit kartu memang harus ‘memancing’ pemegang kartu kredit menggunakan kartunya karena kalau tidak, tidak ada keuntungan yang bisa diraih dari bisnis ini.

Tapi, Anda harus disiplin. Jangan sampai terjebak, Anda harus bayar lunas saat tagihan datang.

Modal Usaha

Kredit modal kerja adalah pinjaman modal usaha untuk bisnis. Kredit Modal Kerja ditawarkan dalam beberapa alternatif pembiayaan, yang bisa dipilih oleh pengusaha sesuai kebutuhan.

Salah satu contohnya adalah pinjaman modal dari Bank BCA ditawarkan dalam skema, yaitu:

  • Kredit Lokal. Solusi buat yang membutuhkan pembiayaan usaha yang bersifat liquid. Dimana  penarikan dan pelunasannya dapat dilakukan sewaktu-waktu selama jangka waktu fasilitas kredit melalui rekening giro
  • Installment Loan. Solusi untuk usaha yang membutuhkan  pembiayaan modal kerja yang penarikannya dapat dilakukan sekaligus atau bertahap dan pelunasannya dapat dilakukan dengan cara mengangsur
  • Time Loan. Solusi untuk usaha yang membutuhkan  pembiayaan bersifat liquid atau musiman. Dimana  penarikan dan pelunasannya dapat dilakukan sewaktu-waktu.
  • Kredit Ekspor. Solusi untuk usaha Anda yang membutuhkan  pembiayaan kegiatan produksi, pengumpulan, dan penyiapan barang dalam rangka ekspor.

Meskipun adalah kredit usaha, namun BCA memberikan kredit modal kerja ini kepada perorangan selama untuk pembiayaan yang bersifat produktif.

Akseleran adalah fintech P2P lending terdaftar OJK. Akseleran memberikan pinjaman kepada pelaku usaha berbentuk usaha perseorangan, firma, CV atau PT.

Akseleran menawarkan plafon pinjaman mulai Rp 75 juta sampai Rp 200 juta dengan masa tenor 1 bulan sampai 24 bulan. 

Suku bunga yang ditawarkan adalah 6.48% – 17% per tahun (bunga flat). Namun, besaran suku bunga ditentukan oleh Akseleran berdasarkan grade dari pinjaman tersebut yang didapatkan dari hasil analisis kelayakan dan risiko usahamu.

Karena berbasis Fintech P2P, pengajuan pinjaman modal usaha secara online di Akseleran.

Meskipun bunga bersaing dan menarik, tetapi persyaratan mengajukan pinjaman modal usaha online di Akseleran cukup ketat, yaitu: 

  1. Sudah berjalan selama lebih dari 1 tahun, dan berlokasi di Jabodetabek, Banten, atau Bandung. Untuk usaha yang berlokasi di luar wilayah tersebut di Indonesia, dapat menggunakan layanan kami sepanjang jumlah pinjaman lebih dari Rp200 Juta.
  2. Berhasil mencetak laba bersih di 1 tahun terakhir.
  3. Memiliki Laporan Keuangan (minimal laporan laba rugi) yang akan di cross check dengan rekening koran 3 bulan terakhir.
  4. Membuat proposal pinjaman dan melengkapi dokumen pendukung yang diperlukan.

Koinworks adalah P2P Lending terdaftar OJK yang menawarkan pinjaman untuk usaha kecil dan menengah. Dengan platform P2P, Koinworks memberikan pinjaman modal usaha secara online di Rp 10 juta sampai Rp 2 miliar dengan lama pinjaman 6 bulan sampai 24 bulan.

Bunga pinjaman modal usaha online di Koinworks adalah 0,75% – 1,67% flat per bulan dan biaya persetujuan kredit dikenakan 2% – 4%, biaya asuransi jiwa: 0.24%, dan biaya administrasi: Rp100,000.

Penting diperhatikan bahwa biaya pinjaman di Koinworks tidak hanya bunga tetapi terdapat biaya lain – lainnya yang harus dibayar oleh peminjam.

Persyaratan utama pengajuan pinjaman modal usaha adalah Warga Negara Indonesia yang tinggal di Indonesia; usia minimal 21 tahun; bisnis minimal satu tahun berdiri; SIUP+TDP+NPWP perusahaan jika PT atau CV; mutasi Rekening 3 bulan terakhir.

