Kredit Motor Leasing Baru Bekas Online (Bunga Rendah, Cicilan Murah)

Kredit motor adalah fasilitas pinjaman untuk bisa memiliki motor baru dan bekas secara cicilan. Review 10+ leasing motor bunga murah yang ditawarkan oleh leasing, bank dan marketplace. Mana yang terbaik?

Data di update per 2022 untuk menunjukkan situasi terkini dalam leasing kredit motor. Mana leasing dengan bunga murah, rendah, di awal 2022.

Mayoritas masyarakat menggunakan kredit untuk memiliki kendaraan bermotor. Angkanya berkisar di 60% sd 70% dari total penjualan motor di Indonesia.

Tingginya penggunaan kredit untuk kepemilikan motor mungkin dipicu oleh keterbatasan tingkat ekonomi. Segmen motor memang mayoritas di penghasilan kelas menengah ke bawah.

Tingginya penggunaan kredit motor membuat pentingnya memahami jenis kredit pembiayaan kendaraan.

Disamping itu, kemajuan teknologi membuat pemberian kredit semata - mata tidak hanya dari bank dan leasing saja, tetapi juga dari fintech. 
 

Apa itu Leasing Motor

Kredit motor adalah pinjaman untuk pembiayaan kepemilikan kendaraan bermotor. 

Tidak semua orang punya keuangan yang memadai untuk membeli motor secara tunai. Dengan menggunakan fasilitas kredit, konsumen bisa memiliki motor dengan cara mencicil dan tidak perlu membayar secara tunai.

Disamping itu, setelah nanti kredit lunas, nilai motor masih ada dan bisa dijual kembali.

Aspek - aspek penting dari kredit motor yang penting diketahui adalah berikut: 
 

Uang Muka DP

Dalam setiap pengajuan kredit motor, konsumen harus membayar uang muka atau down payment (DP).

DP menjadi prasyarat utama buat bank atau lembaga pembiayaan untuk bisa mengucurkan kredit motor.

Ketentuan soal DP bisa berbeda - beda di masing-masing bank dan leasing. Biasanya merk dan jenis motor akan ikut mempengaruhi jumlah DP yang ditetapkan.

Program DP 0% kadangkala ditawarkan juga, tetapi biasanya diikuti dengan persyaratan lain yang lebih ketat.

Buat konsumen, adanya DP bagus karena mengurangi beban hutang yang harus dicicil. Selain itu, uang muka menunjukkan bahwa peminjam punya persiapan dan komitmen untuk menyelesaikan kewajiban kredit. 
 

Nilai Pembiayaan (LTV)

Nilai kredit yang diberikan oleh leasing atau bank tidak 100% tetapi dikurangi dengan pembayaran DP.

Misalnya, pembayaran uang muka 10% maka nilai kredit adalah 90%. Nilai harga beli motor Rp 20 juta maka pembiayaan maksimum 18 juta. 
 

Jaminan

Kredit motor adalah jenis kredit dengan jaminan. Jaminanya adalah motor yang dibeli dengan kredit tersebut.

Dengan menjadi jaminan, maka pemberi pinjaman akan melakukan hal berikut:

1. Memastikan kondisi jaminan dalam kondisi baik dan bisa dibiayai. Hal ini terutama untuk kredit motor bekas.
2. Melakukan penarikkan jaminan ketika kredit menunggak dan debitur tidak bisa melunasi pinjaman.
3. BPKB yang merupakan dokumen bukti kepemilikan motor akan ditahan oleh bank dan leasing, akan dikembalikkan jika kredit lunas.

Konsekuensi kredit dengan jaminan ini harus dipahami orang yang ingin mengambil kredit motor. Memastikan paham semua konsekuensinya. 
 

Proses Kredit & Survey

Setelah dokumen dilengkapi, proses yang umum dilakukan dalam kredit motor adalah pihak leasing melakukan survey ke konsumen.

Survey adalah proses yang krusial dan hasilnya sangat menentukan persetujuan kredit.

Survei biasanya dilakukan ke konsumen, tempat bekerja, dan rumah konsumen. Tujuannya memastikan bahwa informasi yang diberikan peminjam akurat dan menilai kemampuan peminjam untuk melunasi kewajiban cicilan.

