10 Cara Transfer Gratis Tanpa ATM Tanpa Rekening (2024) Kelebihan Kekurangan

Kirim uang adalah kebutuhan semua orang apalagi di era digital dan cashless saat ini. Jadi, kalau ada layanan transfer dengan biaya gratis atau murah, tentu saja, sangat menarik. Apa cara kirim uang yang gratis ?

Saya menelusuri layanan bank, fintech, e-commerce dan menemukan 10 cara kirim uang di Indonesia dengan biaya murah dan gratis. Dan menariknya lagi, Anda sekarang sudah bisa melakukan kirim uang tanpa ATM tanpa rekening.

Saat ini kita mulai masuk era 4.0 dimana segala sesuatu digital, online, dan transaksi tunai pelan - pelan digantikan dengan cashless.

Bagusnya cashless, transaksi menjadi lebih cepat, seamless dan online tanpa perlu tatap muka.

Namun, di sisi lain, cashless menimbulkan tambahan biaya buat nasabah.

Pembayaran tunai, kita semua tahu, biayanya nol. Gratis.

Tapi, kalau transaksi cashless, kita harus membayar biaya transfer. Bisa itu fee transfer antar bank, atau bisa pula biaya top-up dan isi ulang.

Sekali transfer antar bank kena biaya Rp 6,500.

Kalau transfer seminggu 2 kali, sebulan Anda harus membayar Rp 52,000. Saya yakin banyak orang melakukan transfer antar bank lebih dari 2 kali dalam seminggu.

Paling tidak, saya melakukan lebih dari 2 kali dalam seminggu.

Karena itu, saya lalu mencari-cari layanan yang memberikan biaya transfer gratis atau paling tidak lebih murah dibandingkan biaya Rp 6,500 yang berlaku saat ini. 

Cara Transfer Uang Gratis

Saya menemukan 10 layanan tersebut. Bagaimana fitur di masing - masing layanan saya akan bahas satu persatu.

Satu hal yang cukup surprise buat saya, dengan kemajuan teknologi dan inovasi, sekarang Anda bisa transfer uang tanpa perlu ATM atau bahkan tidak perlu rekening bank.

Betul, tanpa rekening tanpa ATM, Anda bisa mengirimkan uang ke seluruh Indonesia.

Mungkin pertanyaan Anda, apa ya masih banyak masyarakat yang tidak punya rekening atau belum ada ATM, di era sekarang, sehingga muncul layanan semacam ini?

Itu pertanyaan sama yang muncul di benak saya, apa ya ada yang butuh layanan transfer semacam ini ?

Kebetulan saya punya teman yang kerjanya di perusahaan layanan transfer tanpa ATM tanpa rekening tersebut.

Dia cerita, “memang ironis, di era serba teknologi, serba modern, kenyataan di lapangan masih banyak sekali masyarakat terutama di pedesaan, di pelosok, yang jangankan ATM, rekening bank saja belum punya. Belum lagi lokasi mesin ATM yang sedikit serta susah dijangkau. Selama ini, mereka melakukan transaksi secara tunai atau titip ke kerabatnya yang punya rekening untuk melakukan transfer”.

Mari kita lihat bagaimana cara kerjanya. 
 

#1 FLIP Cara Transfer Uang Murah

Awalnya, saya tidak percaya. Masa iya ada fasilitas seperti ini.

Jadi, Flip menawarkan layanan transfer antar rekening bank via aplikasi di ponsel, dengan biaya gratis.

Betul, gratis, tanpa biaya. 

Tidak ada embel - embel, tidak ada ‘Syarat dan Ketentuan Berlaku’ dibelakangnya.

Kita bisa menghemat Rp 6,500 setiap kali kirim uang ke rekening bank lain melalui Flip.

Saya sudah membuktikan soalnya.

Anda bisa mengunduh aplikasi Flip di PlayStore atau melakukan transfer lewat situs Flip.

