KSM Mandiri vs KTA BCA (2024), Mana Pinjaman Terbaik

Perbandingan Pinjaman KSM Bank Mandiri dan KTA BCA. Mana diantara kedua bank ini yang memiliki proses, bunga serta syarat Kredit Tanpa Agunan termudah? 

Pinjaman KTA KSM Bank Mandiri punya keunggulan soal plafon besar, tenor panjang, bunga lebih murah namun hanya bisa diajukan dari rekening payroll Mandiri. Sementara, keunggulan  KTA BCA adalah terbuka untuk umum selama punya rekening tabungan di BCA, namun dari sisi plafon, tenor dan bunga kalah dari KTA Mandiri.

Bank Mandiri dan BCA menawarkan KTA, yaitu Mandiri new KSM dan Personal Loan BCA. Kedua bank terbesar ini menjadi tujuan calon peminjam dalam mencari pinjaman tanpa agunan.

Penting diperhatikan sejak 2019 adalah perubahan KTA Mandiri menjadi KSM yang merupakan payroll loan dimana hanya melayani nasabah karyawan yang payroll di Mandiri. Pegawai non payroll dan pengusaha tidak bisa mengajukan KTA Mandiri. 

Apa itu Pinjaman KSM Payroll Bank Mandiri

Sejak Agustus 2018 sampai 2019 ini, KTA Mandiri berubah, bertransformasi, menjadi Mandiri KSM (Kredit Serbaguna Mandiri) atau New KSM, yaitu fasilitas kredit yang diberikan kepada pegawai yang memiliki penghasilan tetap atau profesi tetap, pensiunan atau kepada target market tertentu untuk membiayai berbagai macam kebutuhannya.

Bank Mandiri menawarkan kredit tanpa agunan new KSM dengan limit cukup menarik, mulai Rp 5 juta sampai Rp 1 Milyar dengan masa pinjaman paling lama 15 tahun. 

#1 Syarat dan Ketentuan Pinjaman Bank Mandiri untuk Karyawan

Ketentuan penting pinjaman new KSM, yang membedakan dengan KTA Mandiri sebelumnya, adalah:

• Pengajuan KTA KSM hanya untuk karyawan dengan gaji dibayar lewat Bank Mandiri (payroll). KSM adalah kredit kepegawaian atau payroll loan.
• Pembayaran KTA KSM dilakukan dengan automatic debet rekening payroll Bank Mandiri
• Pengusaha tidak bisa mengajukan KTA Mandiri, hanya berlaku untuk karyawan.

Sebenarnya, KSM Mandiri memperbolehkan karyawan non payroll untuk mengajukan KTA di Bank Mandiri, tetapi dengan persyaratan yang sangat ketat, yaitu:

• Perusahaan tempat karyawan tersebut bekerja harus membuat PKS dengan Bank Mandiri
• HRD perusahaan tersebut bersedia melakukan pemotongan gaji secara rutin setiap bulan untuk membayar cicilan KTA karyawan.

Dengan persyaratan tersebut diatas, hampir mustahil karyawan non payroll untuk bisa mengajukan new KSM.

Bagi karyawan yang mengajukan payroll loan, persyaratan KSM menjadi cukup simpel dan mudah, yaitu:

• Warga Negara Indonesia (WNI) & berdomisili di Indonesia
• Minimal usia 21 tahun
• Maksimum usia: sebelum usia pensiun pada saat kredit lunas
• Masa kerja pegawai tetap min. 1 tahun
• Gaji Minimum Rp 3 juta
• Tidak masuk dalam daftar hitam Bank Indonesia.

Dokumen pendukung yang perlu adalah:

• Asli Formulir Aplikasi diisi lengkap dan benar
• Fotokopi KTP Pemohon yang masih berlaku
• Fotokopi NPWP (khusus limit >Rp 50 Juta)
• Fotokopi Kartu Keluarga (jika join income)
• Asli Slip gaji / Surat keterangan penghasilan terakhir
• Asli SK Pengangkatan Pegawai dari Instansi (khusus TNI/POLRI)

Pada saat pencairan pinjaman, Bank Mandiri membebankan biaya administrasi, yaitu: Limit Rp.50 Jt = Rp 100 Ribu, sementara biaya provisi adalah Limit Rp.50 Jt = 1.0% dari limit kredit. 

#2 Tabel Bunga, Tenor dan Simulasi Cicilan KSM Bank Mandiri

Bunga KSM ditentukan berdasarkan masa pinjaman, yaitu:

• 12 - 24   bulan: 0.50% per bulan eff
• 36 - 60   bulan: 0.52% per bulan eff
• 72 - 150 bulan: 0.61% per bulan eff

Ilustrasi Simulasi Bunga dan Cicilan KSM KTA Mandiri

Silahkan ambil di sini Simulasi Cicilan Bunga KSM Bank Mandiri 2019@@@@. 
 