Jika pelunasan lebih cepat, nasabah pinjaman modal usaha tidak akan dikenakan biaya penalti untuk pelunasan pinjaman lebih awal.

Multiguna

KMG adalah jenis pinjaman yang bisa digunakan untuk berbagai kebutuhan, termasuk untuk usaha. Karena, sesuai namanya, pinjaman ini bisa dikatakan serba bisa.

Pinjaman ini adalah jenis kredit dengan jaminan. Hanya bisa diajukan dengan menggunakan agunan.

Plafon diberikan berdasarkan persentase tertentu dari nilai jaminan. Jaminan harus dinilai ulang, appraisal, oleh bank dan hasil penilaian tersebut kredit diberikan.

Jenis jaminan yang umum diterima adalah:

  1. Tanah dan Bangunan
  2. Kendaraan Bermotor

Bank menetapkan kriteria soal jaminan yang diterima. Kualitas jaminan akan ikut menentukan nilai plafon pinjaman.

Namun, disamping nilai jaminan, bank juga akan menghitung kemampuan keuangan debitur untuk mengembalikan pinjaman.

Advertisements

Tujuan penggunaan kredit boleh dikatakan terserah pada peminjam. Sesuai namanya, kredit ini adalah multiguna.

Kelemahan pinjaman ini adalah bunganya relatif tinggi. Diatas bunga pinjaman usaha lainnya.

Leasing KKB

Leasing adalah nama lain perusahaan pembiayaan yang umumnya memberikan kredit untuk pembelian kendaraan bermotor, baik mobil maupun motor.

Related Post

Ada dua jenis kfedit yang biasa diberikan, yaitu:

  1. Kredit Kendaraan Bermotor
  2. Gadai BPKB

Kredit Kendaraan Bermotor

Kredit kendaraan bermotor (KKB) digunakan untuk membeli kendaraan baru atau bekas, dengan fitur berikut:

  • Kendaraan bermotor yang dibiayai menjadi jaminan dalam kredit ini. Jika menunggak, jaminan kendaraan bisa disita dan dijual oleh leasing untuk melunasi tunggakan kredit
  • Wajib membayar uang muka (DP – down payment) sebagai persyaratan kredit, sehingga leasing tidak membiayai 100%.
  • Advertisements
  • Tenor pinjaman biasanya paling lama 3 tahun. Tenor KKB lebih pendek dari KPR karena penyusutan kendaraan bermotor yang lebih cepat dibandingkan tanah dan rumah.
  • Untuk mobil bekas, leasing akan melakukan appraisal, penilaian ulang, untuk menentukan nilai kendaraan dan memastikan kondisinya masih layak untuk dibiayai.

Gadai BPKB

Gadai BPKB adalah pinjaman dana tunai dengan menjaminkan BPKB, bukti kepemilikan kendaraan bermotor.

Pihak yang memberikan pinjaman, yaitu bank atau perusahaan pembiayaan, akan melakukan taksasi atau penilaian terhadap aset kendaraan yang dijaminkan serta menentukan berapa nilai maksimum pembiayaan yang bisa diberikan dari nilai aset kendaraan tersebut.

Dokumen BPKB akan diambil pemberi pinjaman sebagai jaminan jika pinjaman gagal bayar atau menunggak.

Karena memiliki jaminan, bunga pinjaman gadai BPKB biasanya lebih murah dibandingkan pinjaman online dana tunai tanpa jaminan.

Proses pengajuan dan pencairan gadai BPKB cukup cepat, yang bisa membantu Anda yang membutuhkan dana cepat dalam waktu singkat.

Pinjaman Online

Tren terkini adalah munculnya pinjaman online yang ditawarkan oleh fintech P2P.

Agar proses bisa cepat dan mudah, pengajuan pinjaman online harus dilakukan lewat aplikasi melalui ponsel peminjam. 

Peminjam mengunduh aplikasi di Google Play Store. Ada yang menerima hanya ponsel android, tetapi ada juga yang sudah bisa android dan ios apple. 

Buka aplikasi pinjaman, lakukan registrasi dan isi data diri sesuai petunjuk yang diberikan. Siapkan juga KTP dan nomor rekening bank atas nama peminjam.

