10+ Rekomendasi Kredit Modal Usaha Kecil UMKM (2024)

Pinjaman untuk UMKM penting sebab modal usaha adalah hambatan utama buat pengusaha kecil untuk tumbuh dan berkembang. Untungnya, sekarang sudah banyak sumber pembiayaan UMKM. 

Saya mencatat 10 kredit yang bisa dimanfaatkan pengusaha mikro dan kecil untuk modal usaha, yaitu:

1. KUR Kredit Usaha Rakyat

KUR adalah program pemerintah yang memberikan pinjaman untuk usaha dengan bunga kredit sangat rendah. Bunganya disubsidi pemerintah.

Suku bunga yang berlaku untuk kredit KUR sebesar 7% efektif per tahun atau per bulannya 0,41% flat

KUR disalurkan oleh beberapa bank. Salah satu yang terbesar adalah KUR BRI.

KUR BRI dibagi menjadi tiga kategori yaitu mikro, Ritel, dan TKI. 

KUR Mikro

KUR Mikro Bank BRI merupakan kredit modal kerja atau investasi dengan plafon pinjaman sampai dengan Rp 25 juta per debitur dengan informasi produk fitur berikut:

• Batas maksimal kredit untuk masing-masing debitur adalah Rp 25 juta
• Jenis kredit: Kredit Modal Kerja (KMK) dengan jangka waktu tenor maksimal tiga tahun per debitur, dan Kredit investasi (KI) dengan jangka waktu tenor maksimal lima tahun per debitur
• Suku bunga yang berlaku untuk kredit KUR Mikro Bank BRI sebesar 7% efektif per tahun atau per bulannya 0,41% flat
• Tidak terdapat biaya administrasi dan provisi

Syarat KUR Mikro Bank BRI

• Individu atau perorangan yang memiliki usaha produktif layak.
• Telah menjalankan usahanya secara aktif minimal 6 bulan.
• Tidak sedang dalam proses penerimaan kredit dari perbankan lain kecuali kredit konsumtif seperti KKB, Kartu kredit, dan KPR.
• Persyaratan administrasi berupa identitas Kartu Tanda Penduduk (KTP), Surat Ijin Usaha, dan Kartu Keluarga (KK). 
   

KUR Ritel

KUR Ritel Bank BRI adalah kredit investasi atau Kredit Modal Kerja yang diberikan kepada debitur yang memiliki usaha layak dan produktif dengan minimal plafon yaitu Rp 25 juta dan maksimal 500 juta per debitur, dengan ketentuan fitur berikut:

• Plafon KUR Ritel Bank BRI yaitu minimal Rp 25 juta dan maksimal Rp.500 juta
• Jenis kredit: Kredit Modal Kerja (KMK) dengan jangka waktu maksimal pinjaman selama empat tahun, Kredit Investasi (KI) dengan jangka waktu maksimal pinjaman selama lima tahun
• Suku bunga efektif yang berlaku yaitu 7% per tahun
• Tidak terdapat biaya administrasi dan provisi serta agunan

Syarat KUR Ritel Bank BRI

• Telah memiliki dan menjalankan usaha yang layak dan produktif.
• Tidak sedang dalam proses penerimaan kredit dari perbankan lain kecuali kredit konsumtif seperti KKB, Kartu kredit, dan KPR.
• Telah menjalankan usahanya secara aktif minimal 6 bulan.
• Memiliki Surat Izin Usaha Mikro dan Kecil (IUMK), apabila tidak surat izin usaha lainnya yang sejenis dan dapat dipersamakan. 
   

KUR TKI

KUR TKI adalah kredit yang diberikan untuk membiayai calon Tenaga Kerja Indonesia yang akan berangkat ke luar negeri untuk bekerja. Maksimal plafon pinjaman untuk KUR TKI BRI yaitu 25 juta, dengan ketentuan fitur berikut:

• Besaran jumlah kredit maksimal Rp 25 juta atau sesuai dengan cost structure yang ditetapkan pemerintah
• Suku bunga efektif 7% per tahun atau per bulannya 0,41% flat
• Tidak terdapat biaya administrasi dan provisi
• Jangka waktu maksimal pelunasan pinjaman yaitu tiga tahun atau sesuai dengan kontrak perjanjian kerja
• Untuk tujuan negara penempatan Hongkong, Singapura, Jepang, Taiwan, Korea Selatan, dan Malaysia. 

