
Daftar Isi
KTA DBS adalah pinjaman tanpa agunan yang menawarkan kredit cepat dan mudah. Saya kebetulan menerima penawaran dari bank DBS untuk mengajukan kredit tanpa agunan. Ikuti review pengalaman mengajukan KTA soal cara pengajuan, syarat dan ketentuan, bunga, kelebihan dan kelemahan.
Hasil review pinjaman KTA DBS di 2022 menunjukkan bahwa kelebihan adalah aman terdaftar di OJK, bunga rendah, tenor panjang, limit plafon kredit besar, terintegrasi dalam aplikasi Digibank, sementara kekurangan KTA DBS adalah proses lama, persyaratan banyak, harus punya kartu kredit dan wajib slip gaji dengan minimum penghasilan tertentu.
Update terbaru di 2022, kami tambahkan informasi soal syarat dan ketentuan, bunga dan cara pengajuan terbaru.
Saya pernah menghadapi kebutuhan dana emergensi. Cukup membuat kebingungan karena butuhnya cepat sementara uang tunai kebetulan belum ready di rekening.
Saya jadi paham, kenapa meskipun bunga pinjaman dana tunai itu tidak murah, tetapi tetap dicari dan dibutuhkan banyak orang. Kebutuhan uang yang mendesak, harus segera dipenuhi, lebih penting dibandingkan besarnya biaya bunga.
Salah satu jenis pinjaman yang bisa Anda manfaatkan menghadapi kebutuhan dana cepat adalah KTA dari bank.
Meskipun saat ini sudah banyak penawaran kredit dari fintech pinjaman online, namun KTA tetap punya daya tarik. Tetap dicari orang.
Berikut ini keunggulan KTA dibandingkan pinjaman online fintech:
Bukan berarti KTA tanpa kelemahan. Ada sejumlah kelemahannya.
Untuk menelisiknya lebih jauh, saya mencoba mengajukan pinjaman KTA. Kebetulan, saya menerima penawaran dari marketing KTA DBS yang menghubungi via WA.
Pinjaman KTA adalah satu kredit untuk konsumen yang ditawarkan Bank DBS. KTA masuk dalam kategori kredit konsumen.
KTA DBS tidak membutuhkan agunan dan pembayaran dicicil selama masa tenor yang ditentukan saat pinjaman diajukan.
Angsuran bulanan yang dibayarkan termasuk pinjaman pokok (hutang), bunga dan biaya-biaya lainnya (jika ada) sesuai dengan jadwal pembayaran angsuran yang berlaku sampai dengan KTA DBS seluruhnya dibayar lunas oleh Nasabah kepada Bank.
KTA DBS memiliki fitur sebagai berikut:
Untuk mengajukan KTA DBS, Anda bisa melakukan dengan beberapa cara.
Pertama, mengajukan KTA secara online melalui aplikasi mobile banking Digibank DBS. Di dalam aplikasi terdapat pilihan untuk bisa mengajukan KTA.
Jika masuk dalam kriteria, saat pilihan KTA di klik di Digibank, Anda bisa mengajukan pinjaman. Tapi, jika tidak masuk kriteria maka muncul pesan di aplikasi bahwa Anda belum bisa mengajukan.
Kedua, penawaran datang dari marketing KTA DBS melalui media WA atau telepon.
Marketing akan menghubungi Anda dan menawarkan pengajuan KTA sambil menjelaskan persyaratan yang diminta.
Mana yang lebih baik? Antara kedua cara pengajuan diatas.
Pengajuan lewat online di aplikasi Digibank atau offline via marketing KTA, masing - masing punya plus dan minus.
Kalau lewat Digibank, Anda bisa mengontrol sesuai kemauan Anda, tidak diburu buru.
Tetapi tampaknya yang di aplikasi Digibank ini, sifatnya undangan. Jika tidak masuk kriteria, Anda tidak bisa mengajukan KTA online meskipun sudah membuka aplikasi Digibank.
Selain itu, Anda harus membuka aplikasi Digibank terlebih dahulu. Ada proses pembukaan aplikasi yang harus Anda ikuti.
Dibutuhkan pula ponsel smartphone untuk bisa mengakses aplikasi Digibank DBS.
Pengajuan lewat marketing KTA lebih simpel, tidak perlu buka aplikasi Digibank. Marketing yang akan membantu mengajukan.
Anda juga bisa tanya-tanya ke marketing KTA sebelum memutuskan mengajukan.
Hanya saja, marketing KTA biasanya cukup agresif untuk mengejar supaya Anda segera menyampaikan data dan dokumen. Marketing dikejar target.