Untuk transfer sampai senilai Rp 500,000 Flip tidak membutuhkan verifikasi data pribadi yang ribet, cukup isi email, password dan OTP ke ponsel sudah cukup untuk bisa transfer gratis.

Cara kerja FLIP bertumpu pada fakta bahwa transfer antar rekening di bank yang sama gratis tidak dipungut biaya. Anda transfer dari BCA ke BCA biayanya free nihil.

Proses yang dilakukan adalah saat transfer maka Anda mengirim uang dari rekening ke rekening FLIP di bank yang sama.

Setelah menerima uang dari Anda, Flip akan mengirimkan uang dari rekening Flip di bank yang sama dengan rekening bank tujuan Anda mengirim uang.

Alhasil, karena semua transaksi dilakukan dalam bank yang sama, biayanya menjadi nol.

Ilustrasinya: saya ingin kirim uang dari rekening CIMB Niaga  ke rekening teman di BCA lewat FLIP, maka prosesnya adalah:

• Saya transfer dari rekening CIMB Niaga ke nomor rekening FLIP di CIMB Niaga
• FLIP mengirim uang dari rekening mereka di BCA ke rekening teman saya di BCA. Tentu saja, hal ini dilakukan setelah FLIP memastikan bahwa uang dari saya sudah masuk ke rekening FLIP di Cimb Niaga.
• Transaksi terjadi dengan biaya transfer nihil.

Mungkin ada yang bertanya, bagaimana FLIP memindahkan uang dari rekening FLIP di Niaga ke rekening FLIP di BCA.

FLIP sudah menyiapkan dana di masing - masing bank.

Apakah aman?

Flip memang bukan bank, tetapi punya lisensi dari Bank Indonesia pada 4 Oktober 2016 dengan izin 18/196/DKSP/68, dengan pemilik atas nama PT Fliptech Lentera Inspirasi Pertiwi, Komp. Timah BB. No. 71, Tugu, Cimanggis, Depok,  termasuk dalam "Daftar Penyelenggara Transfer Dana yang Telah Memperoleh Izin dari Bank Indonesia".

Namun, ada beberapa hal yang perlu Anda cermati saat melakukan transfer dengan Flip.

• Gratis biaya transfer hanya sampai Rp 5 juta. Setelah 5 juta, Flip mengenakan biaya sebesar Rp 2,500 per transfer, masih murah sih.
• Hanya bisa dilakukan di 14 bank. Diluar 14 bank ini, transfer via Flip belum bisa dilakukan
• Proses transfer lewat Flip hanya bisa dilakukan sampai jam 20.00 dan tidak bisa dilakukan di hari libur nasional.

Kontak dan Alamat:

Flip, Alamat: Komp. Timah BB. No. 71, Depok, Jawa Barat; Call Center: 02150928829; Email: [email protected]; website: https://flip.id 
 

#2 OY! Indonesia

Sama dengan Flip, OY! Indonesia adalah aplikasi layanan transfer antar bank secara gratis lewat ponsel HP.

Meskipun OY! Indonesia muncul belakangan setelah Flip, tapi tampaknya, mereka tahu benar kelemahan Flip.

OY menawarkan gratis biaya transfer sampai Rp 100 juta sehari dan bisa dilakukan ke 100 bank lebih.

Sistem di OY menggunakan Virtual Account (VA), yaitu setiap kali Anda akan melakukan transfer maka OY akan membuatkan VA (dengan nomor ponsel sebagai nama rekening VA Anda), lalu Anda transfer ke VA tersebut kemudian yang mengirim uang ke rekening tujuan.

Hasilnya, Anda bisa transfer tanpa biaya.

Satu hal yang membedakan OY dengan Flip adalah soal verifikasi akun. 

OY mewajibkan semua akun melakukan verifikasi secara online berapapun jumlah yang akan ditransfer, sementara Flip mulai wajib verifikasi untuk transfer Rp 500 ribu keatas.

Kenapa verifikasi jadi penting?

