Pinjaman KTA BSI Syariah Bank Online Tanpa Kartu Kredit

Beberapa bank menawarkan pinjaman KTA Syariah sebagai salah satu jenis pinjaman konsumsi berbasis Syariah. Apa KTA Syariah terbaik di Indonesia, yang bisa diajukan secara online dan tanpa syarat  kartu kredit ?

Pinjaman KTA Syariah Bank yang bisa Online dan Tanpa Kartu Kredit adalah BSI Mitraguna Syariah Online, PermataKTA iB Multiguna Syariah, Xtra Dana iB OnlineCIMB Niaga

Kredit tanpa Agunan (KTA) atau unsecured loan adalah produk pinjaman  perbankan yang tidak memerlukan adanya agunan atau jaminan. Tak hanya tersedia dalam sistem konvensional, perbankan syariah juga menyediakan fasilitas Kredit tanpa Agunan bagi nasabahnya.

Umumnya, KTA, baik pada bank konvensional maupun syariah, tidak terbatas pada tujuan penggunaan yang spesifik, sepanjang tidak menyalahi syariah dan undang-undang. Meskipun pada konteks syariah, KTA lebih lazim disebut dengan istilah pembiayaan alih-alih pinjaman/kredit.

Perbedaan  antara KTA berbasis konvensional dan syariah terletak pada prosedur penyalurannya. 

KTA syariah mengadaptasi sistem penyaluran dana tanpa dikenai suku bunga melalui akad-akad syariah, misalnya akad musyarakah, ijarah,qardh, dan akad pembiayaan lainnya yang tidak mewajibkan jaminan. Sementara prosedur pemberian KTA secara konvensional dilakukan berdasarkan standar yang berlaku umum.

Berikut ini adalah daftar rekomendasi produk KTA syariah dari bank-bank terkemuka di Indonesia, lengkap dengan limit, tenor, persyaratan, hingga kelebihan dan kelemahannya.

1. KTA BSI Mitraguna Syariah Online

BSI Mitraguna Online adalah produk pembiayaan yang diperuntukkan bagi pegawai payroll di BSI serta dapat diajukan secara online melalui BSI Mobile. Fasilitas pembiayaan ini diperuntukkan khusus bagi pegawai ASN/PNS Kementerian/Lembaga BSI.

BSI Mitraguna Online tidak memerlukan jaminan, tetapi mensyaratkan aset nasabah yang akan dibiayai kembali (refinancing)sebagai objek pembiayaan. Jenis aset dapat dipilih oleh nasabah pada layanan Mitraguna Online, yang meliputi mobil, handphone, barang elektronik, furniture, motor, kamera, laptop, tanah, serta rumah/tanah dan bangunan.

Catatan: karena Bank BNI Syariah dan Bank BrI Syariah bergabung atau merger dengan Bank Syariah BUMN lainnya menjadi Bank Syariah Indonesia (BSI), maka pinjaman KTA Bank BNI Syariah dan KTA BRI Syariah digabung menjadi KTA BSI.

Informasi Produk

Informasi pokok terkait BSI Mitraguna Online meliputi:

1. Bank penyelenggara: Bank Syariah Indonesia (BSI).
2. Plafon pengajuan minimal Rp10 juta hingga maksimal Rp50 juta.
3. Tenor minimal 1 tahun dan maksimal 3 tahun, dengan pilihan jangka waktu 1 tahun, 2 tahun, dan 3 tahun.
4. Menggunakan Akad Al-Ba’i dalam rangka Musyarakah Mutanaqishah (MMq), yaitu akad pembiayaan kembali atas aset nasabah.

Syarat dan Ketentuan

Syarat dan ketentuan pengajuan BSI Mitraguna Online adalah:

1. Berusia 21 - 52 tahun;
2. Nasabah pengguna BSI Mobile yang sudah maupun belum memiliki pembiayaan di BSI;
3. Total seluruh angsuran maksimal 50% dari pendapatan;
4. Biaya-biaya yang harus dibayar saat pengajuan (didebet dari saldo rekening): Biaya materai Rp10 ribu; Biaya administrasi minimal Rp100 ribu; Biaya asuransi sesuai dengan tenor pembiayaan.
5. Foto barang/objek yang di-refinancing;
6. KTP pemohon dan KTP suami/istri jika sudah menikah;
7. NPWP;
8. Pengajuan hingga pencairan Mitraguna Online dilakukan melalui BSI Mobile cabang;
9. Dana akan dicairkan otomatis ke rekening nasabah;
10. Status pengajuan pembiayaan dapat dilihat pada menu portofolio pembiayaan pada aplikasi BSI Mobile.