Disamping itu, karena data pribadi diserahkan ke seseorang lewat WA, selalu ada resiko, data pribadi tersebut bocor dan digunakan untuk hal - hal lain.
Contohnya saya, tiba - tiba masuk pesan di WA dari marketing KTA, tanpa saya pernah kenal marketing tersebut. Dugaan saya, entah dimana, data kontak saya sudah bocor.
Dari ketentuan ini, Anda bisa lihat bahwa profil orang yang bisa mengajukan KTA adalah pegawai tetap, posisi menengah dengan gaji 10 juta dan punya kartu kredit limit 15 juta.
Tentu saja, keputusan akhir disetujui tidaknya pengajuan KTA di tangan bank. Tetapi, dengan kriteria ini, Anda bisa melihat profil nasabah yang dimaui bank seperti apa.
Dokumen yang perlu disiapkan untuk pengajuan KTA DBS adalah:
NPWP terutama diwajibkan untuk pinjaman >= Rp 50 juta keatas. Tanpa NPWP untuk jumlah pinjaman sebesar ini, bank akan menolak pengajuan.
Bagaimana jika punya beberapa kartu kredit? Mana kartu kredit yang harus diserahkan ke bank.
Ada dua pengecekan kartu kredit yang akan dilakukan bank, yaitu:
Dengan dua ketentuan ini, Anda sebaiknya menyampaikan 1 kartu kredit yang limitnya paling besar dan masa keanggotaan paling lama.
Kalau tidak bisa dua - duanya, sampaikan kartu kredit dengan limit paling besar tapi yang memenuhi minimum masa keanggotaan 9 bulan.
Marketing KTA juga bilang ada dua jenis kartu kredit yang tidak diterima saat ini. Kartu kredit terbitan AEON dan Amex.
Marketing tidak memberitahukan alasan tidak diterimanya kedua kartu ini. Pastikan mengajukan dengan kartu lain.
Karena penawaran saya dilakukan lewat marketing KTA, pihak marketing akan meminta paling awal NIK dari KTP. Kalau ada, marketing minta fotocopy KTP dahulu.
Dokumen KTP dibutuhkan oleh marketing KTA untuk melakukan pengecekan BI Checking atau SLIK OJK.
Marketing KTA menggunakan NIK KTP calon debitur sebagai informasi akan melakukan pengecekan catatan kredit di bank - bank lain melalui BI Checking.
Pengecekan ini penting karena jika ditemukan catatan kredit yang buruk di BI checking, Anda percuma lanjut ke proses berikutnya.
Jika ditemukan, kredit yang sedang menunggak atau dulu pernah kolek 5, maka biasanya marketing akan berhenti memproses ke tahap selanjutnya.
Bagaimana jika punya tunggakan kredit di bank lain?
Plafon KTA biasanya dihitung dari limit kartu kredit tertinggi yang dimiliki oleh peminjam. Dari limit akan dikali perkalian tertentu untuk mendapatkan plafon KTA.
Biasanya perhitungan limit KTA adalah 2x sd 3x dari limit kartu kredit.
Misalnya limit kartu kredit Anda adalah Rp 20 juta maka kemungkinan plafon KTA adalah Rp 40 juta sd Rp 60 juta.
Selain melihat, limit di kartu, bank juga akan mempertimbangkan kemampuan pembayaran.
Salah satu hal yang akan dilihat oleh analis kredit bank adalah apakah Anda memiliki penghasilan dan apakah penghasilan tersebut cukup untuk membayar angsuran KTA.
Formula standar dari bank adalah maksimum 30% dari penghasilan bulanan untuk membayar semua kewajiban per bulan.
Ada beberapa poin dari formula ini, yaitu:
Anda bisa menghitung sendiri apakah total kewajiban kredit yang ada sekarang plus tambahan cicilan dari KTA yang diajukan masuk dalam 30% penghasilan. Jika masuk, besar kemungkinan pengajuan KTA akan disetujui.
Tetapi, jika tidak masuk, kemungkinan pengajuan KTA disetujui akan kecil. Meskipun kemungkinan tersebut tetap ada karena keputusan akhir di tangan bank.
Apa itu BI Checking atau sekarang dikenal sebagai SLIK OJK?
Semua lembaga keuangan di Indonesia, termasuk, bank, leasing, BPR dan fintech wajib menyampaikan laporan status debitur yang mengambil pinjaman ke OJK (dulu ke BI).