Syarat KUR TKI

• Individu atau perorangan calon Tenaga Kerja Indonesia yang akan berangkat bekerja ke negara penempatan
• Identitas Kartu Tanda Penduduk (KTP) dan Kartu Keluarga (KK)
• Perjanjian penempatan kerja di negara yang telah ditetapkan
• Bukti perjanjian kerja dengan calon pengguna jasa TKI
• Paspor dan Visa 
   

2. Invoice Financing P2P Online

Pengusaha punya tagihan? Bisa dijadikan sumber pembiayaan.

Sekarang, fintech P2P bisa membiayai usaha UMKM berdasarkan nilai tagihan tersebut. Disebutnya ‘Invoice Financing’.

Invoice financing tidak membutuhkan jaminan. Yang menjadi jaminan adalah invoice tersebut.

Nilai plafon pinjaman diberikan dari nilai invoice. Biasanya nilainya tidak 100% dari nilai invoice untuk menjaga dan mengelola resiko.

Fitur pinjaman invoice financing adalah:

• Plafon invoice financing hingga Rp 2 miliar
• Pinjaman hingga 80% dari nilai invoice
• Tanpa agunan
• Tenor pinjaman dari 15-90 hari

Modalku

Modalku adalah fintech P2P online terdaftar otoritas jasa keuangan ojk yang fokus ke pinjaman untuk usaha. 

Modalku menawarkan pembiayaan invoice, dengan plafon pinjaman sampai Rp 2 miliar dengan tenor 15 sd 90 hari; tanpa jaminan.

Wilayah cakupan operasional Jakarta, Bogor, Depok, Tangerang, Bekasi, Bandung, dan Surabaya. 

Persyaratan utama pinjaman adalah: 

• usaha telah berjalan minimal 1 tahun; 
• berdomisili di Jabodetabek (Jakarta, Bogor, Depok, Tangerang & Bekasi), Bandung dan Surabaya; 
• berusia 21 s/d 60 tahun;
• bisa berbentuk PT, CV atau perorangan;
• memiliki omzet bisnis tercatat di rekening Bank. 
   

Investree

Investree adalah P2P Lending yang sudah berizin dan terdaftar di OJK. 

Investree menawarkan pembiayaan invoice atau tagihan. Jika punya tagihan, pengusaha bisa memberikan tagihan tersebut ke Investree untuk diberikan pinjaman selama tenor tertentu.

Investree akan menalangi tagihan usaha sebesar 80% dari nilai tagihan. Pengembalian pinjaman dalam waktu 1 bulan sd 3 bulan.

Tagihan yang menjadi jaminan dalam pengajuan pembiayaan invoice.

Tidak saja menawarkan pinjaman konvensional, Investree memiliki pinjaman berbasis Syariah. Investree adalah P2P Lending yang memiliki pinjaman dengan skema syariah.

Ada dua hal penting terkait pembiayaan usaha Syariah, yaitu: 

1. Invoice dari industri rokok, minuman keras, obat terlarang, babi, perjudian, prostitusi, hotel yang belum syariah, dan kegiatan yang mengandung spekulasi bukan sasaran Syariah;  
2. Jenis invoice yang menjadi prioritas adalah yang ditujukan kepada Payor berupa perusahaan besar, contohnya perusahaan multinasional, institusi yang terdaftar di bursa saham, atau instansi pemerintahan. 
    

3. Kredit Mikro

Kredit mikro adalah jenis pinjaman dalam plafon kecil untuk pengusaha. Ada beberapa bank yang menawarkan kredit mikro. 
 

Kredit Mikro Sampoerna

Kredit mikro Bank Sampoerna adalah pinjaman modal usaha kecil untuk kebutuhan modal kerja maupun investasi dalam bentuk cicilan dengan plafon kredit Rp 5 juta sampai Rp 500 Juta. 