Perlu dicatat bahwa simulasi bunga ini bisa berubah - ubah setiap saat dan tergantung dari kategori perusahaan tempat Anda bekerja.

Bank Mandiri tampaknya menetapkan kategori perusahaan untuk menentukan bunga pinjaman new KSM KTA ini. Bisa saja jumlah pinjaman dan tenor sama, tetapi cicilan per bulan berbeda karena perusahaan tempat bekerja yang berbeda.

Saya menerima dua simulasi dengan jumlah cicilan per bulan yang berbeda. Marketing KSM Mandiri, yang saya temui, menjelaskan bahwa perbedaan jumlah angsuran tersebut karena kategori perusahaan yang berbeda.

Ketentuan soal tenor pinjaman di new KSM ditentukan berdasarkan target market, yaitu (1) PNS / TNI / POLRI; (2) BUMN / BUMD; (3) Swasta. Minimum tenor adalah 12 bulan sampai paling lama 180 bulan.

Berikut ketentuan tenor pinjaman KTA Mandiri yang saya terima dari Mandiri Call:

1. Target Market PNS / TNI / POLRI

• Pegawai Tetap Payroll Maksimal 180 Bulan
• Pegawai Tetap Non Payroll Maksimal 120 Bulan
• CPNS Maksimal 12 Bulan

2. Target Market BUMN / BUMD

• Pegawai tetap Payroll: BUMN B@W dan Perusahaan Terpilih s.d 180 bulan; BUMN Non B@W dan BUMD s.d 120 bulan
• Pegawai Tetap Non payroll Maksimal 36 bulan

3. Target Market Swasta

• Pegawai Tetap Payroll: Swasta B@W dan Perusahaan Terpilih: sd 180 Bulan; Swasta Non B@W sd 120 bulan
• Pegawai tetap Non Payroll: Maksimal 36 bulan
• Kontrak / Outsource Payroll Maksimal 12 bulan

Apa itu Pinjaman KTA Personal Loan BCA

Bank BCA menawarkan pinjaman KTA, yang disebut BCA personal loan, dengan limit mulai Rp 5 juta sampai Rp 100 juta dengan pilihan tenor pinjaman 12, 24 dan 36 bulan. 

Yang perlu jadi perhatian, pengajuan KTA personal loan BCA hanya bisa oleh: (1) nasabah payroll yang pembayaran gaji melalui bank BCA atau (2) pemilik kartu kredit BCA. 

Diluar 2 kategori diatas, Anda tidak bisa mengajukan pinjaman KTA di BCA.

Misalnya, Anda memiliki tahapan BCA tetapi tidak memiliki kartu kredit BCA dan pembayaran gaji tidak lewat BCA, maka tidak bisa mengajukan KTA personal loan BCA.

Buat pengusaha, dengan ketentuan ini, satu-satunya cara mengajukan pinjaman usah dengan KTA di BCA adalah memiliki kartu kredit BCA minimal 1 tahun. Jika tidak punya kartu kredit atau punya tapi kurang dari 1 tahun keanggotaan, maka hampir dipastikan pinjaman usaha tidak bisa Anda ajukan.

a. Syarat dan Ketentuaan KTA BCA

Persyaratan umum baik untuk nasabah payroll maupun pemilik kartu kredit BCA adalah:

1. WNI berdomisili di Indonesia
2. Minimal penghasilan/bulan Rp 2.500.000,- (Jabodetabek, Bandung, Surabaya, Medan dan Batam) dan minimum penghasilan/bulan Rp. 2.000.000,- (daerah lainnya)
3. Berusia antara 21 – 55 tahun (saat fasilitas BCA Personal Loan lunas).

Persyaratan Nasabah Payroll BCA:

1. Karyawan tetap minimal 2 tahun
2. Tidak sedang menjalani sanksi surat peringatan I,II,III/Skorsing
3. Dokumen yang dibutuhkan: KTP, Paspor BCA, NPWP (untuk pengajuan mulai dari Rp. 50 juta), Slip gaji terakhir yang asli /Surat Keterangan Perusahaan
4. Memiliki rekening payroll BCA

Persyaratan Pemilik Kartu Kredit BCA:

1. Pemegang Kartu Kredit BCA minimal 1 tahun & pembayaran selalu lancar
2. Dokumen yang dibutuhkan: KTP, Kartu Kredit BCA, NPWP (untuk pengajuan mulai dari Rp. 50 juta),
3. Karyawan melampirkan Slip gaji terakhir yang asli  /Surat Keterangan Perusahaan
4. Wiraswasta/pengusaha wajib melampirkan SIUP/TDP
5. Memiliki rekening BCA.