Secara garis besar, proses pengajuan pinjaman online adalah:

  1. Unduh Aplikasi pinjol
  2. Isi formulir pinjaman uang online
  3. Persetujuan peminjaman dana uang cash
  4. Uang tunai ditransfer ke rekening peminjam.

Fintech menawarkan kemudahan proses kredit dan pinjaman, antara lain:

  • Tanpa Kartu Kredit
  • Syarat hanya KTP saja
  • Tanpa Slip Gaji
  • Tanpa BI Checking (Slik OJK)
  • Cepat Cair 24 Jam
  • 100% Online Tanpa Tatap Muka

Saya yakin kondisi diatas mustahil ditemukan saat pengajuan kredit ke bank. Proses di bank pasti lebih ribet karena mewajibkan persyaratan diatas.

Jadi, dari segi persyaratan fintech pinjaman online memang lebih mudah. Prosesnya singkat, simpel dan cepat.

Cocok sekali dengan kebutuhan dana cepat yang hampir selalu bersifat emergensi.

Tapi, kemudahan dan kecepatan fintech, bukannya tanpa biaya. Ada ongkosnya.

Dari pengalaman mengajukan, satu hal yang pasti, bunga pinjaman online lebih tinggi, jauh lebih tinggi, dibandingkan bunga bank, bahkan lebih tinggi dari bunga KTA bank yang terkenal mahal sekalipun.

Bunga fintech rata-rata 0,8% per hari atau 20%+ per bulan. Di bank, bunganya 20%+ setahun.

Yang satu se-bulan, yang satu lagi se-tahun.

Jadi, kalau mencari bunga lebih rendah dari bank, fintech bukan tempatnya.

KUR

KUR adalah program pemerintah yang memberikan pinjaman untuk usaha dengan bunga kredit sangat rendah. Bunganya disubsidi pemerintah.

Suku bunga yang berlaku untuk kredit KUR sebesar 7% efektif per tahun atau per bulannya 0,41% flat

KUR disalurkan oleh beberapa bank. 

Salah satu yang terbesar adalah KUR BRI. KUR BRI dibagi menjadi tiga kategori yaitu mikro, Ritel, dan TKI. 

  • KUR Mikro adalah kredit modal kerja atau investasi dengan plafon pinjaman sampai dengan Rp 25 juta per debitur
  • KUR Ritel adalah kredit investasi atau Kredit Modal Kerja yang diberikan kepada debitur yang memiliki usaha layak dan produktif dengan minimal plafon yaitu Rp 25 juta dan maksimal 500 juta per debitur
  • KUR TKI adalah kredit yang diberikan untuk membiayai calon Tenaga Kerja Indonesia yang akan berangkat ke luar negeri untuk bekerja, dengan maksimal plafon pinjaman yaitu 25 juta,

Ringkasan Produk

Tabel dibawah ini menunjukkan ringkasan berbagai jenis produk kredit. Keunggulan dan kelemahan dirangkum.

Jenis Kredit

Ada banyak produk kredit. Pilih yang paling sesuai dengan kebutuhan.

Ketepatan memilih produk pinjaman akan mempermudah proses selanjutnya.

Cara Proses Kredit

Banyak aspek dalam proses pengajuan kredit. Untuk memberikan persetujuan, ada tahapan – tahapan yang harus dilalui, yang akan menentukan lama tidaknya persetujuan.

Selain proses, tingkat bunga perlu diperhitungkan untuk memastikan peminjam punya cukup kemampuan untuk melunasi kredit sampai lunas. Simulasi pinjaman disediakan untuk estimasi cicilan perbulan.

Berapa Cepat, Lama Prosesnya

Kredit yang tanpa jaminan biasanya proses analisa lebih cepat. Pemberi pinjaman tidak perlu melakukan penilaian jaminan.

Yang paling cepat adalah pinjaman online. Prosesnya tanpa tatap muka. Cukup pengajuan lewat aplikasi di ponsel dengan syarat KTP saja.

Dalam waktu 24 jam, pinjaman online sudah disetujui dan dicairkan dana tunai ke peminjam.

Pinjaman ke bank akan memakan waktu lebih lama, bisa 1 sd 2 minggu. Bank cukup berhati – hati dan banyak melakukan pengecekan terhadap debitur.

