Pinjaman Kredit Mikro Usaha Terbaik (2024)

Kredit Mikro adalah jenis pinjaman yang ditujukan untuk pengusaha kecil berskala mikro. Apa daftar pinjaman kredit mikro terbaik saat ini ? Ada banyak pilihan pinjaman mikro saat ini, bahkan yang tanpa jaminan.

Daftar pinjaman Kredit Mikro Usaha Terbaik adalah KUR Mikro BRI, Bank Sampoerna, Bank Sinarmas, Tokopedia Pinjaman Modal, Bukalapak BukaModal, Pegadaian, PNM Mekaar Ultra Mikro dan lain - lain. Semuanya sudah izin OJk.

Artikel ini kami update di 2022 dengan menambahkan sejumlah lembang keuangan dan bank yang menawarkan pinjaman mikro untuk usaha.

Modal adalah permasalahan utama yang dihadapi oleh pengusaha kecil, apalagi bagi yang berskala mikro. 

Salah satu solusi mencari modal adalah mengajukan pinjaman ke perbankan dan lembaga pembiayaan.

Untuk mencari tahu, kami melakukan survei ke banyak lembaga keuangan. 

Hasil survei tersebut kami ringkas dalam temuan daftar pinjaman kredit mikro terbaik dibawah ini (update data 2022): 

1. KUR Mikro BRI

KUR BRI adalah pinjaman usaha mikro dengan bunga subsidi pemerintah yang disalurkan lewat Bank BRI. Pinjaman KUR cocok untuk usaha pemula rintisan yang membutuhkan cicilan relatif rendah.

Keunggulan KUR dibandingkan pinjaman mikro usaha lainnya adalah bunga yang sangat murah karena disubsidi oleh pemerintah. Saat ini, bunga KUR berkisar di 5% setahun.

Tidak hanya bunga yang rendah, tetapi juga kemudahan jaminan di KUR. Bahkan, salah satu program KUR memberikan kredit tanpa agunan.

Jenis pinjaman KUR yang tanpa jaminan disebut KUR Mikro.

Persyaratan dan fitur KUR Mikro adalah:

• Plafond Rp 25 juta per debitur.
• Debitur individual (perorangan) punya usaha produktif dan layak;
• Usaha debitur secara aktif minimal 6 bulan;
• Debitur tidak sedang menerima kredit dari perbankan kecuali kredit konsumtif seperti KPR, KKB, dan, Kartu Kredit.

Persyaratan dokumen dan administrasi pinjaman KUR, yaitu: identitas KTP, Kartu Keluarga (KK), dan surat ijin usaha. 
 

2. Bank Sampoerna

Kredit mikro Bank Sampoerna adalah pinjaman modal usaha kecil untuk modal kerja dan investasi dalam bentuk cicilan dengan plafon kredit Rp 5 juta sampai Rp 500 Juta. 

Tenor pinjaman: modal kerja sampai 36 bulan dan investasi sampai 60 bulan. 

Pinjaman kredit mikro Sampoerna meminta jaminan. Jaminan yang diterima adalah BPKB, Deposito, Tanah dan Bangunan, Kebun.

Meskipun dengan jaminan, keunggulan kredit mikro di Sampoerna adalah menyediakan tidak hanya kredit modal kerja, tetapi juga kredit investasi.

Kredit investasi ini bisa dimanfaatkan oleh pengusaha untuk membeli barang atau peralatan untuk kelancaran usaha.

Khusus bagi nasabah eksisting yang sudah pernah mengambil kredit sebelumnya, mendapatkan prioritas mengikuti Program Pinjaman Tambahan Langsung Disetujui (Top-Up ‘pre-approved’); mendapatkan plafon pinjaman diatas nilai jaminan yang diberikan.

Syarat permohonan kredit mikro di Bank Sampoerna adalah:

• Kartu Tanda Penduduk (KTP), Kartu Keluarga (KK) serta Surat Nikah (bagi yang menikah).
• Usia minimal 21 tahun atau sudah menikah atau maksimal usia 60 tahun saat jatuh tempo pinjaman.
• Usaha minimum 2 tahun di lokasi dengan bidang usaha yang sama.
• Melampirkan NPWP, khusus kredit Rp 50 juta keatas. 
   