Kalau survei menghasilkan negatif info, biasanya pengajuan ditolak. Masih mungkin diproses, jika DP dinaikkan lebih tinggi, meskipun juga tidak menjamin kredit akan disetujui. 
 

Dealer

Dalam proses kredit, bank dan leasing biasanya kerjasama dengan dealer. Dealer yang akan menawarkan berbagai pilihan pembiayaan ke calon pembeli.

Bahkan di beberapa leasing, dealer ikut berperan melakukan survey terhadap pengajuan kredit. Dealer ikut memastikan bahwa debitur yang mengajukan diseleksi dengan baik. 
 

Motor Baru & Bekas

Kredit motor bisa diajukan baik untuk motor baru maupun motor bekas. Namun, persyaratan keduanya agak sedikit berbeda.

Di motor bekas, bank dan leasing akan melakukan pengecekan tambahan, yaitu:

1. Memastikan kondisi motor bekas sesuai ketentuan. Proses ini dikenal sebagai appraisal kendaraan.
2. Menghitung nilai kendaraan motor yang dijadikan basis dalam pemberian kredit.
3. Mengecek kelengkapan surat - surat kendaraan, jangan sampai bodong.

Proses diatas tidak perlu dilakukan dalam kondisi motor baru. Karena kondisi motor baru yang sudah standar. 
 

Simulasi Kredit

Debitur sebaiknya melakukan simulasi sebelum mengajukan kredit. Simulasi kredit disediakan gratis di situs atau kantor cabang leasing.

Tujuan melakukan simulasi sebelum pengajuan kredit adalah:

• Mengetahui jumlah cicilan per bulan dengan plafon pinjaman yang rencananya akan diambil
• Menghitung kemampuan keuangan untuk membayar angsuran setiap bulan berdasarkan hasil simulasi
• Melakukan berbagai simulasi cicilan dengan mengubah Uang Muka dan tenor kredit. 
   

Legalitas Fidusia

Ketika motor yang dikredit menjadi jaminan, legalitasnya adalah leasing dan bank melakukan Fidusia. Fidusia adalah proses legal pengikatan jaminan.

Kalau di KPR dikenal pengikatan dalam bentuk APHT, maka di kendaraan motor, pengikatan dalam bentuk Fidusia.

Tanpa nasabah tanda tangan Fidusia, penarikan jaminan kredit (saat nasabah menunggak) tidak bisa dilakukan. 
 

Refinancing

Setelah kredit motor lunas, konsumen masih bisa mengambil kredit lagi dengan menjaminkan BPKB kembali. Proses ini disebut Refinancing.

Leasing akan melakukan penilaian kembali terhadap motor untuk menentukan berapa nilai kredit yang bisa diberikan kembali.

Biasanya proses refinancing lebih mudah dibandingkan proses pengajuan kredit motor baru.

Daftar Leasing Motor Baru dan Bekas Online

Berikut ini adalah kredit motor baru dan bekas. 

1. Adira Finance

Adira Finance menawarkan pembiayaan motor baru dan bekas. Perusahaan pembiayaan milik Bank Danamon ini memiliki jaringan kantor cabang yang luas di seluruh Indonesia.

Adira menerima pembiayaan kredit motor dari karyawan, wiraswasta, profesi dan perusahaan. 

Persyaratan umum adalah:

• WNI, Usia minimal 21 tahun / sudah menikah / pernah menikah
• Lama kerja minimal 1 tahun
• KTP pemohon dan KTP pasangan, FC Kartu Keluarga atau Surat / Akte Nikah
• Bukti Kepemilikan Rumah atau bukti tempat tinggal ( Rek Listrik / Telepon / PAM / PBB / AJB)
• Karyawan: Bukti penghasilan berupa Slip Gaji atau Surat Keterangan Gaji (Slip Gaji minimal 3 bulan terakhir)
• Wiraswasta: Rekening Tabungan / Rekening Koran / Kwitansi / Bon-bon usaha / Rekap pendapatan usaha; Foto tempat dan aktivitas usaha disertakan fotocopy SIUP / TDP / TDR / SKDP / SITU / Asli surat keterangan usaha dari RT/RW/Kel/Kec. / Surat lapak / dokumen lain yang menunjukkan kepemilikan tempat usaha / Denah tempat usaha yang diberi paraf oleh CA
• NPWP jika pembiayaan > 50 Juta
• Usia maksimal pada saat kredit lunas adalah 55 tahun

Salah satu fitur yang ditawarkan Adira adalah instant approval, yang merupakan jalur cepat persetujuan kredit. 