Laporan tersebut disusun dalam satu sistem database yang umum mengenalnya sebagai SLIK OJK (dulu BI Checking). Dalam database tersebut terdapat credit history sampai lima tahun kebelakang yang menunjukkan performa pembayaran dan status terakhir.
Laporan ini digunakan bank untuk mengecek karakter peminjam. Apakah peminjam yang patuh, menyelesaikan kewajibannya atau yang tidak patuh, terlambat membayar kewajiban atau bahkan menunggak.
Umumnya, di hampir semua bank, hasil pengecekan di BI checking menjadi garda pertama sebelum suatu aplikasi pinjaman akan diproses. Jika tidak lolos garda pertama ini maka pengajuan langsung ditolak.
Disamping menunjukkan histori kredit, BI checking memberikan informasi soal alamat peminjam. Bank biasanya menggunakan .
Bank akan melakukan verifikasi pengajuan pinjaman untuk memastikan bahwa data yang disampaikan peminjam benar. Verifikasi adalah proses krusial yang akan menentukan disetujui tidaknya pengajuan pinjaman.
Ada dua jenis metode verifikasi, yaitu:
Saat ini, verifikasi dilakukan lewat telepon. Hanya dalam kondisi khusus, bank mengirimkan orang untuk melakukan verifikasi dengan mendatangi lokasi.
Kemana verifikasi melalui telepon dilakukan?
Dari ke 4 kontak diatas, verifikasi ke aplikan atau peminjam adalah yang wajib, sisanya tergantung pada kondisi dan kebijakan analis kredit.
Dari syarat yang ada, kita bisa memperkirakan bahwa ciri ciri kta dbs disetujui adalah:
Yang penting diperhatikan di dalam KTA tidak hanya soal bunga, tetapi juga adanya biaya - biaya admin. Biaya-biaya tersebut tidak kecil dan mempengaruhi total biaya pinjaman secara keseluruhan.
Kita bahas dulu bunga, lalu kemudian biaya - biaya lainnya.
DBS menyebutkan bahwa bunganya mulai dari 0,88% per bulan untuk pinjaman KTA. Bunga berbeda - beda ditentukan oleh jumlah pinjaman dan lokasi domisili, sebagai berikut:
Area (Plafon KTA) | Bunga |
---|---|
Jabodetabek | |
Rp 5 – Rp 75 juta | 1,49% |
> Rp 75 – Rp 125 juta | 1,29% |
> Rp 125 – Rp 200 juta | 0,95% |
> Rp 200 juta - Rp 300 juta | 0,88% |
Bandung & Surabaya | |
Rp 5 – Rp 300 juta | 1,49% |
Catatan: Suku Bunga (flat/bulan)
Beberapa hal yang menjadi catatan dari ketentuan suku bunga KTA DBS adalah:
Ketentuan bunga adalah:
Apakah betul bunganya sebesar itu?
Saran saya, jangan cepat percaya dengan suku bunga yang disampaikan dalam promo KTA. Karena dari pengalaman saya selama ini, setelah nanti dihitung, besarnya bunga bisa berbeda dan paling sering lebih tinggi dari bunga yang dipromosikan.
Cara paling akurat adalah menghitung dari besarnya cicilan per bulan berdasarkan plafon pinjaman yang diambil dan lamanya tenor kredit.
Saya mendapatkan simulasi KTA DBS@@@ untuk setiap plafon pinjaman dan cicilan per bulan di setiap tenor, sebagai berikut:
Simulasi Pinjaman KTA
Plafon KTA | 12 bulan | 24 bulan | 36 bulan |
---|---|---|---|
5 juta | 511,167 | 302,833 | 233,389 |
10 juta | 1,022,333 | 605,667 | 466,778 |
15 juta | 1,533,500 | 908,500 | 700,167 |
20 juta | 2,044,667 | 1,211,333 | 933,556 |
50 juta | 5,111,667 | 3,028,333 | 2,333,889 |
100 juta | 10,223,333 | 6,056,667 | 4,667,778 |
200 juta | 19,446,667 | 11,113,333 | 8,335,556 |
300 juta | 27,970,000 | 15,470,000 | 11,303,333 |
Simulasi lengkapnya bisa dilihat di sini.
Saya menanyakan ke marketing KTA, apakah ada potongan biaya ketika pencairan pinjaman?
Dijawab, “Ada, potongan biaya dari pencairan”. Artinya, jumlah yang diterima peminjam akan lebih kecil dari jumlah plafon pinjaman yang disetujui karena adanya biaya di muka.
Biaya adalah sebagai berikut:
Sebagai contoh, pinjaman Rp 100 juta yang diterima masuk rekening adalah Rp 98,021,000. Artinya biaya yang dipotong adalah Rp 1,979,000.