Bunga KTA BCA ditentukan sesuai tenor masa pinjaman, yaitu:

• 12 bulan: 1,00% flat/bln
• 24 bulan: 1,03% flat/bln
• 36 bulan: 1,07% flat/bln

b. Tabel Bunga dan Simulasi Cicilan KTA BCA

Dengan skema bunga ini, artinya semakin lama masa pinjaman KTA BCA, total pengembalian semakin besar. Bunga yang harus dibayar semakin tinggi dengan tenor pinjaman yang semakin panjang.

Untuk tenor pinjaman, berbeda dengan Mandiri, BCA tidak membeda-bedakan tenor. Semua nasabah bisa mengambil KTA BCA sampai tenor maksimal, 3 tahun, asalkan memenuhi ketentuan cicilan.

Pengajuan diproses selama 14 – 21 hari kerja. Anda dapat mengajukan KTA Personal Loan di cabang BCA terdekat dimana saja dengan membawa dokumen yang disyaratkan. 

Pada saat pencairan pinjaman, BCA membebankan biaya provisi sebesar 1% dari pinjaman yang disetujui atau minimum Rp 100.000. Untuk denda keterlambatan 0.28 % per hari dari angsuran. 

KSM Mandiri vs. KTA BCA

Saya membandingkan fitur setiap KTA untuk melihat mana yang terbaik. 

#1 Bunga

Cara paling akurat membandingkan bunga adalah melihat berapa cicilan per bulan dengan limit pinjaman dan tenor sama. Hanya melihat dari rate bunga tidak akan akurat karena cara perhitungan bunga bisa berbeda - beda antara satu bank dengan bank lain.

Untuk itu, saya membandingkan cicilan antara KTA Personal Loan BCA dengan KTA KSM Mandiri dengan plafon dan tenor yang sama.

Hasilnya: secara umum bunga KTA Mandiri lebih murah dibandingkan KTA BCA. Detilnya bisa lihat di tabel. 

Cicilan new KSM Mandiri vs Personal Loan BCA

Yang penting diperhatikan adalah bunga KTA di kedua bank berlaku tiering sesuai masa pinjaman. Making panjang masa pinjaman, maka besar tingkat bunganya.

Meskipun cicilan per bulan terasa lebih rendah di tenor panjang, hal tersebut sebenarnya lebih mahal jika di total pembayaran selama masa pinjaman karena bunga per bulan tenor panjang lebih mahal dibandingkan tenor pendek.

Saran saya jika tidak kepepet sekali sebaiknya ambil tenor pinjaman paling pendek. Beban bunga KTA sangat besar semakin panjang masa pinjaman.

Disamping itu, mengingat pinjaman KTA umumnya ditujukan untuk kebutuhan konsumtif, sehingga nilai barang yang dibeli dengan KTA akan menurun tajam seiring waktu. 

#2 Plafon Pinjaman

Bank Mandiri definitely menang banyak soal limit pinjaman dibandingkan KTA BCA. KSM Mandiri bisa memberikan plafond pinjaman sampai Rp 1 Miliar, sementara KTA BCA hanya sampai 100 juta.

Namun, perlu dipahami bahwa meskipun Anda ingin limit plafon pinjaman yang tinggi, tetapi penghasilan per bulan akan membatasi jumlah kredit yang bisa diambil.

Mandiri dan BCA menerapkan? penghasilan sebagai maksimum cicilan per bulan. Maksimum cicilan per bulan menentukan jumlah pinjaman yang bisa diambil.

Anda bisa menurunkan cicilan dengan memperpanjang tenor masa pinjaman. Tapi, sekali lagi ingat, tenor panjang, tingkat bunga tinggi. 

BCA menerapkan ketentuan soal limit pinjaman, yang lebih ketat, yaitu tidak hanya dibatasi (1) rasio angsuran? gaji, tetapi juga (2) rasio plafond maksimum 4 x THP (take-home pay).

Jika THP 10 juta, maka plafond personal loan paling besar yang bisa diambil Rp 40 juta, tetapi itu harus pula memenuhi cicilan? gaji. Meskipun gaji Anda tinggi, belum tentu otomatis bisa mengambil limit pinjaman tinggi di BCA karena masih harus menghitung kapasitas pembayaran setiap bulan dari gaji. 

#3 Kriteria Pengajuan KTA

Soal ini yang KSM Mandiri kalah banyak, yaitu hanya menerima pengajuan KTA karyawan payroll (kecuali status PNS/TNI/Polri), sementara karyawan non payroll dan pengusaha sudah diterima lagi.

