Cara Pengajuan KTA DBS agar Lolos Di ACC

Untuk mengajukan KTA DBS, Anda bisa melakukan dengan beberapa cara. 

Kita akan lihat bagaimana proses pengajuan dan trik agar bisa lolos di ACC.

Pengajuan Pinjaman KTA DBS

Pertama, mengajukan KTA secara online melalui aplikasi mobile banking Digibank DBS. Di dalam aplikasi terdapat pilihan untuk bisa mengajukan KTA.

Jika masuk dalam kriteria, saat pilihan KTA di klik di Digibank, Anda bisa mengajukan pinjaman. Tapi, jika tidak masuk kriteria maka muncul pesan di aplikasi bahwa Anda belum bisa mengajukan.

Kedua, penawaran datang dari marketing KTA DBS melalui media WA atau telepon.

Marketing akan menghubungi Anda dan menawarkan pengajuan KTA sambil menjelaskan persyaratan yang diminta.

Mana yang lebih baik? Antara kedua cara pengajuan diatas.

Pengajuan lewat online di aplikasi Digibank atau offline via marketing KTA, masing - masing punya plus dan minus.

Kalau lewat Digibank, Anda bisa mengontrol sesuai kemauan Anda, tidak diburu buru. 

Tetapi tampaknya yang di aplikasi Digibank ini, sifatnya undangan. Jika tidak masuk kriteria, Anda tidak bisa mengajukan KTA online meskipun sudah membuka aplikasi Digibank.

Selain itu, Anda harus membuka aplikasi Digibank terlebih dahulu. Ada proses pembukaan aplikasi yang harus Anda ikuti.

Dibutuhkan pula ponsel smartphone untuk bisa mengakses aplikasi Digibank DBS.

Pengajuan lewat marketing KTA lebih simpel, tidak perlu buka aplikasi Digibank. Marketing yang akan membantu mengajukan.

Anda juga bisa tanya-tanya ke marketing KTA sebelum memutuskan mengajukan.

Hanya saja, marketing KTA biasanya cukup agresif untuk mengejar supaya Anda segera menyampaikan data dan dokumen. Marketing dikejar target.

Disamping itu, karena data pribadi diserahkan ke seseorang lewat WA, selalu ada resiko, data pribadi tersebut bocor dan digunakan untuk hal - hal lain.

Contohnya saya, tiba - tiba masuk pesan di WA dari marketing KTA, tanpa saya pernah kenal marketing tersebut. Dugaan saya, entah dimana, data kontak saya sudah bocor.

Syarat dan Ketentuan

1. WNI usia minimal 21 tahun dan maksimal 55 tahun
2. Minimal penghasilan kotor per bulan Rp 10.000.000,-
3. Minimal limit kartu kredit Rp 15.000.000,-
4. Minimal lama usaha atau bekerja: 1 tahun dan status karyawan tetap
5. Minimal masa aktif kartu kredit di bank lain: 9 bulan

Dari ketentuan ini, Anda bisa lihat bahwa profil orang yang bisa mengajukan KTA adalah pegawai tetap, posisi menengah dengan gaji 10 juta dan punya kartu kredit limit 15 juta.

Tentu saja, keputusan akhir disetujui tidaknya pengajuan KTA di tangan bank. Tetapi, dengan kriteria ini, Anda bisa melihat profil nasabah yang dimaui bank seperti apa. 

Persyaratan Dokumen

Dokumen yang perlu disiapkan untuk pengajuan KTA DBS adalah:

1. Fotocopy KTP
2. Fotocopy Kartu Kredit
3. Fotocopy NPWP.

NPWP terutama diwajibkan untuk pinjaman >= Rp 50 juta keatas. Tanpa NPWP untuk jumlah pinjaman sebesar ini, bank akan menolak pengajuan.

Bagaimana jika punya beberapa kartu kredit? Mana kartu kredit yang harus diserahkan ke bank.

Ada dua pengecekan kartu kredit yang akan dilakukan bank, yaitu:

• Limit kartu kredit. Digunakan untuk menentukan plafon pinjaman KTA.
• Masa keanggotaan kartu kredit. Makin lama makin bagus, namun minimum masa keanggotaan kartu kredit yang diterima adalah 9 bulan.