Tenor pinjaman: modal kerja sampai 36 bulan dan investasi sampai 60 bulan. 

Pinjaman kredit mikro Sampoerna meminta jaminan. Jaminan yang diterima adalah BPKB, Deposito, Tanah dan Bangunan, Kebun. 

Khusus bagi nasabah eksisting: mendapatkan prioritas mengikuti Program Pinjaman Tambahan Langsung Disetujui (Top-Up ‘pre-approved’); mendapatkan plafon pinjaman diatas nilai jaminan yang diberikan.

Persyaratan kredit mikro Bank Sampoerna:

• Fotocopy Kartu Tanda Penduduk (KTP), Kartu Keluarga (KK) serta Surat Nikah (bagi yang menikah).
• Usia minimal 21 tahun atau sudah menikah atau maksimal usia 60 tahun saat jatuh tempo pinjaman.
• Usaha minimum 2 tahun di lokasi dengan bidang usaha yang sama.
• Melampirkan NPWP, khusus kredit Rp 50 juta keatas.

Kredit Mikro Bank Sinarmas

Bank Sinarmas menawarkan kredit mikro pinjaman untuk modal usaha kecil dan menengah. Kredit mikro ditujukan untuk tujuan modal kerja dan investasi (gudang, pembukaan cabang baru, mesin dan kendaraan).

Kredit mikro ditawarkan dalam dua skema oleh Bank Sinarmas, yaitu:

1. Pinjaman SIMAS KUK dengan plafond 50 juta sd 500 juta dengan masa pinjaman 6 sd 60 bulan yang menawarkan bunga 0.90% sampai 1.25% per bulan.
2. Pinjaman SIMAS UKM dengan plafon > 500 juta sd 2 M dengan masa pinjaman 6 sd 84 bulan yang menawarkan bunga 15% sd 17% per tahun.

Selain bunga, Sinarmas membebankan biaya provisi sebesar 1% dan biaya admin Rp200.000 sd  Rp2.000.000.

Pinjaman kredit mikro Bank Sinarmas bisa diajukan siapapun yang memiliki usaha, baik atas nama perorangan maupun badan hukum/usaha.

Pengajuan kredit bisa dilakukan lewat website Bank Sinarmas atau datang ke kantor cabang. Butuh proses 3 hari sejak dokumen lengkap untuk ada keputusan pinjaman diterima atau ditolak. 

4. KTA Bisnis Bank

Beberapa bank mengeluarkan pinjaman kredit tanpa agunan khusus untuk pedagang / pengusaha / merchant. Keunggulan KTA bisnis adalah proses yang cepat dan, tentu saja, tanpa perlu jaminan.

Tidak adanya jaminan sangat membantu, terutama buat para UMKM yang punya modal terbatas dan biasanya masa usaha yang baru. 
 

CommBank BizLoan

Salah satu contoh KTA bisnis adalah CommBank BizLoan, yang merupakan fasilitas Kredit Tanpa Agunan milik PT Bank Commonwealth (“Commonwealth Bank”) khusus untuk pedagang / pengusaha / merchant dari mitra yang telah bekerjasama dengan Commonwealth Bank dengan tujuan untuk memenuhi kebutuhan modal kerja.

Rincian Produk

• Pinjaman bisnis tanpa agunan
• Pinjaman dana cepat Rp10 juta – 200 juta (kelipatan Rp1 juta)
• Tenor:  12, 24 dan 36 bulan
• Suku bunga: 1.19% - 1.49% flat per bulan sesuai dengan jumlah pinjaman (atau setara dengan 2.07% - 2.63% bunga efektif per bulan).

Kriteria UMKM yang bisa mengajukan CommBank BizLoan adalah pedagang / merchant aktif dari mitra Commonwealth Bank, yaitu: Cashlez dan Moka POS.