Pengembalian pinjaman pokok tetap di Rp 100 juta. Bukan yang masuk rekening 98 juta.
Jadi saat menghitung total bunga pinjaman sebaiknya menggunakan angka nett setelah potongan biaya. Dalam contoh diatas adalah Rp 98 juta bukan Rp 100 juta.
Biaya pinjaman dihitung sebagai berikut:
Dengan perhitungan diatas maka bunga yang harus dibayar adalah:
Dari sini, Anda bisa lihat bahwa bunga sekitar +2% per bulan, yang mana lebih tinggi dari suku bunga yang disebutkan.
Hal ini karena adanya biaya admin dan provisi yang dipotong dimuka, yang membuat total biaya pinjaman menjadi lebih tinggi.
Simulasi Cicilan KTA DBS
Plafon | Pencairan | Tenor | Cicilan | Bunga Tahun |
100 juta | 98 juta | 12 bulan | 10.2 juta | 25% |
24 bulan | 6.0 juta | 24% | ||
36 bulan | 4.6 juta | 23% |
Terkait pembayaran penting untuk diperhatikan beberapa hal.
Nasabah tidak akan menerima lembar tagihan bulanan. Informasi mengenai tagihan bulanan Nasabah dapat diperoleh setiap waktu melalui layanan DBSI Customer Centre atau Aplikasi digibank Mobile Banking.
Tanggal Jatuh Tempo tidak sama dengan tanggal disetujuinya digibank KTA. Penentuan Tanggal Jatuh Tempo akan ditentukan oleh Bank dan akan diberitahukan kepada Nasabah dalam Persetujuan Kredit.
Perhitungan bunga dimulai dari tanggal disetujuinya digibank KTA sampai dengan jangka waktu digibank KTA berakhir. Apabila Tanggal Jatuh Tempo pada bulan yang bersangkutan jatuh pada hari Sabtu, Minggu dan/atau hari libur lainnya, maka Bank akan menetapkan Tanggal Jatuh Tempo pada hari kerja terdekat sebelumnya.
KTA DBS menyediakan berbagai kanal pembayaran pinjaman, yaitu:
Bank DBS Indonesia (DBSI) menganjurkan untuk selalu melakukan pembayaran angsuran bulanan digibank KTA Anda selambat-lambatnya 3 (tiga) hari kerja sebelum tanggal jatuh tempo.
Salah satu contohnya adalah pembayaran via ATM BCA, Anda perlu melakukan transfer ke “Ke Rek Bank Lain”, masukkan Kode Sandi Bank: 046 (DBSI) dan masukkan Nomor Rekening Tujuan: Nomor Pinjaman.
Anda gunakan ‘Nomor Pinjaman’ di KTA sebagai no rekening tujuan.
Pembayaran yang terlambat akan kena denda, yaitu:
Untuk menghindari risiko dikenakannya biaya keterlambatan pembayaran angsuran, Bank menganjurkan agar Nasabah selalu membayar angsuran bulanan digibank KTA Nasabah selambat-lambatnya 3 (tiga) hari kerja sebelum Tanggal Jatuh Tempo.
Bank memberikan kesempatan kepada debitur untuk melunasi pinjaman sebelum jatuh tempo. Dikenal sebagai pembayaran dipercepat.
Pembayaran dipercepat adalah fitur yang umum ditawarkan di KTA oleh bank.
Caranya dengan menyampaikan pemberitahuan tertulis kepada Bank atau dengan menghubungi DBSI Customer Centre selambat-lambatnya 3 (tiga) hari kerja sebelum Tanggal Jatuh Tempo angsuran berikutnya.
Namun, Anda harus membayar fee untuk melakukan pembayaran dipercepat.
Ketentuan fee pembayaran dipercepat di KTA DBS adalah 8% dari pokok pinjaman.
Jadi, saat pelunasan Anda harus membayar sisa pokok pinjaman plus biaya 8% dari sisa pokok pinjaman tersebut.
Nasabah wajib membayar sesuai dengan jumlah terhutang yang diinformasikan oleh Bank. Bank akan melakukan penutupan digibank KTA apabila jumlah terutang digibank KTA dari Nasabah telah dilunasi.
Bank wajib menerima dan mencatat setiap pengaduan baik lisan maupun tertulis dari Nasabah.
Dalam hal pengaduan diajukan secara lisan maka pengaduan diselesaikan dalam waktu 5 (lima) hari kerja. Apabila Bank membutuhkan dokumen pendukung maka Bank akan meminta Nasabah untuk menyampaikan pengaduan secara tertulis yang dilengkapi dengan dokumen pendukung yang diperlukan.