BCA masih membuka peluang untuk non payroll dan pengusaha, dengan pengajuan KTA menggunakan kartu kredit BCA.

Tetapi, minimum masa keanggotaan kartu kredit harus 1 tahun dan status lancar. Diluar kriteria ini tidak bisa mengajukan pinjaman KTA di bank ini. 

#4 Lama Pengajuan KTA

Di BCA, proses KTA memakan waktu 2 minggu sampai 3 minggu, sementara KTA Mandiri menjanjikan proses 1 minggu sampai 2 minggu.

Tetapi, lama proses ini tidak bisa menjadi patokan karena dalam kenyataannya sangat tergantung penyampaian dokumen dari calon peminjam dan beban load pengajuan di masing - masing bank.

Yang jelas jika Anda membutuhkan persetujuan dalam waktu singkat, KTA bukan pilihan pinjaman yang tepat. Pinjaman online mungkin lebih sesuai, meskipun limit pinjaman online lebih rendah. 

#5 Tenor Pinjaman

Soal tenor, jelas Bank Mandiri menang banyak karena BCA hanya bisa sampai paling lama 36 bulan dan tercepat 12 bulan, sementara Mandiri memperbolehkan sampai 10 dan 15 tahun (tergantung target market).

Yang juga mempengaruhi tenor adalah maksimum usia pada saat pinjaman berakhir. Mandiri memperbolehkan sampai usia 60 tahun sedangkan BCA hanya sampai 55 tahun. Dengan maksimum usia yang lebih pendek, efektif tenor tidak bisa maksimal karena terhambat batasan usia

Tetapi, perlu diperhatikan lebih cermat bahwa Mandiri menerapkan maksimum tenor yang berbeda - beda tergantung target market (PNS, BUMN, Swasta). Kondisi ini tidak dijelaskan dalam situs resmi.

Saya dapat infonya ketika melakukan wawancara dengan sales KTA KSM Mandiri yang menawarkan KTA. Mereka bilang keputusan final soal berapa tenor maksimum yang bisa diberikan tergantung perusahaan tempat konsumen bekerja. 

#6 Persyaratan, Dokumen

Yang paling berbeda adalah ketentuan soal minimum penghasilan per bulan. Mandiri meminta gaji Rp 3 juta sementara BCA menetapkan Rp 2 juta sampai Rp 2,5 juta tergantung lokasi domisili.

BCA terlihat lebih ringan soal ketentuan minimum penghasilan dibandingkan Mandiri. Namun, masa kerja minimum di BCA lebih ketat dibandingkan Mandiri, yaitu 2 tahun vs 1 tahun.

Disamping itu, BCA menekankan tidak adanya skorsing atau surat peringatan (SP) pada saat pengajuan KTA. Di Mandiri ketentuan soal skorsing ini tidak ada. 

#7 Potong Gaji Payroll

Saya diberitahu salah satu sales Mandiri bahwa pengajuan via payroll kemungkinan dilakukan pemotongan gaji jika pinjaman KTA menunggak.

Menurut saya, kebijakan bank ini masuk akal karena untuk apa menerapkan pinjaman karyawan payroll jika tidak bisa melakukan pemotongan gaji.

Tetapi, konsumen yang akan mengajukan lewat payroll perlu tahu dan sadar soal adanya kemungkinan pemotongan gaji. Jangan sampai nanti kaget karena penerimaan gaji lebih rendah dari biasanya akibat terpotong kewajiban cicilan.

BCA memberikan peluang KTA tanpa potong gaji karena pengajuan bisa dengan kartu kredit BCA. Namun, perlu dipastikan juga apakah BCA tidak akan memotong rekening Tabungan Tahapan atau saldo ATM BCA jika konsumen menunggak tagihan KTA. 

Perbandingan KSM Mandiri vs KTA BCA

Tanya Jawab KSM Mandiri KTA BCA

Untuk mempermudah, saya membuat tanya jawab KSM Mandiri KTA Mandiri berikut.

Kesimpulan

Baik KTA Mandiri maupun KTA BCA merupakan pinjaman tanpa agunan terbesar di Indonesia. Masing - masing memiliki keunggulan.

Jika nasabah Bank Mandiri dalam hal penggajian (payroll), definitely Anda sebaiknya mengajukan di KTA Mandiri karena bunga lebih murah dan proses lebih gampang.

Namun, bagi nasabah umum, yang tidak punya payroll, KTA BCA sepertinya memberikan pilihan lebih menarik karena masih membuka peluang , dengan memiliki kartu BCA untuk bisa mengajukan KTA BCA.