1. Berusia 21 – 65 tahun (ketika pinjaman berakhir)
2. Memiliki e-KTP
3. Memiliki NPWP (untuk pinjaman  Rp 50 juta)
4. Tidak memiliki pinjaman aktif lain di Commonwealth Bank 
    

Standard Chartered KTA Bisnis

Standard Chartered Bank (SCB) menawarkan pinjaman untuk usaha yang telah berkembang baik selama minimum 3 tahun dan memiliki izin usaha lengkap dengan kepemilikan usaha berusia 25-65 tahun.

Limit pinjaman tinggi: Sampai dengan Rp1,5 miliar. Pembayaran cicilan tetap setiap bulan: Selama jangka waktu pinjaman mulai dari 1 hingga 3 tahun.

Pinjaman ini tidak membutuhkan jaminan. Pengajuan harus melengkapi sejumlah dokumen yang diminta oleh analis bank. 
 

5. Rekening Koran

Pinjaman rekening koran (PRK) adalah jenis kredit yang diberikan untuk pembiayaan modal kerja.

Berbeda dengan pinjaman umumnya, pada PRK, bank memberikan plafon kredit, yang mana plafon tersebut bisa ditarik sesuai kebutuhan pengusaha untuk pembiayaan modal kerja. Saat menarik dana, debitur tidak perlu meminta izin bank lagi.

Selama masa kredit, debitur hanya membayar bunga. Pokok dilunasi saat akhir masa kredit.

Tenor PRK biasanya paling lama 12 bulan dan bisa diperpanjang.

Tujuan PRK ini adalah memberikan fasilitas untuk membiayai modal usaha yang sifatnya berkesinambungan, setiap hari dan fluktuatif.

PRK cocok untuk usaha yang masih baru karena tidak membebani cashflow dengan harus membayar angsuran pokok dan bunga. Meskipun pada akhir tenor pokok tetap harus dilunasi.

Fitur PRK secara umum adalah:

• Tenor maksimal 12 (dua belas) bulan dan dapat diperpanjang (renewable).
• Debitur dapat berupa perorangan (termasuk UD, PD, Toko), CV dan PT.
• Pinjaman diberikan dalam bentuk saldo minus sebesar plafon pinjaman di rekening giro. Debitur diperkenankan memiliki saldo minus sampai dengan sebesar plafon PRK yang dimiliki.
• Bersifat revolving artinya debitur dapat melakukan penarikan dan/atau pembayaran kembali atas pinjaman dari waktu ke waktu selama jangka waktu pinjaman.
• Penarikan dana menggunakan cek atau bilyet giro tanpa perlu pemberitahuan kepada Bank.

Hampir semua bank menyediakan pinjaman jenis PRK. Ini adalah pinjaman yang paling umum ditawarkan bank untuk usaha. 
 

6. KMG Kredit Multiguna

KMG adalah jenis pinjaman yang bisa digunakan untuk berbagai kebutuhan, termasuk untuk usaha. Karena, sesuai namanya, pinjaman ini bisa dikatakan serba bisa.

Pinjaman ini adalah jenis kredit dengan jaminan. Hanya bisa diajukan dengan menggunakan agunan.

Plafon diberikan berdasarkan persentase tertentu dari nilai jaminan. Jaminan harus dinilai ulang, appraisal, oleh bank dan hasil penilaian tersebut kredit diberikan.

Jenis jaminan yang umum diterima adalah:

1. Tanah dan Bangunan
2. Kendaraan Bermotor

Bank menetapkan kriteria soal jaminan yang diterima. Kualitas jaminan akan ikut menentukan nilai plafon pinjaman.

Namun, disamping nilai jaminan, bank juga akan menghitung kemampuan keuangan debitur untuk mengembalikan pinjaman.

Tujuan penggunaan kredit boleh dikatakan terserah pada peminjam. Sesuai namanya, kredit ini adalah multiguna.

Kelemahan pinjaman ini adalah bunganya relatif tinggi. Diatas bunga pinjaman usaha lainnya. 
 

7. KMK Kredit Modal Kerja

Kredit modal kerja adalah pinjaman modal usaha untuk bisnis. Kredit Modal Kerja ditawarkan dalam beberapa alternatif pembiayaan, yang bisa dipilih oleh pengusaha sesuai kebutuhan. 
 