Untuk bisa masuk dalam instant approval, Adira menetapkan persyaratan berikut:

1. Khusus merk Honda, Yamaha, Suzuki, Kawasaki & Piaggio
2. DP Net minimal >= 30%
3. Khusus PNS atau Pegawai BUMN/BUMD lama kerja 2 tahun, DP >= 20%
4. Bukan termasuk blacklist & negative list (BI Checking) 
    

2. FIF

FIF adalah anak perusahaan Astra Internasional yang khusus memberikan pembiayaan untuk kredit motor Honda. FIF tidak memberikan pembiayaan lain, selain motor.

JIka ingin beli motor Honda, pembiayaan pertama yang ditawarkan oleh dealer, biasanya adalah FIF. Apalagi jika dealernya adalah dealer resmi dari Astra.

Selain lewat dealer, pengajuan di FIF bisa dilakukan secara online di situs dengan mengisi data dan upload dokumen yang diminta.

Dokumen yang dibutuhkan tidak banyak, Anda hanya perlu membawa KTP dan KK. 

Proses pengajuan tidak memakan waktu yang lama. Rata-rata pengajuan kredit hanya memakan waktu 90 menit.

Pembayaran angsuran dapat dilakukan melalui berbagai cara seperti ATM (BCA, BRI, OCBC/NISP, PermataBank, BTN, BNI, dan Mandiri), Kantor Pos, Agen Pospay, Alfamart, Alfamidi, Alfaexpress, Lawson, Indomaret, KIPO, dealer motor Honda yang memiliki kasir FIFGROUP, dan semua kantor cabang FIFGROUP di Indonesia.

Motor yang konsumen beli akan mendapatkan asuransi motor resmi dari Asuransi Astra. 
 

3. Mandiri Utama Finance

Mandiri Utama Finance (MUF) adalah anak perusahaan Bank Mandiri yang memberikan pembiayaan kendaraan bermotor, termasuk motor baru dan bekas.

Syarat permohonan adalah:

• WNI dengan usia minimal 21 tahun atau sudah pernah menikah dan maksimal 55 tahun (karyawan) atau 60 tahun (wiraswasta /profesional) sampai akhir tenor
• KTP pemohon + pasangan (jika sudah menikah), Kartu Keluarga
• NPWP
• PBB minimal 2 (dua) tahun terakhir
• Bukti pembayaran listrik minimal 6 (enam) bulan terakhir
• Bukti kepemilikan rumah
• Bukti penghasilan
• Rekening koran minimal 3 (tiga) bulan sebelumnya

Salah satu inovasi MUF adalah menyediakan situs jual beli kendaraan dimana calon debitur bisa langsung memilih kendaraan secara online dan mengajukan kredit secara bersamaan.

One-stop service ini membantu mempermudah proses jual beli kendaraan secara kredit dan online. 
 

4. Mega Finance

Mega Finance melayani pembiayaan Motor Baru sejak 15 Maret 1995. Hingga saat ini pembiayaan sepeda motor baru dilayani untuk merk seperti Honda, Yamaha, Kawasaki, Vespa, Piaggio, Peugeot dan terbaru adalah merk Viar.

Pembiayaan Motor Baru di Mega Finance mempunyai jaringan kerjasama yang luas dengan dealer - dealer hampir di seluruh wilayah indonesia dengan tujuan agar memudahkan konsumen untuk mendapatkan pembiayaan sepeda motor.

Persyaratan pengajuan:

• Usia minimal 21 tahun
• KTP, KK dan dokumen pendukung.

Pengajuan bisa dilakukan secara online dengan mengisi form di situs Mega Finance dan mengupload dokumen. Setelah proses submit, Mega Finance akan melakukan konfirmasi by phone, untuk informasi angsuran. 
 