Prosesnya tidak mudah, (1) proses verifikasi membutuhkan waktu; (2) proses verifikasi sering tidak akurat karena dilakukan oleh sistem untuk membaca foto.

OY! punya izin dari Bank Indonesia dan menyebutkan bahwa  mereka juga kerjasama dengan Doku yang merupakan perusahaan payment gateway di Indonesia.

Kontak dan Alamat:

OY Indonesia, Treasury Tower, 21st Floor, Kebayoran Baru, Jakarta Selatan DKI Jakarta 12190, Call Center: (021) 50103933; Email: [email protected]; [email protected]; website: https://oyindonesia.com/id/ 
 

#3 Jenius BTPN

Jenius adalah aplikasi mobile banking milik Bank BTPN dan menawarkan gratis biaya transfer antar bank.

Jadi, saat 2 bulan pertama bergabung, Jenius memberikan gratis 25 kali biaya transfer antar bank lewat aplikasi dan gratis 25 kali tarik tunai di ATM Bersama/Prima dalam 2 bulan tersebut.

Setelah dua bulan pertama berlalu, Jenius masih akan memberikan gratis biaya transfer, namun dengan melihat saldo rata - rata di rekening setiap bulan.

• Jika saldo rata-rata kurang dari Rp 1 juta pada bulan sebelumnya, Anda tidak mendapatkan gratis lagi, alias harus bayar biaya untuk transfer dan tarik tunai di ATM Bersama/Prima
• Jika saldo rata - rata Rp 1 juta sampai dibawah Rp 10 juta, Jenius memberikan 15 kali gratis transfer dan jika saldo rata - rata mulai dari Rp 10 juta keatas maka gratis transfer 25 kali dalam sebulan.

Kontak dan Alamat:

?Jenius, Menara BTPN. Jl. Dr. Ide Anak Agung Gde Agung Kav. 5.5 – 5.6. Jakarta 12950; Call Center: 1500 365; Email: [email protected]; website: https://www.jenius.com 
 

#4 CIMB Niaga Tabungan ‘On Account’

CIMB Niaga memiliki tabungan ‘On Account’.

Rekening ‘On Account’ dari Cimb Niaga memberikan 20 kali gratis transfer antar bank jika saldo rata - rata mulai dari Rp 1 juta dalam sebulan.

Setelah 20 kali gratis, Anda kembali dikenakan biaya transfer antar bank yang Rp 6,500 per transfer.

Jika saldo rata rata kurang dari Rp 1 juta dalam sebulan, Anda kena biaya Rp 17,500, dan saldo minimum mengendap adalah Rp 50 ribu.

Kontak dan Alamat:

CIMB Niaga, Contact Center CIMB Niaga 14041 / +6221-29978888 dari luar negeri; Email: [email protected]; Facebook: CIMB Niaga; Twitter: @cimbniaga; Instagram: @cimb_niaga; website: https://www.cimbniaga.co.id 
 

#5 Tabungan Digibank DBS

Digibank adalah aplikasi mobile banking dari Bank DBS dan menetapkan biaya transfer berdasarkan saldo rata - rata bulanan.

Digibank DBS memberikan diskon biaya transfer menjadi Rp 3,000 per transaksi (vs normally Rp 6,500) untuk saldo rata - rata dibawah Rp 1 juta.

Yang menarik, untuk saldo rata - rata mulai dari >= Rp 1 juta, Digibank memberikan gratis biaya transfer antar bank. Dan, ini yang paling penting, tidak ada maksimum batasan berapa kali transfer dalam sebulan untuk saldo rata rata >= Rp 1 juta.

Ketentuan ini berbeda dengan bank lain, yang biasanya menetapkan biaya gratis hanya untuk frekuensi transfer tertentu (misalnya 25 kali atau 20 kali sebulan). Digibank DBS tidak punya pembatasan tersebut, bisa bebas melakukan sebanyak pun kali transfer, selama saldo Rp1 juta keatas.