Kredit modal usaha akan lebih lama prosesnya dibandingkan kredit konsumsi. Perlu dilakukan analisis terhadap usaha termasuk pengecekan kepada supplier dan buyer untuk memvalidasi bisnis dan kemampuan keuangan usaha.

Suku Bunga Kredit dan Biaya

Ketika mencari kredit, pasti satu hal yang jadi perhatian, yaitu berapa bunganya. Bunga menentukan jumlah cicilan yang harus dibayar setiap bulan.

Ada beberapa cara metode menghitung bunga, yaitu:

  • Flat Rate. Cicilan dihitung dari pokok pinjaman terhadap bunga
  • Effective Rate. Cicilan dihitung dari sisa pokok pinjaman terhadap bunga.

Perbedaan keduanya adalah di pokok pinjaman. Dalam metode flat, pokok pinjaman akan sama (tidak berkurang), sedangkan di metode efektif, pokok pinjaman akan berkurang setiap bulan seiring pembayaran cicilan.

Selain bunga, yang juga penting, adalah menghitung biaya – biaya pinjaman.

Persoalannya, peminjam seringkali hanya fokus di bunga, tetapi tidak melihat soal potongan biaya.

Sementara, biaya ini bisa sangat mempengaruhi kewajiban pembayaran.

Jenis – jenis biaya pinjaman adalah:

  • Biaya Provisi. Dipotong dari nilai kredit. Jumlah dana yang dicairkan jadi lebih kecil.
  • Biaya Admin. Ditambahkan sebagai beban kredit.
  • Biaya Terlambat. Dibebankan jika pembayaran cicilan terlambat

Simulasi Pinjaman

Penting melakukan simulasi pinjaman untuk mengetahui estimasi jumlah pembayaran cicilan kredit. Jadi tahu sejak awal, berapa beban pengeluaran untuk melunasi pinjaman.

Banyak orang tidak tahu berapa angsuran yang harus dibayarkan saat memutuskan mengambil kredit. Baru kaget setelah pinjaman cair dan harus melunasi.

Adanya simulasi pinjaman membantu peminjam jadi aware, sadar, soal beban pembayaran dari kredit yang harus dibayar setiap bulan sampai lunas.

Restrukturisasi Kredit

Restrukturisasi Kredit

Bagaimana jika tidak bisa membayar angsuran kredit ? 

Salah satu solusinya adalah mengajukan restrukturisasi kredit.

Contohnya adalah saat pandemi Covid-19 yang memukul semua lapisan masyarakat. Banyak yang usahanya bangkrut, pekerjaannya hilang, yang ujungnya kemampuan untuk membayar kredit menurun.

Restrukturisasi merubah perjanjian kredit untuk meringankan beban peminjam yang sedang mengalami kesulitan keuangan sehingga tidak bisa membayar pinjaman sesuai jadwal.

Cara Restrukturisasi

Ada beberapa pilihan cara restrukturisasi kredit, yaitu:

Perpanjangan Tenor

Dari masa pinjaman yang 10 tahun, misalnya, diperpanjang menjadi 15 tahun. Masa kredit menjadi lebih lama.

Keuntungan cara ini adalah pembayaran cicilan kredit akan lebih rendah dibandingkan cicilan yang berjalan selama ini, dan, yang lebih penting, cicilan akan lebih rendah sepanjang tenor. 

Perpanjangan tenor punya implikasi, yaitu:

  • Dengan tenor yang lebih panjang beban bunga akan lebih besar. Sementara kemungkinan teman saya hanya butuh keringanan 6 bulan sampai 1 tahun.
  • Turunnya cicilan tidak akan signifikan jika perpanjangan tenor tidak cukup panjang. Perlu penambahan tenor lebih dari 1 tahun supaya cicilan bisa lebih rendah secara cukup terasa

Jadi, pilihan restrukturisasi dengan perpanjangan tenor perlu dicernati dengan baik.

Grace Period

Grace period memberikan keringanan dengan membayar hanya bunga selama periode tertentu, maksimum 1 tahun. Cicilan untuk sementara waktu menjadi lebih kecil karena tidak membayar pokok pinjaman.