5. BRI

Bank BRI menawarkan fasilitas pinjaman KKB BRI Motor Premium untuk memberikan kemudahan dalam memiliki Motor Premium.

Persyaratan pengajuan adalah:

• Formulir. Mengisi formulir aplikasi KKB BRI
• Rekening BRItama. Buka rekening BRItama
• Usia. Usia minimal 21 th/sudah menikah
• Lokasi. Lokasi tempat tinggal/lokasi bekerja/usaha/praktek debitur di kota dimana Kantor Cabang berada
• Dokumen. Melampirkan dokumen kredit (copy KTP, copy KK, NPWP, pas foto suami/istri terbaru, surat keterangan gaji dsb)

BRI  menyediakan simulasi cicilan kredit motor di situs. calon debitur bisa melihat besarnya cicilan per bulan sesuai dengan jenis motor dan tenor pinjaman yang akan diambil. 
 

6. BCA (BCA Finance)

BCA melalui PT. BCA Multifinance yang merupakan anak perusahaan dari BCA Finance, memberikan solusi kredit pembiayaan khusus kendaraan roda dua. 

Persyaratan pengajuan adalah:

• KTP, KTP pasangan
• Fotokopi cover tabungan
• Mutasi rekening
• Fotokopi Kartu Keluarga
• Slip Gaji/Surat Keterangan Penghasilan
• Fotokopi rekening listrik/Telepon/Fotokopi sertifikat rumah

BCA memberikan kemudahan dalam hal persyaratan untuk Nasabah BCA yang sudah 1 (satu) bulan memiliki rekening di BCA (rekening Tahapan/Tapres/BCA Dollar, Deposito, Giro, atau Kartu Kredit BCA).

Proses pengajuan adalah: Isi form pengajuan kreditnya, kirimkan ke BCA beserta persyaratannya, BCA memproses pengajuan dan BCA terbitkan hasil proses pengajuan.

BCA menyediakan simulasi cicilan kredit motor di situs. konsumen bisa melihat besarnya cicilan per bulan sesuai dengan jenis motor dan tenor pinjaman yang akan diambil. 
 

7. Maybank

Maybank menawarkan kredit kendaraan motor, dengan fitur: tenor pembayaran mulai dari 6 bulan hingga 7 tahun, proses persetujuan dapat selesai dalam 1 hari kerja setelah semua dokumen diterima, bekerjasama dengan Dealer Resmi serta di dukung banyak showroom Completely Built Up (CBU) di seluruh Indonesia

Persyaratan pengajuan adalah:

• Formulir Pengajuan Pembiayaan
• KTP (Suami Istri atau Orang tua (jika belum menikah)
• Kartu Keluarga
• Slip Gaji/Bukti Penghasilan
• Rekening Listrik/Air atau PBB Terbaru

Maybank menyediakan simulasi cicilan kredit motor di situs. Konsumen bisa melihat besarnya cicilan per bulan sesuai dengan jenis motor dan tenor pinjaman yang akan diambil.

Dalam dua tahun terakhir, seiring kemajuan digital, fintech bermunculan. Beberapa fintech menawarkan kredit motor di platform mereka.

Yang menarik, fintech ini bukan lembaga pembiayaan, tetapi marketplace yang kerjasama dengan lembaga pembiayaan. 
 

8. Blibli

Blibli menawarkan kredit motor di platformnya dengan kerjasama dengan dealer. 

Jika berminat, konsumen harus menentukan motor yang akan dibeli di Blibli. Saat nanti masuk ke pilihan pembayaran, Blibli menyediakan beberapa opsi, yaitu:

• Cicilan 0% dengan Kartu Kredit
• BCA KlikPay
• Leasing

Untuk leasing, tidak semua motor bisa, hanya merek tertentu saja yang Blibli kerjasama dengan perusahaan leasing untuk memberikan kredit motor.

Minimum DP adalah 10% sd 40%.