Kontak dan Alamat:

Digibank DBS, kantor DBS Bank Tower, Lobby Floor Ciputra World 1 Jl. Prof. Dr. Satrio Kav. 3 - 5 Jakarta 12940; Call Center: 0804 1500 327 atau +6221 29852888 (dari luar negeri); website: https://www.dbs.id/digibank 
 

#6 Tabungan Bank Victoria

Anda tahu bank ini?

Saya jujur tidak tahu, sampai seorang teman menunjukkan bahwa bank ini memiliki tabungan yang punya fitur menarik dan sesuai dengan yang saya cari.

Bank Victoria adalah salah satu bank ukuran menengah di Indonesia, dengan nama lengkapnya “PT Bank Victoria International Tbk” yang mulai beroperasi sejak 1994 di Jakarta dan sudah go-public di BEI pada 1999.

Salah satu produknya adalah Tabungan Victoria, yang menawarkan bebas biaya untuk Transfer pindah buku (overbooking), Transfer online via Jaringan Prima, Transfer SKN, jika dilakukan via internet banking dan mobile banking Bank Victoria.

Kontak dan Alamat:

Bank Victoria, Gedung Graha BIP, Jln. Gatot Subroto Kav. 23, lantai 1, 9, dan 10, Jakarta Selatan, 12930; Telp: (021) 522 8888 | Telp: (021) 522 8777; Website: https://www.victoriabank.co.id 
 

#7 Permata ME

Bank Permata memiliki satu produk tabungan yang disebut Permata ME. 

Permata ME menarik karena menawarkan gratis biaya transfer ke bank manapun tanpa ada syarat saldo minimum, selama melakukan transfer secara online.

Jadi, syarat pentingya adalah transfer harus lewat online, bisa via PermataNet (internet banking bank Permata) atau aplikasi mobile banking Permata Mobile X.

Kalau transfer via ATM, Anda kena biaya Rp 6,500.

Yang perlu diperhatikan adalah biaya admin-nya, yaitu:

• Biaya Dormant. Rekening tidak ada transaksi selama 12 bulan berturut-turut, maka rekening akan dikenakan biaya administrasi sebesar Rp 10,000 per bulan,
• Fall Below Fee. Rp5.000 jika saldo rata-rata bulanan di bawah Rp1.000.000.

Dengan dua biaya diatas, Permata ME tidak memiliki kebijakan saldo ditahan ataupun saldo minimum, sehingga saldo di Permata ME bisa di nol kan. 

Suku bunga 0% untuk saldo dibawah Rp 100 juta, sementara tarik tunai di bank lain gratis jika jika saldo sebelum transaksi minimum Rp 1 Juta.

Kontak dan Alamat:

Bank Permata, Gedung World Trade Center II (WTC II) Lt.21-30, Jl. Jend. Sudirman Kav. 29 - 31, Pondok Pinang, Kebayoran Lama, RT.8/RW.3, Kuningan, Karet, Setia Budi, Kota Jakarta Selatan, Daerah Khusus Ibukota Jakarta 12920; Call Center: 1500-111; Email [email protected]; Website: Permatanet.com. 
 

#8 DANA Dompet Digital 

DANA adalah salah satu aplikasi dompet digital yang populer di Indonesia dan salah satu fiturnya adalah transfer ke berbagai bank lewat aplikasi ini.

Yang menarik, sumber uang untuk transfer bisa berasal dari DANA sendiri atau kartu debit yang Anda sudah di daftarkan di aplikasi DANA.

Jadi, saat melakukan kirim uang, Anda akan ditanya tujuan rekening dan bank, lalu Anda diminta menentukan sumber uang, yaitu saldo di DANA atau dari kartu debit yang sudah terdaftar di DANA.

Bayangkan dompet fisik dimana di dalamnya ada kartu - kartu debit tersimpan, yang Anda bisa gunakan salah satu kartu debit untuk melakukan transaksi pembayaran atau transfer ke bank lain.