BCA Pinjaman Modal

Salah satu contohnya adalah pinjaman modal dari Bank BCA ditawarkan dalam skema, yaitu:

• Kredit Lokal. Solusi buat yang membutuhkan pembiayaan usaha yang bersifat liquid. Dimana  penarikan dan pelunasannya dapat dilakukan sewaktu-waktu selama jangka waktu fasilitas kredit melalui rekening giro
• Installment Loan. Solusi untuk usaha yang membutuhkan  pembiayaan modal kerja yang penarikannya dapat dilakukan sekaligus atau bertahap dan pelunasannya dapat dilakukan dengan cara mengangsur
• Time Loan. Solusi untuk usaha yang membutuhkan  pembiayaan bersifat liquid atau musiman. Dimana  penarikan dan pelunasannya dapat dilakukan sewaktu-waktu.
• Kredit Ekspor. Solusi untuk usaha Anda yang membutuhkan  pembiayaan kegiatan produksi, pengumpulan, dan penyiapan barang dalam rangka ekspor.

Meskipun adalah kredit usaha, namun BCA memberikan kredit modal kerja ini kepada perorangan selama untuk pembiayaan yang bersifat produktif. 
 

Akseleran

Akseleran adalah fintech P2P lending terdaftar OJK. Akseleran memberikan pinjaman kepada pelaku usaha berbentuk usaha perseorangan, firma, CV atau PT.

Akseleran menawarkan plafon pinjaman mulai Rp 75 juta sampai Rp 200 juta dengan masa tenor 1 bulan sampai 24 bulan. 

Suku bunga yang ditawarkan adalah 6.48% - 17% per tahun (bunga flat). Namun, besaran suku bunga ditentukan oleh Akseleran berdasarkan grade dari pinjaman tersebut yang didapatkan dari hasil analisis kelayakan dan risiko usahamu.

Karena berbasis Fintech P2P, pengajuan pinjaman modal usaha secara online di Akseleran.

Meskipun bunga bersaing dan menarik, tetapi persyaratan mengajukan pinjaman modal usaha online di Akseleran cukup ketat, yaitu: 

1. Sudah berjalan selama lebih dari 1 tahun, dan berlokasi di Jabodetabek, Banten, atau Bandung. Untuk usaha yang berlokasi di luar wilayah tersebut di Indonesia, dapat menggunakan layanan kami sepanjang jumlah pinjaman lebih dari Rp200 Juta.
2. Berhasil mencetak laba bersih di 1 tahun terakhir.
3. Memiliki Laporan Keuangan (minimal laporan laba rugi) yang akan di cross check dengan rekening koran 3 bulan terakhir.
4. Membuat proposal pinjaman dan melengkapi dokumen pendukung yang diperlukan. 
    

Koinworks

Koinworks adalah P2P Lending terdaftar OJK yang menawarkan pinjaman untuk usaha kecil dan menengah. Dengan platform P2P, Koinworks memberikan pinjaman modal usaha secara online di Rp 10 juta sampai Rp 2 miliar dengan lama pinjaman 6 bulan sampai 24 bulan.

Bunga pinjaman modal usaha online di Koinworks adalah 0,75% – 1,67% flat per bulan dan biaya persetujuan kredit dikenakan 2% – 4%, biaya asuransi jiwa: 0.24%, dan biaya administrasi: Rp100,000.

Penting diperhatikan bahwa biaya pinjaman di Koinworks tidak hanya bunga tetapi terdapat biaya lain - lainnya yang harus dibayar oleh peminjam.

Persyaratan utama pengajuan pinjaman modal usaha adalah Warga Negara Indonesia yang tinggal di Indonesia; usia minimal 21 tahun; bisnis minimal satu tahun berdiri; SIUP+TDP+NPWP perusahaan jika PT atau CV; mutasi Rekening 3 bulan terakhir.

Jika pelunasan lebih cepat, nasabah pinjaman modal usaha tidak akan dikenakan biaya penalti untuk pelunasan pinjaman lebih awal. 
 