Proses pengajuan di Blibli untuk kredit ke leasing adalah sebagai berikut:

1. Pihak leasing menghubungi maksimum 3 hari kerja setelah pembayaran dan data-data persyaratan diterima oleh Blibli.com.
2. Selanjutnya akan dilakukan proses survey untuk persetujuan kredit.
3. Proses Survey Maksimum 7 Hari Kerja.
4. Setelah melalui 2 hari kerja dalam proses survey, apabila pengajuan kredit disetujui, konsumen akan dihubungi oleh pihak Dealer untuk konfirmasi waktu pengiriman sepeda motor.
5. Pembelian motor hanya berlaku untuk wilayah yang tercantum dan harus sesuai dengan KTP.
6. Disetujui atau tidak disetujuinya pengajuan kredit merupakan hak dan wewenang dari pihak leasing. Pihak leasing berhak untuk tidak memberikan alasan apabila terjadi penolakan pengajuan kredit. 
    

9. Bukalapak

Bukalapak menawarkan kredit motor dalam fitur BukaMotor, yang bekerjasama dengan dealer yang menjual motor dalam platform Bukalapak.

Proses pengajuan di BukaMotor adalah:

1. Cari dan pilih motor yang di inginkan.
2. Isi form pengajuan motor, masukkan budget sesuai dengan kemampuan, lalu bayar Booking Fee
3. Bukalapak  akan menghubungi via telepon untuk konfirmasi
4. Permintaan akan segera diproses.

Proses di Bukalapak adalah pembeli terlebih dahulu mengajukan pembelian motor dengan mengisi data diri di fitur BukaMotor.

Pembeli akan dihubungi oleh tim rekanan BukaMotor maksimal 2 hari kerja setelah mengajukan pembelian motor dan membayar biaya pemesanan (Booking Fee).

Persetujuan mengajukan pinjaman untuk pembiayaan kredit motor ke perusahaan leasing akan selesai dalam 1 s/d 4 minggu. Lama prosesnya bervariasi karena tergantung kecepatan pembeli melengkapi dokumen yang dibutuhkan. 
 

10. Cermati

Cermati adalah perusahaan agregator keuangan yang menghubungkan antara konsumen pencari pinjaman dengan bank serta lembaga pembiayaan. 

Pengajuan kredit motor di cermati.com bisa dilakukan melalui aplikasi cermati di ponsel Anda atau langsung melalui website cermati.com. Pilih motor yang akan dibeli, lalu pilih jenis pembiayaan.

Di Cermati, leasing hanya tersedia dari BCA Multifinance, yang dibagi ke dua jenis, yaitu:

• Kredit Sepeda Motor (KSM) adalah produk pembiayaan sepeda motor baru dari BCA Multi Finance khusus bagi anda nasabah BCA. KSM memberikan harga khusus serta kemudahan bertransaksi karena pembayaran angsuran untuk produk KSM menggunakan autodebet BCA.
• Kredit Pemilikan Motor (KPM) adalah produk pembiayaan sepeda motor dari BCA Multi Finance yang diperuntukkan bagi masyarakat umum, perusahaan, maupun kolektif yang membutuhkan sepeda motor baru. 
   

11. Pegadaian

Pegadaian menawarkan kredit motor ‘Amanah’, yang merupakan pinjaman berprinsip syariah kepada pengusaha mikro/kecil, karyawan internal dan eksternal serta profesional, guna pembelian kendaraan bermotor.

Di Pegadaian Syariah tidak menerapkan bunga, di Pegadaian Syariah hanya ada biaya pemeliharaan barang  (mu'nah). Biaya mu'nah untuk Amanah itu adalah 0,9% x harga kendaraan . Dibayarkan per bulan.

Waktu yang diperlukan dalam proses pinjaman adalah 3 s.d 7 hari kerja. Kecepatan tergantung pada kelengkapan dokumen yang diperlukan.

Persyaratan adalah:

• Pegawai tetap suatu instansi pemerintah/swasta minimal telah bekerja selama 2 tahun
• Lampirkan kelengkapan: Fotokopi KTP (suami/isteri), Fotokopi Kartu Keluarga, Fotokopi SK pengangkatan sebagai pegawai / karyawan tetap, Rekomendasi atasan langsung, Slip gaji 2 bulan terakhir
• Menandatangani form aplikasi AMANAH
• Membayar uang muka, Minimal 10 % untuk Motor dan Minimal 20 % untuk mobil
• Menandatangani akad AMANAH 
   

Resiko Mengambil Leasing Cicilan Kredit Motor

Mengambil kredit motor berarti ada sejumlah resiko dan konsekuensi yang harus dihadapi oleh debitur, yaitu: 
 

A. Penagihan

Menghadapi proses penagihan jika pinjaman terlambat dibayar atau bahkan menunggak. Proses penagihan dilakukan mulai dari ringan dengan via SMS, telepon sampai dengan kunjungan ke rumah.