Dengan dua ketentuan ini, Anda sebaiknya menyampaikan 1 kartu kredit yang limitnya paling besar dan masa keanggotaan paling lama.

Kalau tidak bisa dua - duanya, sampaikan kartu kredit dengan limit paling besar tapi yang memenuhi minimum masa keanggotaan 9 bulan.

Marketing KTA juga bilang ada dua jenis kartu kredit yang tidak diterima saat ini. Kartu kredit terbitan AEON dan Amex.

Marketing tidak memberitahukan alasan tidak diterimanya kedua kartu ini. Pastikan mengajukan dengan kartu lain. 

Tahapan Proses Pengajuan

Karena penawaran saya dilakukan lewat marketing KTA, pihak marketing akan meminta paling awal NIK dari KTP. Kalau ada, marketing minta fotocopy KTP dahulu.

Dokumen KTP dibutuhkan oleh marketing KTA untuk melakukan pengecekan BI Checking atau SLIK OJK. 

Marketing KTA menggunakan NIK KTP calon debitur sebagai informasi akan melakukan pengecekan catatan kredit di bank - bank lain melalui BI Checking.

Pengecekan ini penting karena jika ditemukan catatan kredit yang buruk di BI checking, Anda percuma lanjut ke proses berikutnya.

Jika ditemukan, kredit yang sedang menunggak atau dulu pernah kolek 5, maka biasanya marketing akan berhenti memproses ke tahap selanjutnya.

Bagaimana jika punya tunggakan kredit di bank lain?

• Jika jumlahnya kecil, dibawah Rp 1 juta, bank akan mengabaikan. Dianggap bukan tunggakan yang material.
• Jika terlambat dibawah 3 hari, bank tidak akan memperhitungkan. Masih masuk masa grace period yang lumrah dalam pinjaman
• Jika terlambat diatas 3 hari sd 30 hari, bank masih akan mempertimbangkan. Ini rentang waktu yang masih abu - abu.
• Jika terlambat diatas 30 hari, kemungkinan besar akan ditolak pengajuannya.
• Pernah menunggak tapi sekarang sudah lunas maka bank akan melihat berapa lama menunggaknya.

Limit Pinjaman

Plafon KTA biasanya dihitung dari limit kartu kredit tertinggi yang dimiliki oleh peminjam. Dari limit akan dikali perkalian tertentu untuk mendapatkan plafon KTA.

Biasanya perhitungan limit KTA adalah 2x sd 3x dari limit kartu kredit.

Misalnya limit kartu kredit Anda adalah Rp 20 juta maka kemungkinan plafon KTA adalah Rp 40 juta sd Rp 60 juta.

Selain melihat, limit di kartu, bank juga akan mempertimbangkan kemampuan pembayaran. 

Analisa Kemampuan Pembayaran

Salah satu hal yang akan dilihat oleh analis kredit bank adalah apakah Anda memiliki penghasilan dan apakah penghasilan tersebut cukup untuk membayar angsuran KTA.

Formula standar dari bank adalah maksimum 30% dari penghasilan bulanan untuk membayar semua kewajiban per bulan. 

Ada beberapa poin dari formula ini, yaitu:

• Semua kewajiban cicilan pinjaman akan dihitung oleh bank. Kata kuncinya ‘Semua’, bukan hanya cicilan KTA yang sedang diajukan
• Maksimum 30% adalah standar yang umum digunakan, meskipun untuk penghasilan yang lebih besar, bank bisa menggunakan rasio yang lebih tinggi, samping 35%.

Anda bisa menghitung sendiri apakah total kewajiban kredit yang ada sekarang plus tambahan cicilan dari KTA yang diajukan masuk dalam 30% penghasilan. Jika masuk, besar kemungkinan pengajuan KTA akan disetujui.

Tetapi, jika tidak masuk, kemungkinan pengajuan KTA disetujui akan kecil. Meskipun kemungkinan tersebut tetap ada karena keputusan akhir di tangan bank.  