Di dompet digital, prinsipnya sama seperti dompet fisik tersebut, Anda daftarkan kartu - kartu debit ke DANA supaya saat melakukan pembayaran atau transfer, sumber uang bisa diambil dari salah satu kartu debit yang Anda pilih.

Technically, tanpa perlu membawa dompet secara fisik, Anda bisa melakukan kirim uang ke berbagai bank di Indonesia dari uang di rekening kartu debit Anda, melalui aplikasi DANA.

Perhatikan bahwa sumber uang ini yang membedakan e-money, seperti GoPay dan OVO, dengan dompet digital DANA.

Di GoPay dan OVO, uang harus dari saldo e money tersebut saja, tidak bisa di linked ke sumber lain, misalnya kartu debit.

Berapa biaya transfer uang dengan DANA?

Gratis untuk 10 kali transfer pertama dan setelah itu akan dikenakan biaya Rp 2,500 per transfer uang.

Biaya Rp 2,500 cukup murah seandainya pun harus membayar biaya transfer uang.

Namun, yang Anda harus perhatikan adalah maksimum transaksi per bulan di DANA adalah Rp 20 juta sesuai Peraturan Bank Indonesia.

Kontak dan Alamat:

DANA Indonesia, Capital Place Lantai 18, Jl. Gatot Subroto, RT.6/RW.1, Kuningan Bar., Mampang Prpt., Kota Jakarta Selatan, Daerah Khusus Ibukota Jakarta 12790, Call Center: 1500 445; Website: DANA.id. 
 

#9 Bukalapak, Transfer Tanpa ATM Tanpa Rekening

Mungkin Anda bertanya, bukankah Bukalapak adalah e-commerce, kok bisa melayani transfer uang.

Bukalapak kerjasama dengan Laku Pandai Bank Mandiri memberikan layanan kirim uang ke berbagai bank di Indonesia tanpa Anda perlu punya ATM dan tanpa harus memiliki rekening bank.

Proses kirim uang dilakukan lewat Mitra Bukalapak yang sudah dibekali fitur transfer uang.

Anda hanya perlu datang ke warung, toko, kios yang sudah menjadi agen Bukalapak dan memiliki fitur kirim uang, lalu menyetorkan uang tersebut ke mitra, menuliskan tujuan rekening pengiriman dan setelah berhasil akan mendapatkan bukti transaksi dari mitra Bukalapak.

Jumlah minimum pengiriman dana Rp. 50.000 dan jumlah maksimum pengiriman dana Rp. 30.000.000.

Dalam transaksi Kirim Uang, Bukalapak menggunakan nomor telepon pelanggan sebagai identitas dari pengirim uang dan Fitur Kirim Uang melalui Mitra Bukalapak hanya dapat digunakan untuk mengirim uang ke rekening tujuan perseorangan.

Biaya transfer kirim uang melalui mitra Bukalapak dikenakan jasa Rp 6,600 untuk setiap kali transfer.

Meskipun biaya transfer cukup mahal, tapi dengan cara ini, orang yang tidak memiliki rekening bisa mengirim uang.

Kontak dan Alamat:

Bukalapak, Metropolitan Tower Lantai 22 Jl. R. A. Kartini Kav. 14 Cilandak Barat Kec. Cilandak, Kota Jakarta Selatan, Daerah Khusus Ibukota Jakarta 12430; website: https://www.bukalapak.com/. 
 

#10 TrueMoney, Kirim Uang Tanpa ATM Tanpa Buka Rekening

TrueMoney pun memberikan layanan kirim uang tanpa harus punya rekening bank dan tidak perlu ATM.

TrueMoney adalah jenis aplikasi penyelenggara uang elektronik dan remitansi yang sudah mendapat izin dari Bank Indonesia untuk E-Money dan Remittance.

Untuk melakukan transfer, pelanggan cukup datang ke Alfamart dengan membawa kartu identitas atau KTP, mengisi formulir pengiriman uang, dan membayar biaya administrasi.