Penagihan tidak hanya dilakukan ke debitur tetapi juga rumah, tempat bekerja dan keluarga terdekat. Pada dasarnya, semua informasi yang tercantum di form aplikasi pengajuan akan dicari tahu oleh pihak penagihan. 
 

B. Tarikan Kendaraan Jaminan

Konsekuensi paling berat di kredit motor adalah motor ditarik ketika pinjaman sudah menunggak selama beberapa waktu.

Pemberi pinjaman punya hak menarik motor karena hal tersebut tercantum sesuai dengan perjanjian Fidusia yang ditandatangani oleh debitur saat persetujuan kredit.

Penarikkan motor sangat merugikan peminjam karena uang muka dan cicilan yang sudah dibayar hangus. 
 

Restrukturisasi Kredit Motor

Bagaimana jika tidak bisa membayar angsuran kredit? 

Salah satu solusinya adalah mengajukan restrukturisasi kredit.

Contohnya adalah saat pandemi Covid-19 yang memukul semua lapisan masyarakat. Banyak yang usahanya bangkrut, pekerjaannya hilang, yang ujungnya kemampuan untuk membayar kredit menurun.

Restrukturisasi melakukan perubahan sesuai dengan perjanjian kredit untuk meringankan beban peminjam yang sedang mengalami kesulitan keuangan sehingga tidak bisa membayar pinjaman sesuai jadwal. 
 

Cara Restruktur

Ada beberapa pilihan cara restrukturisasi kredit, yaitu: 
 

Perpanjangan Tenor

Dari masa pinjaman yang 10 tahun, misalnya, diperpanjang menjadi 15 tahun. Masa kredit menjadi lebih lama.

Keuntungan cara ini adalah pembayaran cicilan kredit akan lebih rendah dibandingkan cicilan yang berjalan selama ini, dan, yang lebih penting, cicilan akan lebih rendah sepanjang tenor. 

Perpanjangan tenor punya implikasi, yaitu:

• Dengan tenor yang lebih panjang beban bunga akan lebih besar. Sementara kemungkinan teman saya hanya butuh keringanan 6 bulan sampai 1 tahun.
• Turunnya cicilan tidak akan signifikan jika perpanjangan tenor tidak cukup panjang. Perlu penambahan tenor lebih dari 1 tahun supaya cicilan bisa lebih rendah secara cukup terasa

Jadi, pilihan restrukturisasi dengan perpanjangan tenor perlu dicermati dengan baik. 
 

Grace Period

Grace period memberikan keringanan dengan membayar hanya bunga selama periode tertentu, maksimum 1 tahun. Cicilan untuk sementara waktu menjadi lebih kecil karena tidak membayar pokok pinjaman.

Keuntungan grace period adalah: 

• memberikan pengurangan beban cicilan secara cukup signifikan, porsi pokok sekitar 40% sd 50% dari total cicilan
• dalam program ini tenor pinjaman tidak bertambah, artinya beban total bunga tidak akan meningkat meskipun ada libur pembayaran pokok.

Namun, konsekuensinya setelah masa grace period selesai, libur pembayaran pokok selesai, dan mulai membayar pinjaman pokok kembali, cicilan akan meningkat. Porsi pokok yang libur tadi dialihkan secara pro-rata ke sisa tenor sampai lunas. 
 

Turun Suku Bunga

Sesuai namanya, cicilan akan turun karena bunga yang dibayar lebih rendah dengan turunnya angka suku bunga.

Skema penurunan suku bunga memberikan penurunan cicilan paling kecil dibandingkan kedua pilihan lainnya karena pokok masih harus dibayar sementara porsi pokok cukup besar dalam angsuran.