Kelebihan BSI Mitraguna Online:

1. Proses pencairan cepat yang dilakukan oleh sistem dalam 1×24 jam.
2. Disertai dengan tiga pilihan asuransi (Takaful, Al Amin, dan Askrida Syariah).
3. Kemudahan pengajuan secara online tanpa perlu datang ke kantor.
4. Memfasilitasi hingga 3 jenis objek refinancing sekaligus.
5. Persyaratan mudah dan praktis tanpa perlu mengunggah slip gaji dan bukti kepemilikan objek refinancing.

Keterbatasan BSI Mitraguna Online:

1. Plafon pembiayaan tidak dapat kurang dari Rp10 juta dan maksimal pembiayaan relatif kecil.
2. Terbatas hanya untuk pegawai payroll BSI yang merupakan ASN/PNS Kementerian/Lembaga BSI.
3. Maksimal tenor singkat.
4. Pilihan tenor hanya tersedia dalam tahunan penuh.

2. PermataKTA iB Multiguna Syariah

PermataKTA iB Multiguna adalah produk pembiayaan KTA dari Bank Permata yang berbasis syariah dengan plafon pembiayaan hingga Rp300 juta.

Informasi Produk

Informasi pokok terkait PermataKTA iB Multiguna meliputi:

1. Bank penyelenggara: Bank Permata.
2. Plafon pembiayaan maksimal Rp300 juta.
3. Tenor pembiayaan maksimal 60 bulan (5 tahun).
4. Menggunakan Akad Murabahah atau Akad Ijarah Multijasa.

Syarat dan Ketentuan

Syarat dan ketentuan pengajuan PermataKTA iB Multiguna adalah:

a. Syarat pemohon:

1. WNI;
2. Berusia 21 - 60 tahun (di luar tenor);
3. Merupakan karyawan, wiraswasta, atau profesional;
4. Memiliki pendapatan tetap minimal Rp2 juta per bulan.

b. Risiko produk:

1. Denda keterlambatan:
   1. Sebesar Rp50 ribu jika saldo kurang dari Rp24 juta;
   2. Sebesar Rp100 ribu jika saldo > Rp24 juta hingga Rp48 juta;
   3. Sebesar Rp200 ribu jika saldo > Rp48 juta.
2. Jika nasabah meninggal dunia dalam masa pembiayaan, maka sisa pelunasan akan dilimpahkan kepada ahli waris nasabah;
3. Pelunasan maju atau pelunasan lebih awal sebelum jatuh tempo dikenakan fee ujrah sebesar 5% dari sisa pokok ditambah dengan ujrah bulan berjalan.

c. Kelengkapan dokumen:

1. Fotokopi KTP;
2. Fotokopi Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP);
3. Mengisi dan menandatangani aplikasi pembiayaan PermataKTA iB Multiguna;
4. Melampirkan dokumen bukti pemesanan barang/jasa (invoice) yang dikeluarkan oleh penyedia barang/jasa;
5. Memiliki kartu kredit minimal selama 1 tahun atau nasabah existing Bank Permata.

d. Pengajuan dapat dilakukan melalui:

1. Call center Bank Permata dengan nomor panggilan 1500-111; atau
2. Melalui e-mail pada alamat [email protected], dengan format sebagai berikut:

Kelebihan PermataKTA iB Multiguna:

1. Tidak dikenai biaya administrasi, biaya administrasi pembiayaan, dan biaya pihak ketiga.
2. Plafon besar.
3. Jangka waktu maksimal pembiayaan cukup panjang.

Keterbatasan PermataKTA iB Multiguna:

1. Dikenai biaya keterlambatan.
2. Dikenai denda atas pelunasan maju cukup besar.
3. Memberlakukan ketentuan penghasilan tetap minimal.

3. Xtra Dana iB Online

Xtra Dana iB merupakan produk personal financing CIMB Niaga Syariah, yang merupakan jenis pembiayaan tanpa jaminan yang dapat dimanfaatkan untuk berbagai tujuan, seperti keperluan pendidikan, wisata halal, perjalanan ibadah, maupun pembelian barang/jasa dari mitra CIMB Niaga.