Dalam hal pengaduan disampaikan secara tertulis, maka pengaduan diselesaikan dalam waktu 20 (dua puluh) hari kerja setelah seluruh dokumen pendukung diterima secara lengkap oleh Bank dan dapat diperpanjang sampai dengan paling lama 20 (dua puluh) hari kerja. Perpanjangan jangka waktu tersebut akan disampaikan Bank secara tertulis kepada Nasabah.
Adapun dokumen pendukung yang harus disampaikan Nasabah adalah berikut:
Bank berhak untuk meminta dokumen pendukung selain dokumen-dokumen pendukung yang telah disampaikan di atas kepada Nasabah, apabila diperlukan.
Namun, Bank dapat melakukan penolakan untuk menangani pengaduan apabila terdapat beberapa kondisi seperti berikut:
Nasabah menghadapi sejumlah resiko jika menunggak kewajiban pembayaran pinjaman KTA, yaitu:
Bank mengklasifikasikan status kolektibilitas digibank KTA berdasarkan pola pembayaran yang dilakukan oleh Nasabah, Pembayaran yang diterima oleh Bank pada atau sebelum Tanggal Jatuh Tempo akan diklasifikasikan sebagai digibank KTA dengan kolektibilitas kredit lancar, yang akan diklasifikasikan lebih lanjut oleh Bank berdasarkan hari tunggakan pembayaran tagihan sebagai berikut:
Customer Service dan surat menyurat adalah ke:
Plafon KTA bisa sampai Rp 50 juta, bahkan sampai Rp 300 juta. Plafonnya bisa cukup besar ditawarkan oleh bank.
Tenor kredit KTA cukup panjang, bisa sampai 5 tahun atau 60 bulan. Tenor yang panjang membuat besarnya cicilan menjadi lebih terjangkau.
Bunga KTA jauh lebih murah dibandingkan pinjaman online. Saat bunga KTA rata - rata 20% sd 30% setahun, sementara bunga pinjaman online 144% setahun.
KTA ditawarkan oleh bank yang punya izin resmi dari OJK.
Membutuhkan waktu paling sedikit 1 sd 2 minggu untuk pengajuan pinjaman KTA diproses. Pinjaman di KTA bukan jenis yang cepat cair.
Banyak syarat dokumen dan persyaratan lainnya yang harus dipenuhi dalam pengajuan KTA. Misalnya, wajib punya NPWP, harus punya kartu kredit.
Ada pula kewajiban minimum penghasilan untuk bisa diterima pengajuannya.
KTA tidak bisa hanya syarat KTP saja.
Bank yang menawarkan KTA mewajibkan nasabah untuk lolos SLIK OJK. Syarat lolos SLIK ini wajib.
Nasabah yang punya catatan kredit butuk di SLIK OJK, karenaa alasan apapun, kemungkinan besar pengajuan pinjamannya akan ditolak.
Bank membutuhkan catatan di SLIK yang bersih, clean, selama beberapa tahun ke belakang. Tidak boleh ada cacat kredit.
Seiring dengan proses pinjaman yang panjang, pencairan ke rekening bank juga lama. Tidak bisa hari ini diajukan, maka hari ini cair.
KTA bukan jenis kredit yang cepat cair atau langsung cair.
Bank akan melakukan sejumlah langkah verifikasi, yang biasanya meliputi telepon atau kunjungan ke rumah dan kantor. Verifikasi ini tidak mudah, terutama verifikasi ke kontak darurat.
No | Fitur KTA | Penjelasan |
---|---|---|
1 | Limit Plafon Kredit | Rp 300 juta |
2 | Tenor Kredit | 3 Tahun |
3 | Jenis Kredit | Dana Tunai |
4 | Cara Pengajuan | Online dan Offline |
5 | Syarat dan Ketentuan | Minimal penghasilan kotor per bulan Rp 10.000.000,- Minimal limit kartu kredit Rp 15.000.000,- |
Pinjaman KTA menawarkan solusi buat orang yang butuh dana cepat dengan proses mudah dan ringkas. Kebutuhan ini bisa dihadapi siapa saja.
Pengalaman ini saya peroleh saat mencoba pengajuan di KTA DBS.
Tentu saja, kemudahan dan kecepatan KTA dikompensasi oleh bunganya yang relatif mahal dibandingkan jenis kredit bank lainnya. Meskipun dibandingkan bunga pinjaman online, bunga KTA masih jauh lebih murah.
Daftar Isi