3. Bank Sinarmas

Bank Sinarmas menawarkan kredit mikro pinjaman untuk modal usaha kecil dan menengah. Kredit mikro ditujukan untuk tujuan modal kerja dan investasi (gudang, pembukaan cabang baru, mesin dan kendaraan).

Kredit mikro ditawarkan dalam dua skema oleh Bank Sinarmas, yaitu:

Pertama, pinjaman SIMAS KUK dengan plafond 50 juta sd 500 juta dengan masa pinjaman 6 sd 60 bulan yang menawarkan bunga 0.90% sampai 1.25% per bulan.

Kedua, pinjaman SIMAS UKM dengan plafon > 500 juta sd 2 M dengan masa pinjaman 6 sd 84 bulan yang menawarkan bunga 15% sd 17% per tahun.

Selain bunga, Sinarmas membebankan biaya provisi sebesar 1% dan biaya admin Rp200.000 sd  Rp2.000.000.

Pinjaman kredit mikro Bank Sinarmas bisa diajukan siapapun yang memiliki usaha, baik atas nama perorangan maupun badan hukum/usaha.

Pengajuan kredit bisa dilakukan lewat website Bank Sinarmas atau datang ke kantor cabang. Butuh proses 3 hari sejak dokumen lengkap untuk ada keputusan pinjaman diterima atau ditolak. 
 

4. Tokopedia Pinjaman Modal

Tokopedia bukan lembaga keuangan, tetapi menyediakan pinjaman skala kecil untuk merchant yang berjualan di platform e-commerce. Tokopedia kerjasama dengan sejumlah lembaga keuangan dalam menyalurkan pinjaman mikro.

Pinjaman ini khusus hanya untuk merchant di Tokopedia.

Tokopedia Pinjaman Modal ini adalah program kerja sama Tokopedia dengan mitra penyedia pinjaman. Bukan Tokopedia yang memberikan pinjaman tetapi kerjasama dengan lembaga keuangan yang punya izin memberikan pinjaman.

Proses pengajuan pinjaman modal di Tokopedia adalah 

1. calon peminjam menentukan jumlah dan tenor pinjaman,
2. muncul penawaran pinjaman dari mitra Tokopedia,
3. peminjam mengajukan kredit usaha ke mitra Tokopedia penyedia pinjaman yang paling sesuai.

Saat ini, Tokopedia bekerjasama dengan 24 perusahaan mitra penyedia pinjaman.

Persyaratan utama untuk merchant mengajukan pinjaman Tokopedia adalah 

• penjual aktif yang sudah membuka toko di Tokopedia selama minimum 6 bulan dan memiliki tingkat penjualan mencukupi;
• pengguna menyetujui dan memberikan wewenang kepada Tokopedia untuk memperoleh dan mengolah data transaksi dan data lainnya dari toko Penjual selama 6 bulan terakhir yang akan diteruskan kepada Mitra Penyedia Pinjaman terkait.

Perlu diketahui karena masing - masing mitra penyedia pinjaman memiliki kriteria pinjaman sendiri, maka kemungkinan persyaratan masing - masing mitra akan berbeda satu dengan yang lain.

Sebelum mengajukan pinjaman modal secara online di Tokopedia, sebaiknya calon peminjam merchant memahami kriteria dan persyaratan yang terdapat di masing - masing mitra penyedia pinjaman. Tokopedia menyediakan penjelasan cukup rinci soal persyaratan yang diminta masing - masing penyedia pinjaman. 
 

5. Bukalapak BukaModal

Bukalapak menawarkan pinjaman mikro untuk modal usaha, BukaModal, buat pedagang. 

BukaModal adalah fasilitas pinjaman modal usaha kepada pelapak untuk mengembangkan bisnis online mereka di Bukalapak. 

Pelapak dapat mengajukan pinjaman Buka Modal dengan fitur:

• Pinjaman berkisar Rp 2 juta sampai dengan Rp 2 M
• Tenor lama pelunasan cicilan selama: 3, 6, 12, 18, atau 24 bulan.