Informasi Produk

Informasi pokok terkait Xtra Dana iB meliputi:

1. Bank penyelenggara: CIMB Niaga Syariah.
2. Plafon/nilai pembiayaan menyesuaikan dengan paket jasa/barang yang diberikan oleh penyedia barang/jasa.
3. Tenor pembiayaan 1 tahun hingga 4 tahun, dengan pilihan tenor 12 bulan, 24 bulan, 36 bulan, dan 48 bulan.
4. Menggunakan Akad Murabahah atau Akad Ijarah Multijasa

Syarat dan Ketentuan

Syarat dan ketentuan pengajuan Xtra Dana iB adalah:

1. WNI yang berdomisili di Indonesia;
2. Berusia 21 - 55 tahun (usia termasuk jangka waktu pembiayaan)
3. Persentase ujrah/margin sebesar 1.35% untuk semua jenis tenor;
4. Kriteria nasabah yang dapat mengajukan Xtra Dana iB adalah:
   1. Karyawan;
   2. Nasabah pemegang kartu kredit Bank lain; atau
   3. Nasabah CIMB Niaga.
5. Persyaratan dokumen:
   1. Aplikasi permohonan pembiayaan;
   2. Fotokopi KTP;
   3. Slip gaji terbaru asli (khusus nasabah karyawan);
   4. Fotokopi kartu kredit (khusus nasabah kartu kredit Bank lain);
   5. Fotokopi NPWP (untuk pengajuan di atas Rp50 juta);
   6. Surat pemesanan barang/jasa dari mitra.
6. Pengajuan dapat dilakukan melalui alternatif berikut:
   1. Secara langsung di Kantor Cabang CIMB Niaga terdekat;
   2. Melalui call center CIMB Niaga dengan nomor panggilan 14041.
   3. Secara daring melalui pengisian formulir pada situs resmi CIMB Niaga berikut ini: https://cards-loan.cimbniaga.co.id/?contactme=2&specialcode=web.

Kelebihan Xtra Dana iB:

1. Besaran plafon pembiayaan fleksibel dan dapat disesuaikan dengan kebutuhan.
2. Difasilitasi dengan kemudahan pengajuan via online.
3. Tidak dikenai biaya administrasi.
4. Bebas biaya asuransi.

Kelemahan Xtra Dana iB:

1. Rentang usia maksimal hingga pelunasan relatif pendek.
2. Tenor hanya dapat dipilih dalam tahunan penuh.
3. Penyedia barang/jasa hanya terbatas pada mitra kerja Bank CIMB Niaga saja.

Mencari KTA Syariah Bank Terbaik

Berdasarkan uraian produk KTA Syariah di atas, diperoleh beberapa kesimpulan berikut:

A. Kemudahan Pengajuan

Dalam segi kemudahan pengajuan, ketiga produk tersebut masing-masing dilengkapi dengan kemudahan pengajuan online tersendiri. 

Namun, BSI Mitraguna Online merupakan produk KTA syariah yang paling mudah berdasarkan syarat dan prosedur pengajuannya, hanya saja kriteria ketercakupan pemohonnya cenderung terbatas.

B. Besaran Plafon Maksimal

Perbandingan maksimal plafon KTA Syariah:

1. BSI Mitraguna Online, maksimal Rp50 juta.
2. PermataKTA iB Multiguna, maksimal Rp300 juta.
3. Xtra Dana iB, dapat menyesuaikan.

Dari segi plafon pembiayaan, PermataKTA iB Multiguna memiliki besaran maksimal yang unggul, yaitu hingga Rp300 juta. Akan tetapi, tidak menutup kemungkinan bahwa Xtra Dana iB dapat memfasilitasi pembiayaan yang lebih besar, karena sifat plafonnya yang menyesuaikan dengan kebutuhan.

C. Tenor Pembiayaan

Perbandingan jangka waktu pembiayaan:

1. BSI Mitraguna Online, maksimal 3 tahun.
2. PermataKTA iB Multiguna, maksimal 5 tahun.
3. Xtra Dana iB, maksimal 4 tahun.

Dalam segi tenor, PermataKTA iB Multiguna memiliki rentang maksimal yang paling panjang. Namun, dengan besaran limit maksimal hingga Rp300 juta, tenor 5 tahun juga berpotensi menyebabkan jumlah angsuran bulanannya menjadi lebih besar dibanding dengan dua KTA Syariah lainnya.

Oleh karena itu, apabila ditimbang dari besaran angsurannya, plafon dan tenor pada BSI Mitraguna Online dan Xtra Dana iB merupakan opsi yang dapat lebih meringankan.

D. Tanpa Kartu Kredit

Kartu kredit menjadi persyaratan yang kerap sulit dipenuhi karena banyak orang belum punya kartu kredit. 

Untungnya, KTA BSI dan KTA PermataIB tidak mewajibkan kartu kredit dalam persyaratan pengajuan. Sedangkan, Xtra Dana iB CIMB Niaga mengharuskan pengajuan dengan kartu kredit.

Ringkasan Perbandingan Pinjaman KTASyariah Online