Tapi, skema turun bunga menurut saya adalah pilihan yang paling sehat secara keuangan. 

Kenapa?  karena tidak memberikan beban tambahan di kemudian hari, yang ada malah menurunkan beban cicilan secara keseluruhan.

Dengan turun bunga, peminjam memperoleh diskon kewajiban bunga.

Perhatikan di dua skema sebelumnya, yang terjadi adalah beban digeser, bukan dikurangi.

• Skema perpanjang tenor membuat beban total menjadi lebih besar dari sisi pembayaran bunga karena masa kredit lebih panjang.
• Skema grace period, meskipun tidak meningkatkan bunga, tetapi membuat cicilan menjadi lebih besar setelah masa bebas pokok selesai. 
   

Regulasi Otoritas Jasa Keuangan OJK

Otoritas Jasa Keuangan OJK meminta perbankan dan perusahaan multifinance pembiayaan tanggung jawab menjalankan kebijakan restrukturisasi pinjaman bagi masyarakat yang terdampak pandemi Covid-19, sesuai dengan:

• POJK  03 /POJK.03/2020 tentang Kebijakan Stimulus Perekonomian Nasional sebagai Kebijakan Countercyclical Dampak Penyebaran Coronavirus Disease 2019
• POJK 14 /POJK.05/2020 tentang Kebijakan Countercyclical Dampak Penyebaran Coronavirus Disease 2019 bagi Lembaga Jasa Keuangan Non Bank.

Berdasarkan kedua peraturan tersebut, OJK memberikan keleluasaan kepada perbankan dan lembaga pembiayaan untuk dapat  melakukan restrukturisasi untuk seluruh kredit/pembiayaan kepada seluruh debitur, termasuk debitur UMKM, sepanjang debitur-debitur tersebut teridentifikasi terdampak COVID-19.

Bagaimana dengan status debitur di BI checking atau SLIK OJK jika dilakukan restrukturisasi terhadap pinjaman?

Concern ini muncul karena debitur khawatir setelah direstruktur statusnya menjadi macet di SLIK OJK yang nantinya menyulitkan pengajuan kredit di masa depan.

OJK dalam peraturannya menyatakan bahwa “Kualitas kredit/pembiayaan yang direstrukturisasi dapat ditetapkan lancar apabila diberikan kepada debitur yang teridentifikasi terkena dampak penyebaran COVID19.”

OJK menyerahkan skema restrukturisasi kepada bank dan lembaga pembiayaan non bank berdasarkan hasil identifikasi atas kinerja keuangan debitur maupun penilaian atas prospek usaha dan kapasitas membayar debitur yang terdampak COVID-19. 

OJK menetapkan bahwa jangka waktu restrukturisasi maksimal 1 (satu) tahun.

Panduan OJK memberikan tanggung jawab atas gambaran proses pelaksanaan restrukturisasi sebagai berikut:

1. Debitur wajib mengajukan permohonan restrukturisasi melengkapi dengan data yang diminta oleh bank/leasing yang dapat disampaikan secara online (email/website yang ditetapkan oleh bank/leasing) tanpa harus datang bertatap muka.
2. Bank/Leasing akan melakukan assesment antara lain terhadap apakah debitur termasuk yang terdampak langsung atau tidak langsung, historis pembayaran pokok/bunga, kejelasan penguasaan kendaraan (terutama untuk leasing)
3. Bank/Leasing memberikan restrukturisasi berdasarkan profil debitur untuk menentukan pola restrukturisasi atau perpanjangan waktu, jumlah yang dapat direstrukturisasi termasuk jika masih ada kemampuan pembayaran cicilan yang nilainya melalui penilaian dan/atau diskusi antara debitur dengan bank/leasing. Hal ini tentu memperhatikan pendapatan debitur yang terdampak akibat COVID-19. Informasi persetujuan restrukturisasi dari bank/leasing disampaikan secara online atau via website bank/leasing yang terkait. 
    

Tips Mengajukan Kredit Motor

Ada sejumlah tips saat mengajukan kredit. 

Meskipun kadang - kadang butuh sekali uang dan kredit adalah cara yang tampak paling mudah, saran saya sebaiknya pertimbangkan masak masak.