Keuntungan grace period adalah: 

  • memberikan pengurangan beban cicilan secara cukup signifikan, porsi pokok sekitar 40% sd 50% dari total cicilan
  • dalam program ini tenor pinjaman tidak bertambah, artinya beban total bunga tidak akan meningkat meskipun ada libur pembayaran pokok.

Namun, konsekuensinya setelah masa grace period selesai, libur pembayaran pokok selesai, dan mulai membayar pinjaman pokok kembali, cicilan akan meningkat. Porsi pokok yang libur tadi dialihkan secara pro-rata ke sisa tenor sampai lunas.

Turun Suku Bunga

Sesuai namanya, cicilan akan turun karena bunga yang dibayar lebih rendah dengan turunnya angka suku bunga.

Skema penurunan suku bunga memberikan penurunan cicilan paling kecil dibandingkan kedua pilihan lainnya karena pokok masih harus dibayar sementara porsi pokok cukup besar dalam angsuran.

Tapi, skema turun bunga menurut saya adalah pilihan yang paling sehat secara keuangan. 

Kenapa ?  karena tidak memberikan beban tambahan di kemudian hari, yang ada malah menurunkan beban cicilan secara keseluruhan.

Dengan turun bunga, peminjam memperoleh diskon kewajiban bunga.

Perhatikan di dua skema sebelumnya, yang terjadi adalah beban digeser, bukan dikurangi.

  • Skema perpanjang tenor membuat beban total menjadi lebih besar dari sisi pembayaran bunga karena masa kredit lebih panjang.
  • Skema grace period, meskipun tidak meningkatkan bunga, tetapi membuat cicilan menjadi lebih besar setelah masa bebas pokok selesai.

Regulasi OJK

OJK meminta perbankan dan perusahaan multifinance pembiayaan menjalankan kebijakan restrukturisasi pinjaman bagi masyarakat yang terdampak pandemi Covid-19, sesuai dengan:

Advertisements
  • POJK  03 /POJK.03/2020 tentang Kebijakan Stimulus Perekonomian Nasional sebagai Kebijakan Countercyclical Dampak Penyebaran Coronavirus Disease 2019
  • POJK 14 /POJK.05/2020 tentang Kebijakan Countercyclical Dampak Penyebaran Coronavirus Disease 2019 bagi Lembaga Jasa Keuangan Nonbank.

Berdasarkan kedua peraturan tersebut, OJK memberikan keleluasaan kepada perbankan dan lembaga pembiayaan untuk dapat  melakukan restrukturisasi untuk seluruh kredit/pembiayaan kepada seluruh debitur, termasuk debitur UMKM, sepanjang debitur-debitur tersebut teridentifikasi terdampak COVID-19.

Bagaimana dengan status debitur di BI checking atau SLIK OJK jika dilakukan restrukturisasi terhadap pinjaman ?

Concern ini muncul karena debitur khawatir setelah direstruktur statusnya menjadi macet di SLIK OJK yang nantinya menyulitkan pengajuan kredit di masa depan.

OJK dalam peraturannya menyatakan bahwa “Kualitas kredit/pembiayaan yang direstrukturisasi dapat ditetapkan lancar apabila diberikan kepada debitur yang teridentifikasi terkena dampak penyebaran COVID19.”

OJK menyerahkan skema restrukturisasi kepada bank dan lembaga pembiayaan non bank berdasarkan hasil identifikasi atas kinerja keuangan debitur maupun penilaian atas prospek usaha dan kapasitas membayar debitur yang terdampak COVID-19. 

OJK menetapkan bahwa jangka waktu restrukturisasi maksimal 1 (satu) tahun.

Panduan OJK memberikan gambaran proses pelaksanaan restrukturisasi sebagai berikut:

  1. Debitur wajib mengajukan permohonan restrukturisasi melengkapi dengan data yang diminta oleh bank/leasing yang dapat disampaikan secara online (email/website yang ditetapkan oleh bank/leasing) tanpa harus datang bertatap muka.
  2. Bank/Leasing akan melakukan assesment antara lain terhadap apakah debitur termasuk yang terdampak langsung atau tidak langsung, historis pembayaran pokok/bunga, kejelasan penguasaan kendaraan (terutama untuk leasing)
  3. Bank/Leasing memberikan restrukturisasi berdasarkan profil debitur untuk menentukan pola restrukturisasi atau perpanjangan waktu, jumlah yang dapat direstrukturisasi termasuk jika masih ada kemampuan pembayaran cicilan yang nilainya melalui penilaian dan/atau diskusi antara debitur dengan bank/leasing. Hal ini tentu memperhatikan pendapatan debitur yang terdampak akibat COVID-19. Informasi persetujuan restrukturisasi dari bank/leasing disampaikan secara online atau via website bank/leasing yang terkait
Tips

Tips

Ada sejumlah tips saat mengajukan kredit. 