Pengirim akan mendapatkan struk atau bukti transaksi berisi kode MTCN yang dapat digunakan pihak penerima untuk mencairkan uang di Alfamart.

Buat pihak yang akan menerima uang tinggal datang ke ke Alfamart/Alfamidi & informasikan bahwa ingin mencairkan uang lewat TrueMoney Pengiriman Uang.

Isi formulir penerimaan uang, tunjukkan kartu identitas yang masih berlaku, beserta kode MTCN yang telah diberikan oleh pengirim, lalu akan menerima uang kiriman tanpa dipotong biaya administrasi.

Biaya kirim uang di TrueMoney tergantung jumlah uang yang dikirim:

• Rp. 20.000 – Rp.1.00.000 = Rp 15.000
• Rp. 1.000.001 – Rp. 5.000.000 = Rp 25.000

Biaya pengiriman tersebut berlaku untuk satu kali transaksi pengiriman uang.

Kontak dan Alamat:

TrueMoney, PT. Witami Tunai Mandiri JL. HR. Rasuna Said Kavling C-22, Gran Rubina Business Park, Generali Tower C022/19 RT.011 RW. 005 Karet Kuningan Setiabudi; Telepon: 021-80625559; Email: [email protected]; website: https://www.truemoney.co.id 

Perbandingan Layanan Kirim Uang

Dulu, saya berpikir, namanya transfer uang harus lewat bank atau bayar secara cash.

Tapi, sekarang seiring perkembangan teknologi finansial, ada banyak kemudahan pilihan transfer uang, di luar perbankan.

Pilihan dengan alternatif transfer yang lebih murah dan tidak harus buka rekening di bank - yang buat banyak masyarakat aksesnya tidak mudah (unbankable).

Ada bank yang memberikan gratis biaya transfer, tetapi ada banyak persyaratan: 1) hanya boleh maksimum berapa kali dalam sebulan; 2) hanya bisa jika punya saldo rata - rata di rekening dalam jumlah minimum tertentu, di bawah itu harus bayar biaya transfer; 3) hanya bisa dengan transfer online.

Maklum, biaya transfer uang adalah bagian dari fee-based income yang penting buat keuntungan perbankan.

Beberapa fintech startup berani menawarkan transfer tanpa biaya sama sekali, dengan memanfaatkan teknologi.

Fintech ini rata - rata menggunakan aplikasi yang bisa dengan nyaman diakses lewat ponsel HP pengguna dan cocok untuk kaum milenial yang rata - rata lebih melek gadget dan suka sesuatu yang gratis dan inovatif.

Yang cukup menarik, menyadari masih banyak masyarakat di pelosok belum punya rekening bank atau kartu ATM, beberapa entitas fintech dan e-commerce meluncurkan layanan transfer uang tanpa ATM dan tanpa rekening bank, dengan memanfaatkan jaringan mitra atau convenience store yang masuk sampai ke sudut - sudut daerah di Indonesia.

Inovasi teknologi yang menarik sekaligus menantang dari sisi keamanan.

Aman? yang jelas para fintech ini sudah mengantongi izin dari otoritas terkait, bisa Bank Indonesia atau OJK.

Kalau apakah betul - betul aman, tanpa gangguan, waktu yang akan berbicara, time will tell!

Untuk membandingkan ke-10 entitas transfer uang disebutkan diatas, saya membuat ringkasan dalam bentuk tabel dengan kekuatan dan kelemahan masing - masing.

Kesimpulannya adalah ternyata tidak ada layanan yang sempurna karena masing - masing punya kelebihan dan kelemahannya sendiri - sendiri. 

Pilih yang paling sesuai dengan kebutuhan kita.

Kesimpulan

Saya mencari layanan kirim uang yang bisa murah atau gratis. Tidak hanya di bank, saya juga cari ke fintech, yang biasanya banyak menawarkan hal - hal baru.

Ada 10 layanan kirim uang yang layak dicoba dan dimanfaatkan karena memberikan fitur - fitur yang lain dari biasa.

Semoga bermanfaat!