Semoga tips berikut ini bisa membantu.

1. Produk Cocok
2. Kemampuan Pembayaran
3. Siapkan Uang Muka
4. Pinjam di Lembaga Resmi
5. Restrukturisasi
6. Jangan Cacat Kredit 
    

A. Produknya Cocok

Anda bisa lihat bahwa produk kredit ada banyak macamnya. Tidak one size fits for all.

Pilih produk yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Untuk itu perlu memahami dengan baik jenis kredit yang akan diambil.

Contohnya, dalam kredit motor, Anda harus memastikan bahwa punya kemampuan pembayaran yang memadai. JIka tidak, tunggakan kredit akan menyebabkan kendaraan ditarik oleh leasing.

Jika kendaraan ditarik, Anda yang jelas akan rugi. DP yang sudah dibayar hilang, cicilan yang selama ini sudah dilunasi juga akan sia - sia. 
 

B. Kemampuan Pembayaran

Pastikan memang mampu membayar dan melunasi pinjaman. Kredit yang diambil harus dilunasi pada waktunya sesuai tenor dalam perjanjian.

Rumusan yang sederhana adalah maksimum 30% dari penghasilan adalah untuk membayar cicilan setiap bulan. Jika sudah lebih dari 30% sebulan, sebaiknya jangan mengambil kredit lagi.

Sebelum mengajukan, peminjam bisa melakukan simulasi pinjaman untuk mengetahui estimasi cicilan yang harus dibayar setiap bulan.

Menggunakan hasil simulasi bisa untuk mengukur kemampuan pembayaran. 
 

C. Siapkan DP

Syarat utama kredit motor adalah membayar uang muka (DP). Tanpa DP, kredit tidak bisa diajukan.

Nilai DP mulai dari 10% sd 40% dari harga pembelian motor.

Persiapkan DP sejak dini. Bisa dengan menabung secara rutin setiap bulan.

Jangan gunakan DP 0% meskipun bisa karena pinjaman akan menjadi besar dan cicilan tinggi setiap bulan. Beban keuangannya menjadi besar dengan tanpa DP. 
 

D. Pinjam di Lembaga Resmi

Di era digital sekarang, banyak bermunculan tawaran pinjaman yang sangat mudah diajukan secara online. Dijanjikan proses yang cepat, tanpa perlu tatap muka.

Namun, ternyata banyak pinjaman online ilegal, yang tidak terdaftar di OJK, memberikan kredit yang merugikan konsumen. Bunga yang sangat tinggi, pengambilan data pribadi yang masif, cara penagihan yang berlebihan.

Karena itu, penting sekali melakukan kredit di lembaga resmi, yang sudah berizin OJK. Menjamin perlindungan konsumen yang baik.

Jangan mudah tergiur persyaratan kredit yang terlihat mudah, tetapi ditawarkan oleh pinjaman online illegal. Resikonya lebih besar dibandingkan manfaatnya. 
 

E. Restrukturisasi

Jika tidak mampu membayar dan punya alasan yang kuat, silahkan ajukan restrukturisasi kredit. 

Tujuannya menghindari menunggak pembayaran. Mencari solusi dalam situasi sulit.

Hitung mana pilihan restrukturisasi yang paling cocok dengan kebutuhan. Masing masing cara restrukturisasi punya plus dan minusnya. 
 

F. Jaga BI Checking

Saat melakukan kredit, semua riwayat pinjaman tercatat di BI Checking, termasuk pinjaman kredit motor di leasing. Riwayat tersebut sangat penting karena menjadi rujukan bagi pihak yang akan memberikan pinjaman.

Pastikan peminjam selalu berupaya mempertahankan catatan kredit yang sempurna di BI Checking. Cacat kredit implikasinya buruk buat pengajuan pinjaman. 
 

Tanya Jawab Kredit Motor

Kesimpulan

Kredit motor adalah solusi untuk mereka yang ingin memiliki motor tapi belum memiliki uang tunai. Motor dibeli dengan cara mencicil.

Perlu memahami konsekuensi mengambil pinjaman kredit motor, terutama jaminan motor yang di kredit. Pastikan kemampuan pembayaran sebelum memutuskan mengambil kredit untuk beli motor.