8. BLT Bantuan Langsung Tunai

Selama pandemi Covid-19 di 2020, pemerintah meluncurkan program BLT untuk pengusaha mikro dan kecil. Tujuannya mengurangi beban dari dampak pandemi.

Keuntungan BLT adalah bantuan bukan merupakan pinjaman maupun kredit, tetapi merupakan hibah. Maka, dalam proses pencairannya penerima tidak dikenakan biaya apa pun.

Bantuan yang diberikan adalah sebesar Rp 2.4 juta.

Penerima bantuan bisa mengajukan sendiri melalui Dinas Koperasi dan UMKM sesuai domisili, atau diusulkan  oleh:

• Koperasi yang sudah berbadan hukum
• Kementerian/lembaga, perbankan, dan perusahaan pembiayaan yang terdaftar di OJK.

Syaratnya penerima adalah: WNI, harus punya usaha mikro dan tidak punya pinjaman di bank serta KUR, serta bukan ASN, Bukan ASN (Aparatur Sipil Negara), TNI/Polri, pegawai BUMN/BUMD.

Pencairan akan dilakukan lewat rekening bank dan jika belum punya rekening bank akan sekalian dibuatkan di bank tempat penyaluran dana dilakukan. 
 

9. Pegadaian

Pegadaian menawarkan kredit dengan angsuran bulanan untuk Usaha Kecil dan Menengah (UKM) dengan jaminan BPKB kendaraan bermotor.

Pinjaman mulai Rp.1,000,000 sampai Rp 400,000,000 dengan jangka waktu 12, 18, 24, 36, dan 48 bulan. Terdapat biaya administrasi 1% dari pinjaman. 

Proses kredit butuh 3 hari, dan dana dapat segera langsung cair.

Kredit dari Pegadaian ini cocok buat pinjaman modal usaha kecil karena plafon yang ditawarkan cukup rendah dan jaminan yang diminta cukup fleksibel.

Persyaratan kredit usaha Pegadaian adalah lama usaha berjalan minimal 1 tahun, dan mempunyai legalitas usaha (SIUP/SITU/Surat Keterangan Usaha).

Karena butuh agunan BPKB, ketentuan kendaraan bermotor yang bisa dijaminkan adalah: 

• Sepeda Motor : Milik Pemohon / an. Pemohon, usia sepeda motor maksimal 15 thn, surat-surat lengkap;
• Mobil: Milik Pemohon / an. Pemohon, usia mobil maksimal 20 thn, surat-surat lengkap. 
   

10. Pinjaman Tokopedia, Bukalapak

Marketplace Tokopedia dan Bukalapak menyediakan pinjaman modal usaha untuk UMKM, khususnya mitra dan pelapak di marketplace tersebut. 
 

Tokopedia

Tokopedia menawarkan pinjaman modal usaha secara online kepada merchant yang berjualan di platform Tokopedia. Pinjaman ini khusus untuk merchant di Tokopedia.

Tokopedia Pinjaman Modal ini adalah program kerja sama Tokopedia dengan mitra penyedia pinjaman. Bukan Tokopedia yang memberikan pinjaman tetapi kerjasama mitra dengan lembaga lain yang memiliki izin memberikan pinjaman.

Proses pengajuan pinjaman modal di Tokopedia adalah calon peminjam menentukan jumlah dan tenor pinjaman, lalu muncul penawaran pinjaman dari mitra Tokopedia, kemudian peminjam mengajukan kredit usaha ke mitra Tokopedia penyedia pinjaman yang paling sesuai. 

Jangan khawatir soal mitra penyedia pinjaman. Saat ini, Tokopedia bekerjasama dengan 24 perusahaan mitra penyedia pinjaman.

Persyaratan utama yang perlu diperhatikan untuk mengajukan pinjaman modal di Tokopedia adalah 

• penjual aktif yang sudah membuka toko di Tokopedia selama minimum 6 bulan dan memiliki tingkat penjualan mencukupi;
• pengguna menyetujui dan memberikan wewenang kepada Tokopedia untuk memperoleh dan mengolah data transaksi dan data lainnya dari toko Penjual selama 6 bulan terakhir yang akan diteruskan kepada Mitra Penyedia Pinjaman terkait.