Persetujuan pinjaman dilakukan oleh mitra dan bukan BukaLapak. Pembayaran pinjaman dilakukan ke mitra penyedia pinjaman dan bukan ke Bukalapak.

Data pelapak yang mengajukan pinjaman akan disampaikan ke mitra penyedia pinjaman. Pelapak harus setuju bahwa data transaksi di Bukalapak akan digunakan untuk analisa kredit pinjaman.

Kriteria untuk pelapak bisa mengajukan pinjaman modal usaha BukaLapak adalah:

• Pelapak adalah Warga Negara Indonesia (WNI).
• Terdaftar sebagai pelapak Bukalapak selama minimal 6 bulan. Khusus untuk Rekanan Bank Mandiri, pengajuan pinjaman modal dapat dilakukan oleh Pelapak yang telah berjualan minimal selama 3 bulan.
• Pelapak memiliki tingkat penjualan di Bukalapak minimal Rp2.000.000/bulan dalam 6 bulan terakhir.

BukaLapak melakukan kerjasama dengan 5 mitra penyedia pinjaman, yaitu Investree, Koinworks, Modalku, Taralite dan Bank Mandiri. 
 

6. Pegadaian

Pegadaian menawarkan kredit mikro dengan angsuran bulanan untuk Usaha Kecil dan Menengah (UKM) dengan jaminan BPKB kendaraan bermotor.

Pinjaman mulai Rp.1,000,000 sampai Rp 400,000,000 dengan jangka waktu 12, 18, 24, 36, dan 48 bulan. Terdapat biaya administrasi 1% dari pinjaman. Proses kredit butuh 3 hari, dan dana dapat segera langsung cair.

Kredit dari Pegadaian ini cocok buat pinjaman modal usaha kecil karena plafon yang ditawarkan cukup rendah dan jaminan yang diminta cukup fleksibel.

Persyaratan kredit usaha Pegadaian adalah 

• lama usaha berjalan minimal 1 tahun, dan
• mempunyai legalitas usaha (SIUP/SITU/Surat Keterangan Usaha).

Ketentuan kendaraan bermotor yang bisa dijaminkan adalah: (a) Sepeda Motor : Milik Pemohon / an. Pemohon, usia sepeda motor maksimal 15 thn, surat-surat lengkap; (b) Mobil: Milik Pemohon / an. Pemohon, usia mobil maksimal 20 thn, surat-surat lengkap. 
 

7. BPR

BPR menawarkan pilihan kredit mikro. Proses pengajuan di BPR biasanya lebih fleksibel, tidak seketat bank umum.

Para pelaku mikro UMKM dapat mengajukan pinjaman modal dengan syarat ringan di Bank Pengkreditan Rakyat (BPR). 

Terdapat sejumlah kelebihan dari pinjaman mikro di BPR, yang bisa memudahkan bagi pelaku UMKM, yaitu:

• Jenis jaminan yang disyaratkan tidak sulit untuk dipenuhi
• Mengutamakan unsur kepercayaan
• Memiliki sistem pemasaran yang baik
• Pencairan dana cepat dan mudah

Debitur (peminjam) yang dapat mengajukan pinjaman uang atau modal ke BPR bisa berprofesi sebagai karyawan, profesional, hingga wirausahawan. 

Ada banyak BPR di seluruh Indonesia yang siap memberikan bantuan modal bagi masyarakat, terutama pelaku UMKM. BPR-BPR bahkan menyebar hingga wilayah pedesaan. 
 

8. Bina Artha Ventura

Bina Artha adalah perusahaan modal ventura yang menyediakan pinjaman modal usaha untuk perempuan yang memiliki keterbatasan akses terhadap perbankan dan untuk usaha mikro dan kecil, baik untuk laki-laki dan perempuan.

Saat ini, Bina Artha memiliki jangkauan pemasaran di lebih dari tiga ratus cabang yang menjangkau lebih dari tiga ratus ribu klien di Pulau Jawa dan Sulawesi. 

Bina Arta menawarkan dua jenis kredit mikro, yaitu:

• Bina Usaha. Kredit untuk nasabah mikro individual.
• Bina Group. Kredit untuk nasabah mikro kumpulan.