BI Checking SLIK OJK

Apa itu BI Checking atau sekarang dikenal sebagai SLIK OJK?

Semua lembaga keuangan di Indonesia, termasuk, bank, leasing, BPR dan fintech wajib menyampaikan laporan status debitur yang mengambil pinjaman ke OJK (dulu ke BI).

Laporan tersebut disusun dalam satu sistem database yang umum mengenalnya sebagai SLIK OJK (dulu BI Checking). Dalam database tersebut terdapat credit history sampai lima tahun kebelakang yang menunjukkan performa pembayaran dan status terakhir.

Laporan ini digunakan bank untuk mengecek karakter peminjam. Apakah peminjam yang patuh, menyelesaikan kewajibannya atau yang tidak patuh, terlambat membayar kewajiban atau bahkan menunggak.

Umumnya, di hampir semua bank, hasil pengecekan di BI checking menjadi garda pertama sebelum suatu aplikasi pinjaman akan diproses. Jika tidak lolos garda pertama ini maka pengajuan langsung ditolak.

Disamping menunjukkan histori kredit, BI checking memberikan informasi soal alamat peminjam. Bank biasanya menggunakan .  

Verifikasi ke Calon Peminjam

Bank akan melakukan verifikasi pengajuan pinjaman untuk memastikan bahwa data yang disampaikan peminjam benar. Verifikasi adalah proses krusial yang akan menentukan disetujui tidaknya pengajuan pinjaman.

Ada dua jenis metode verifikasi, yaitu:

• Phone Verification. Dilakukan melalui telepon menghubungi ke pihak - pihak terkait.
• Field Verification. Dilakukan melalui kunjungan ke lokasi pihak - pihak terkait.

Saat ini, verifikasi dilakukan lewat telepon. Hanya dalam kondisi khusus, bank mengirimkan orang untuk melakukan verifikasi dengan mendatangi lokasi.

Kemana verifikasi melalui telepon dilakukan?

1. Aplikan. Verifikasi ke ponsel peminjam wajib dilakukan untuk memastikan bahwa orang yang tercantum di aplikasi memang mengajukan kredit KTA
2. Rumah. Verifikasi telepon ke rumah peminjam untuk memastikan peminjam tinggal di rumah tersebut.
3. Kantor. Verifikasi telepon ke kantor untuk memastikan peminjam masih bekerja di kantor tersebut.
4. Emergency Contact (Econ). Verifikasi telepon ke orang yang tidak tinggal serumah untuk memastikan bahwa orang yang diberikan namanya mengenal peminjam.

Dari ke 4 kontak diatas, verifikasi ke aplikan atau peminjam adalah yang wajib, sisanya tergantung pada kondisi dan kebijakan analis kredit. 

Syarat KTA DBS Disetujui

Dari syarat yang ada, kita bisa memperkirakan bahwa ciri ciri kta dbs disetujui adalah:

• Memenuhi syarat dan ketentuan
• Melengkapi dokumen
• Lolos BI Checking, SLIK OJK
• Verifikasi dilakukan dengan baik

Bunga dan Biaya Pinjaman KTA DBS

Yang penting diperhatikan di dalam KTA tidak hanya soal bunga, tetapi juga adanya biaya - biaya admin. Biaya-biaya tersebut tidak kecil dan mempengaruhi total biaya pinjaman secara keseluruhan.

Kita bahas dulu bunga, lalu kemudian biaya - biaya lainnya.

Bunga Promo KTA DBS

DBS menyebutkan bahwa bunganya mulai dari 0,88% per bulan untuk pinjaman KTA. Bunga berbeda  - beda ditentukan oleh jumlah pinjaman dan lokasi domisili, sebagai berikut:

Catatan: Suku Bunga (flat/bulan)

Beberapa hal yang menjadi catatan dari ketentuan suku bunga KTA DBS adalah:

• Plafon lebih besar akan mendapatkan rate bunga per bulan lebih rendah.
• Domisili di luar jabodetabek tidak mendapatkan penurunan bunga untuk plafon kredit lebih besar
• Bunga dihitung secara flat per bulan
• KTA DBS menyatakan bahwa “Bunga adalah bunga indikatif per bulan.”. Ketentuan bunga yang digunakan merujuk pada saat KTA disetujui. Bisa saja berbeda dengan tabel bunga diatas.