Perlu diketahui karena masing - masing mitra penyedia pinjaman memiliki kriteria pinjaman sendiri, maka kemungkinan persyaratan masing - masing mitra akan berbeda satu dengan yang lain.

Sebelum mengajukan pinjaman modal secara online di Tokopedia, sebaiknya calon peminjam merchant memahami kriteria dan persyaratan yang terdapat di masing - masing mitra penyedia pinjaman. Tokopedia menyediakan penjelasan cukup rinci untuk setiap persyaratan penyedia pinjaman. 
 

Bukalapak Bukamodal

Bukalapak menawarkan pinjaman modal usaha BukaModal buat pedagang di lapak mereka. BukaModal adalah program Bukalapak yang menawarkan fasilitas pinjaman modal usaha kepada pelapak untuk mengembangkan bisnis online mereka di Bukalapak. 

Pelapak dapat mengajukan pinjaman modal dengan jumlah pinjaman dan lama cicilan (tenor) tertentu. 

• Pinjaman Rp2.000.000 sampai dengan Rp2.000.000.000
• Lama pelunasan cicilan selama: 3, 6, 12, 18, atau 24 bulan.

BukaLapak melakukan kerjasama dengan 5 mitra penyedia pinjaman, yaitu Investree, Koinworks, Modalku, Taralite dan Bank Mandiri. 

Persetujuan pinjaman dilakukan oleh mitra dan bukan BukaLapak. Pembayaran pinjaman dilakukan ke mitra penyedia pinjaman dan bukan ke Bukalapak.

Itu sebabnya perlu diketahui bahwa data pelapak yang mengajukan pinjaman akan disampaikan ke mitra penyedia pinjaman. Pelapak harus setuju bahwa data transaksi di Bukalapak akan digunakan untuk analisa kredit pinjaman.

Kriteria untuk pelapak bisa mengajukan pinjaman modal usaha BukaLapak adalah:

• Pelapak adalah Warga Negara Indonesia (WNI).
• Terdaftar sebagai pelapak Bukalapak selama minimal 6 bulan. Khusus untuk Rekanan Bank Mandiri, pengajuan pinjaman modal dapat dilakukan oleh Pelapak yang telah berjualan minimal selama 3 bulan.
• Pelapak memiliki tingkat penjualan di Bukalapak minimal Rp2.000.000/bulan dalam 6 bulan terakhir. 
   

11. Pinjaman Kelompok Tanggung Renteng Group Lending

Pengusaha kecil mikro sulit sekali pinjaman kredit ke bank. Untuk mengatasi masalah ini, muncul konsep kredit kelompok group lending dengan tanggung renteng. Apa pinjaman kelompok tanggung renteng terbaik di Indonesia saat ini ?

Untuk mengatasi masalah ini, muncul konsep pinjaman kelompok group lending yang dipelopori Muhammad Yunus dengan Grameen Bank dari Bangladesh. Jenis pinjaman ini memungkinkan pengusaha skala mikro, seperti ibu - ibu, yang selama tidak punya akses ke bank, bisa mengambil kredit.

Di Indonesia, konsep pinjaman kelompok ternyata sudah dijalankan oleh banyak lembaga. Kami mengunjungi dan mereview beberapa diantaranya untuk mengetahui bagaimana implementasinya di Indonesia.

Berikut ini adalah daftar pinjaman kelompok tanggung renteng terbaik di Indonesia:

Amartha

Amartha adalah perusahaan P2P lending yang memberikan pinjaman ke pengusaha mikro di pedesaan dan kota di Jawa. Amartha terdaftar dan berizin di OJK sejak 2017.

Amartha melayani pengusaha mikro yang belum punya akses kredit ke perbankan. Lebih spesifiknya lagi, Amartha melayani kelompok ibu - ibu arisan, yang ingin mengajukan kredit mikro dalam jumlah kecil.