Meskipun kadang – kadang butuh sekali uang dan kredit adalah cara yang tampak paling mudah, saran saya sebaiknya pertimbangkan masak masak.

Semoga tips berikut ini bisa membantu.

  1. Produk Cocok
  2. Kemampuan Pembayaran
  3. Pinjam di Lembaga Resmi
  4. Ajukan Restrukturisasi
  5. Jangan Cacat Kredit

Produknya Cocok

Anda bisa lihat bahwa produk kredit ada banyak macamnya. Tidak one size fits for all.

Pilih produk yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Untuk itu perlu memahami dengan baik jenis kredit yang akan diambil.

Contohnya, produk KTA memang mudah dan cepat persetujuannya, tetapi tidak cocok untuk usaha karena bunganya tinggi.

Kemampuan Pembayaran

Pastikan memang mampu membayar dan melunasi pinjaman. Kredit yang diambil harus dilunasi pada waktunya sesuai tenor dalam perjanjian.

Rumusan yang sederhana adalah maksimum 30% dari penghasilan adalah untuk membayar cicilan setiap bulan. Jika sudah lebih dari 30% sebulan, sebaiknya jangan mengambil kredit lagi.

Sebelum mengajukan, peminjam bisa melakukan simulasi pinjaman untuk mengetahui estimasi cicilan yang harus dibayar setiap bulan.

Menggunakan hasil simulasi bisa untuk mengukur kemampuan pembayaran.

Pinjam di Lembaga Resmi

Di era digital sekarang, banyak bermunculan tawaran pinjaman yang sangat mudah diajukan secara online. Dijanjikan proses yang cepat, tanpa perlu tatap muka.

Namun, ternyata banyak pinjaman online ilegal, yang tidak terdaftar di OJK, memberikan kredit yang merugikan konsumen. Bunga yang sangat tinggi, pengambilan data pribadi yang masif, cara penagihan yang berlebihan.

Karena itu, penting sekali melakukan kredit di lembaga resmi, yang sudah berizin OJK. Menjamin perlindungan konsumen yang baik.

Jangan mudah tergiur persyaratan kredit yang terlihat mudah, tetapi ditawarkan oleh pinjaman online illegal. Resikonya lebih besar dibandingkan manfaatnya.

Restrukturisasi

Jika tidak mampu membayar dan punya alasan yang kuat, silahkan ajukan restrukturisasi kredit. 

Tujuannya menghindari menunggak pembayaran. Mencari solusi dalam situasi sulit.

Hitung mana pilihan restrukturisasi yang paling cocok dengan kebutuhan. Masing masing cara restrukturisasi punya plus dan minusnya.

Riwayat Kredit BI Checking

Saat melakukan kredit, semua riwayat pinjaman tercatat di BI Checking. Riwayat tersebut sangat penting karena menjadi rujukan bagi pihak yang akan memberikan pinjaman.

Bahkan pinjaman online fintech, yang selama ini dikenal mudah dan cepat, sekarang sudah mengecek pada BI Checking untuk memastikan calon peminjam punya catatan kredit yang baik.

Pastikan peminjam selalu berupaya mempertahankan catatan kredit yang sempurna di BI Checking. Cacat kredit implikasinya buruk buat pengajuan pinjaman.

Kesimpulan

Kredit adalah bagian penting dalam kehidupan. Banyak orang membutuhkan kredit untuk berbagai kepentingan.

Memahami kredit dengan baik sebelum mengajukan pinjaman adalah langkah penting agar tidak terjebak.

Pertimbangkan dengan cermat sebelum memutuskan mengajukan kredit.

Langganan Duwitmu.com
Dapatkan Info Artikel Terbaru di Duwitmu.com
Advertisements