Melalui Bina Usaha, Bina Artha menawarkan produk pinjaman modal usaha dengan plafon pinjaman mulai dari Rp 8 juta hingga Rp 50 juta secara perorangan. 

Produk ini ditujukan bagi masyarakat yang memiliki usaha mikro dan kecil dengan persyaratan agunan lunak seperti peralatan rumah tangga atau peralatan usaha. Proses pembayaran angsuran dilakukan satu kali setiap bulan dengan maksimal tiga tahun pembayaran cicilan (disesuaikan dengan kemampuan mitra).

Bina Grup adalah produk keuangan modal usaha tanpa agunan yang ditujukan khusus perempuan yang memiliki usaha mikro dengan menggunakan metodologi Grameen tradisional. 

Jumlah maksimal pemberian pinjaman adalah Rp 2,5 juta hingga Rp 4 juta pada putaran pertama dan dapat ditingkatkan di putaran berikutnya jika mitra menunjukkan kapasitas pembayaran dan riwayat pinjaman yang baik. Jangka waktu pembayaran cicilan adalah satu kali dalam dua minggu dan masa pengembalian cicilan harus dilakukan dalam waktu maksimum lima belas bulan. 
 

9. PNM Mekaar Ultra Mikro

PNM memberikan pinjaman untuk kelompok usaha mikro dengan menerapkan konsep tanggung renteng atau group lending. Dikenal juga di dunia sebagai konsep Grameen Bank.

Produk PNM dengan pinjaman tanggung renteng disebut PNM Mekaar.

PNM menerapkan sistem kelompok tanggung renteng yang diharapkan dapat menjembatani kesenjangan akses pembiayaan sehingga para nasabah mampu mengembangkan usaha dalam rangka menggapai cita-cita dan meningkatkan kesejahteraan keluarga.

Manfaat yang disalurkan oleh PNM melalui layanan PNM Mekaar, salah satunya, meliputi pembiayaan modal tanpa agunan. Pinjaman mikro untuk pengusaha kecil.

Syarat dan Kriteria yang wajib dipenuhi nasabah PNM Mekaar:

• Diperuntukan kepada perempuan prasejahtera pelaku usaha ultra mikro
• Pembiayaan PNM Mekaar tidak mensyaratkan agunan fisik, melainkan bersifat tanggung renteng kelompok, dengan syarat kedisiplinan untuk mengikuti proses Persiapan Pembiayaan dan Pertemuan Kelompok Mingguan (PKM);
• Satu kelompok minimal terdiri dari 10 nasabah;
• Setiap kelompok dipimpin oleh seorang ketua;
• Pertemuan Kelompok Mingguan (PKM) wajib dilaksanakan satu kali dalam seminggu, sebagai kegiatan untuk membayar angsuran mingguan dan pembinaan usaha.

10. Amartha

Amartha adalah perusahaan P2P lending yang memberikan pinjaman ke pengusaha mikro di pedesaan dan kota di Jawa. Amartha terdaftar dan berizin di OJK sejak 2017.

Amartha melayani pengusaha mikro yang belum punya akses kredit ke perbankan. Lebih spesifiknya lagi, Amartha melayani kelompok ibu - ibu arisan, yang ingin mengajukan kredit mikro dalam jumlah kecil.

Proses pemberian kredit di Amartha adalah:

1. Bentuk Kelompok. 15-20 orang dengan domisili berdekatan dibentuk sebagai sebuah kelompok yang masing-masing wajib mengikuti pelatihan untuk membangun komitmen tanggung renteng jika salah satu anggota mengalami kesulitan pembayaran.
2. Skor Kredit. Pengajuan pendanaan didasari rencana usaha serta profil calon penerima pinjaman dan dievaluasi berdasarkan sistem skor kredit. Pengajuan pendanaan akan ditampilkan dalam marketplace setelah disetujui dan akad difasilitasi Amartha setelah terdanai.
3. Pertemuan Mingguan. Selama masa peminjaman, penerima pinjaman diwajibkan mengikuti pertemuan kelompok mingguan yang difasilitasi Amartha dengan materi seputar antara lain pengelolaan keuangan, kedisiplinan, serta cara-cara memajukan

Karena merupakan P2P Peer To Peer, Amartha menyalurkan dana secara langsung dari pemberi pinjaman ke kelompok peminjam mikro. Investor pemberi pinjaman bisa memilih secara langsung di platform teknologi Amarta, pinjaman mikro yang akan diberikan, berdasarkan informasi debitur dan skor kredit yang disediakan Amartha.