Proses pemberian kredit di Amartha adalah:

1. Bentuk Kelompok. 15-20 orang dengan domisili berdekatan dibentuk sebagai sebuah kelompok yang masing-masing wajib mengikuti pelatihan untuk membangun komitmen tanggung renteng jika salah satu anggota mengalami kesulitan pembayaran.
2. Skor Kredit. Pengajuan pendanaan didasari rencana usaha serta profil calon penerima pinjaman dan dievaluasi berdasarkan sistem skor kredit. Pengajuan pendanaan akan ditampilkan dalam marketplace setelah disetujui dan akad difasilitasi Amartha setelah terdanai.
3. Pertemuan Mingguan. Selama masa peminjaman, penerima pinjaman diwajibkan mengikuti pertemuan kelompok mingguan yang difasilitasi Amartha dengan materi seputar antara lain pengelolaan keuangan, kedisiplinan, serta cara-cara memajukan

Karena merupakan P2P Peer To Peer, Amartha menyalurkan dana secara langsung dari pemberi pinjaman ke kelompok peminjam mikro. Investor pemberi pinjaman bisa memilih secara langsung di platform teknologi Amarta, pinjaman mikro yang akan diberikan, berdasarkan informasi debitur dan skor kredit yang disediakan Amartha.

Bina Artha Ventura

Bina Artha adalah perusahaan modal ventura yang menyediakan pinjaman modal usaha untuk perempuan yang memiliki keterbatasan akses terhadap perbankan.

Produknya adalah Bina Group, yang merupakan produk keuangan modal usaha tanpa agunan yang ditujukan khusus perempuan yang memiliki usaha mikro dengan menggunakan metodologi Grameen tradisional. 

Jumlah maksimal pemberian pinjaman adalah Rp 2,5 juta hingga Rp 4 juta pada putaran pertama dan dapat ditingkatkan di putaran berikutnya jika mitra menunjukkan kapasitas pembayaran dan riwayat pinjaman yang baik. 

Jangka waktu pembayaran cicilan adalah satu kali dalam dua minggu dan masa pengembalian cicilan harus dilakukan dalam waktu maksimum lima belas bulan.

PNM Mekaar

Permodalan Nasional Madani (PNM) adalah BUMN yang salah satunya usahanya memberikan pinjaman group loan ke masyarakat.

PNM memberikan pinjaman untuk kelompok usaha mikro dengan menerapkan konsep tanggung renteng atau group lending. Dikenal juga di dunia sebagai konsep Grameen Bank.

Produk PNM dengan pinjaman tanggung renteng disebut PNM Mekaar.

PNM menerapkan sistem kelompok tanggung renteng yang diharapkan dapat menjembatani kesenjangan akses pembiayaan sehingga para nasabah mampu mengembangkan usaha dalam rangka menggapai cita-cita dan meningkatkan kesejahteraan keluarga.

Manfaat yang disalurkan oleh PNM melalui layanan PNM Mekaar, salah satunya, meliputi pembiayaan modal tanpa agunan. Pinjaman mikro untuk pengusaha kecil.

Syarat dan Kriteria yang wajib dipenuhi nasabah PNM Mekaar:

• Diperuntukan kepada perempuan prasejahtera pelaku usaha ultra mikro
• Pembiayaan PNM Mekaar tidak mensyaratkan agunan fisik, melainkan bersifat tanggung renteng kelompok, dengan syarat kedisiplinan untuk mengikuti proses Persiapan Pembiayaan dan Pertemuan Kelompok Mingguan (PKM);
• Satu kelompok minimal terdiri dari 10 nasabah;
• Setiap kelompok dipimpin oleh seorang ketua;
• Pertemuan Kelompok Mingguan (PKM) wajib dilaksanakan satu kali dalam seminggu, sebagai kegiatan untuk membayar angsuran mingguan dan pembinaan usaha.

Kesimpulan

Meskipun jumlahnya paling banyak, namun kontribusi UMKM masih kecil dalam perekonomian nasional. Masih sangat banyak UMKM berskala gurem.

Modal usaha adalah masalah klasik yang selalu dihadapi UMKM untuk tumbuh dan berkembang. Namun, saat ini muncul banyak alternatif pembiayaan bagi UMKM yang lebih fleksibel, lebih cocok dengan karakter usaha mikro dan kecil.