Ketentuan bunga adalah:

1. Bunga digibank KTA  adalah bunga harian berdasarkan bunga setahun dibagi 360 (tiga ratus enam puluh) hari dan perhitungan bunga akan dihitung setiap hari sampai Nasabah melunasi seluruh kewajiban pembayaran.
2. Komposisi angsuran terdiri dari angsuran pembayaran pokok pinjaman, bunga dan biaya-biaya lainnya sebagaimana disebutkan pada halaman website Bank maupun pada aplikasi Permohonan digibank KTA.
3. Komposisi angsuran pembayaran pokok pinjaman dan bunga tidak sama atau akan berubah setiap bulannya.
4. Perhitungan bunga dimulai dari tanggal digibank KTA disetujui sampai dengan jangka waktu digibank KTA berakhir.

Apakah betul bunganya sebesar itu?

Saran saya, jangan cepat percaya dengan suku bunga yang disampaikan dalam promo KTA. Karena dari pengalaman saya selama ini, setelah nanti dihitung, besarnya bunga bisa berbeda dan paling sering lebih tinggi dari bunga yang dipromosikan.

Cara paling akurat adalah menghitung dari besarnya cicilan per bulan berdasarkan plafon pinjaman yang diambil dan lamanya tenor kredit.

Cicilan per Bulan

Saya mendapatkan simulasi KTA DBS@@@@@@@@@@@@@ untuk setiap plafon pinjaman dan cicilan per bulan di setiap tenor, sebagai berikut:

Simulasi Pinjaman KTA

Simulasi lengkapnya bisa dilihat di sini.

Biaya Admin

Saya menanyakan ke marketing KTA, apakah ada potongan biaya ketika pencairan pinjaman?

Dijawab, “Ada, potongan biaya dari pencairan”. Artinya, jumlah yang diterima peminjam akan lebih kecil dari jumlah plafon pinjaman yang disetujui karena adanya biaya di muka.

Biaya adalah sebagai berikut:

• Provisi 1,75% dari plafon yang disetujui di tahun pertama, selanjutnya di tahun kedua Rp 65,000 per tahun
• Biaya Admin Rp 199,000
• Biaya Transfer Rp 30 ribu

Sebagai contoh, pinjaman Rp 100 juta yang diterima masuk rekening adalah Rp 98,021,000. Artinya biaya yang dipotong adalah Rp 1,979,000.

Pengembalian pinjaman pokok tetap di Rp 100 juta. Bukan yang masuk rekening 98 juta.

Jadi saat menghitung total bunga pinjaman sebaiknya menggunakan angka nett setelah potongan biaya. Dalam contoh diatas adalah Rp 98 juta bukan Rp 100 juta.

Total Biaya Pinjaman

Biaya pinjaman dihitung sebagai berikut:

• Pinjaman Rp 100 juta dan pencairan Rp 98 juta
• Cicilan per bulan Rp 10,223,333 (12 bulan); Rp 6,056,667 (24 bulan) dan Rp 4,667,778 (36 bulan)
• Total pembayaran Rp 122.679.996 (12 bulan), Rp 145.360.008 (24 bulan), Rp 168.040.008 (36 bulan).

Dengan perhitungan diatas maka bunga yang harus dibayar adalah:

• Bunga 25% setahun untuk tenor 12 bulan
• Bunga 24% setahun atau 48% selama tenor 24 bulan
• Bunga 23% setahun atau 71% selama tenor 36 bulan

Dari sini, Anda bisa lihat bahwa bunga sekitar +2% per bulan, yang mana lebih tinggi dari suku bunga yang disebutkan. 

Hal ini karena adanya biaya admin dan provisi yang dipotong dimuka, yang membuat total biaya pinjaman menjadi lebih tinggi.

Simulasi Cicilan KTA DBS

Baca juga - jenis kartu debit dbs, no. telp collection bank dbs, syarat pengajuan kta dbs, dbs kta simulasi