11. BTPN Syariah

Pinjaman kelompok Bank BTPN Syariah, “Tepat Pembiayaan Syariah”, dijalankan sebagai berikut:

1. Paket Keuangan Bantuan modal usaha yang diberikan kepada nasabah untuk menjawab kebutuhan membangun dan mengembangkan usaha produktif. 

Bantuan ini kemudian dikembalikan dalam bentuk angsuran dua mingguan. 

Nasabah juga memperoleh manfaat tambahan lain, yaitu asuransi jiwa untuk nasabah dan suami, tabungan, serta pembebasan angsuran setiap Hari Raya Idul Fitri. Apabila nasabah mampu melewati tiga siklus dengan baik, maka nasabah berkesempatan memperoleh pembiayaan untuk perbaikan rumah dan pendidikan anak. 

2. Program Daya Nasabah selalu dapat meningkatkan kemampuan dan pengetahuan melalui program berkelanjutan dalam bidang kesehatan, pengetahuan, dan lingkungan. 

3. Sistem Keanggotaan Nasabah dikelompokkan dalam satu sentra yang anggotanya dipilih sendiri oleh nasabah. 

4. Community Officer Community Officer terlatih secara rutin melayani dan memberikan pendampingan kepada nasabah dengan cara bertemu di sentra-sentra nasabah. Pembiayaan yang menggunakan akad wakalah wal murabahah tidak hanya memampukan nasabah yang sama sekali belum memiliki usaha untuk mendapatkan pembiayaan yang bisa dipakai sebagai modal usaha dan membeli barang pendukung usaha tersebut. 

Sesuai perjanjian nasabah wajib menjelaskan rincian dan harga barang yang akan dibeli, membayar pembiayaan pembelian barang berikut margin yang ditetapkan dengan cara mengangsur sesuai jangka waktu yang telah disepakati.

12. Pinjaman MBK

PT. Mitra Bisnis Keluarga Ventura (MBK) adalah Perusahaan Modal Ventura (PMV) yang diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK). 

Menggunakan metodologi Grameen Bank, pinjaman MBK menyediakan modal kerja yang ditujukan kepada perempuan dari keluarga berpendapatan rendah di pulau Jawa, dengan tujuan memberikan mereka akses kepada layanan keuangan formal (financial inclusion), mengurangi kerentanan serta meningkatkan penghasilan dan taraf hidup. 

Sejak memulai operasinya pada tahun 2003, MBK saat ini telah tercatat sebagai salah satu lembaga replicator Grameen Bank yang terbesar di Indonesia. 

Cara kerja MBK dalam menerapkan pinjaman kelompok adalah:

1. memberikan modal kerja kepada pengusaha mikro sebesar Rp 1 juta sd Rp 3 juta. Plafon modal kerja bisa ditingkatkan maksimum 20% setahun. Debitur harus melunasi pinjaman terlebih dahulu untuk bisa mengambil pinjaman lagi.
2. pengembalian pinjaman dalam bentuk cicilan selama paling lama 1 tahun. Biasanya cicilan dilakukan setiap minggu.
3. calon nasabah harus perempuan dan wajib membentuk kelompok sendiri terdiri dari lima orang dan kelompok desa dengan anggota  20 sd 25 orang perempuan.
4. pinjaman yang diberikan tanpa jaminan, tetapi anggota kelompok harus membantu anggota lain yang mengalami kesulitan membayar cicilan mingguan.
5. debitur wajib hadir dalam pertemuan mingguan, dimana pertemuan tersebut untuk ajang membayar cicilan mingguan.
6. pinjaman wajib digunakan untuk usaha produktif yang meningkatkan penghasilan. Bukan untuk kebutuhan konsumsi.
7. petugas AO Account Officer MBK wajib mengunjungi nasabah di desa mereka, termasuk hadir di pertemuan mingguan. Debitur sendiri tidak pernah datang ke kantor MBK.