10+ Manfaat Kartu Kredit, Kelebihan Kekurangan, Apa Aman

Apa aman pinjam uang di kartu kredit ? Aman dengan syarat kartu kredit dikeluarkan oleh bank yang punya izin resmi dan Bank Indonesia.

Manfaat Kartu kredit apa? Alat pembayaran ini punya kelebihan dan kekurangan. Apa itu dan bagaimana kita bisa memanfaatkan kelebihan dan menghindari kerugiannya.

Meskipun sudah lama ditawarkan, namun jumlah pemegang kartu kredit di Indonesia masih relatif kecil. Kartu kredit yang beredar tidak sampai 20 juta keping.

Apalagi dikurangi nasabah yang punya lebih dari satu kartu, yang mana lumrah terjadi,  jumlah pemegang kartu kredit menjadi lebih rendah lagi.

Salah satu penyebab rendahnya peredaran kartu kredit di Indonesia, kemungkinan karena manfaat serta kelebihannya yang belum betul - betul dipahami. Selama ini, image kartu kredit adalah alat untuk berhutang.

Pandangan tersebut tidak sepenuhnya salah. Tetapi, sebenarnya masih banyak (sekali)  kelebihan dari kartu kredit, tidak hanya untuk hutang.

Namun, kita tidak boleh lupa bahwa kartu kredit juga punya kekurangan. 

Kekurangan ini, jika tidak dikelola dengan baik, bisa menyebabkan kerugian bagi pemegang kartu kredit yang menggunakannya.

Apa kelebihan dan kekurangan kartu kredit ? 

Manfaat Kelebihan Kartu Kredit

Berikut ini adalah daftar kelebihan kartu kredit.

1. Alat Pembayaran Cashless 

Kartu kredit adalah alat pembayaran yang sah di Indonesia. Menurut ketentuan Bank Indonesia, kartu kredit adalah ?salah satu Alat Pembayaran Menggunakan Kartu (APMK), selain  alat pembayaran lain seperti, kartu automated teller machine (ATM), dan kartu debet.

Bank Indonesia menyebutkan definisi Kartu Kredit yaitu alat pembayaran atas kewajiban yang timbul dari suatu kegiatan ekonomi, termasuk transaksi pembelanjaan dan/atau untuk melakukan penarikan tunai, dimana kewajiban pembayaran pemegang kartu dipenuhi terlebih dahulu oleh acquirer atau penerbit, dan pemegang kartu berkewajiban untuk melakukan pembayaran pada waktu yang disepakati baik dengan pelunasan secara sekaligus (charge card) ataupun dengan pembayaran secara angsuran.

Karakteristik kartu kredit sebagai alat pembayaran yang membedakan dengan alat pembayaran lain adalah:

• Cashless. Tidak menggunakan uang tunai. Pembayaran dilakukan lewat jaringan merchant.
• Kredit. Kartu kredit memberikan tempo pembayaran kepada pemegang kartu.
• Limit. Transaksi kartu kredit dibatasi oleh limit kredit yang ditetapkan oleh bank.

2. Dapat Poin Mileage untuk Travelling Gratis

Mileage adalah satu manfaat dari kartu kredit yang banyak jadi incaran banyak orang. Khususnya para traveller.

Tidak sedikit traveller yang bisa terbang gratis dengan menggunakan mileage.

Apa itu mileage ?

Mileage adalah poin rewards dari hasil transaksi yang bisa digunakan untuk membayar tiket pesawat. Semakin banyak transaksi, semakin banyak mileage, semakin besar diskon tiket yang bisa dimanfaatkan.

Salah satu contohnya sebuah kartu kredit punya ketentuan mileage sbb:

• 1 Citi Premier Miles  = 1 airline mile
• Pengeluaran di dalam negeri: Rp 8.750 = 1 Citi Premier Miles
• Pengeluaran di luar negeri: Rp 5.000 = 1 Citi Premier Miles (khusus untuk transaksi di hotel, restoran, penerbangan, department store, dan butik)
• Kartu kredit ini memiliki 11 transfer partner yakni  Singapore Airlines, Cathay Pacific, British Airways, Malaysia Airlines, Eva Air, Air France, KLM, Qantas, Qatar Airways, dan Thai Airways.

Di setiap airline yang bekerjasama dengan kartu kredit, mereka punya skema yang menetapkan jumlah airline mile yang dibutuhkan untuk setiap tiket penerbangan. 

Jadi, ketika calon penumpang mencari tiket penerbangan untuk suatu tujuan, mereka bisa melihat di situs atau aplikasi airline soal jumlah mileage yang dibutuhkan untuk menukar tiket tersebut.

3. Bisa Apply Kartu Kredit secara Online

Kemajuan teknologi digital perbankan membuat saat ini konsumen bisa mengajukan aplikasi kartu kredit secara online. Konsumen cukup punya akses internet bisa mengajukan dimana saja tanpa perlu tatap muka.

Cara pengajuan online ini sangat membantu. Nasabah jadi tidak terhalang jarak dan waktu untuk bisa apply.

Tidak hanya apply online, nanti setelah sudah menjadi pemegang kartu kredit, banyak hal bisa dikelola secara online via situs atau aplikasi, yaitu:

• Aktivasi PIN. Aktivasi PIN agar transaksi semakin aman
• Daftar e-Statement. E-Statement untuk kemudahan pelacakan transaksi.
• Stop Penggunaan. Di saat, konsumen harus menghentikan kartu kredit, mungkin karena dugaan fraud, bisa dengan cepat dilakukan secara online
• Kenaikan Limit. Pengajuan kenaikkan limit bisa dilakukan secara online di aplikasi.

4. Promo Diskon Belanja dengan Cash Back

Diskon promo adalah manfaat yang hampir pasti pemegang kartu bisa nikmati. Kartu kredit rajin sekali  melakukan promo, misalnya di restoran tertentu atau penginapan tertentu.

Promo ini bertujuan agar konsumen menggunakan kartu mereka untuk transaksi. Semakin sering pemegang kartu menggunakan kartu kredit akan semakin baik.

Selama, konsumen bisa mengendalikan pengeluaran dalam penggunaan kartu kredit, diskon promo ini sangat menguntungkan. Karena potongan harganya tidak main - main, jumlahnya besar - besar.

Kartu kredit juga memberikan cash back atau pengembalian sebesar persentase tertentu dari setiap transaksi belanja dengan kartu kredit.

Contohnya, salah satu kartu kredit menerapkan program cash back 1%. Itu artinya pemegang kartu akan mendapatkan 1% Cash Back untuk semua transaksi ritel yang dilakukan dengan menggunakan Kartu Kredit, tanpa pembelanjaan minimum.

Hasil dari cash back tersebut bisa ditukarkan untuk  memotong tagihan bulanan pada bulan berikutnya. Sisa Cash Back yang belum ditukarkan tetap berlaku selamanya.

Dengan kata lain, cash back ini semacam diskon atau potongan yang diberikan oleh bank kepada pemegang kartu kredit.

Kebijakan cash back kartu kredit di masing - masing bank bisa berbeda - beda. Bahkan, ada juga kartu kredit yang tidak memberikan cashback karena sudah memberikan reward kepada konsumen dalam bentuk lain.

5. Menikmati Fasilitas Airport Lounge Gratis di Bandara

Pemegang kartu kredit punya fasilitas untuk bisa menunggu penerbangan di airport lounge di bandara. Tinggal menunjukkan kartu, konsumen bisa masuk ke airport lounge.

Umumnya, akses ke fasilitas airport lounge ini gratis. Atau, konsumen bisa menukar poin rewards untuk akses ke lounge.

Airport lounge adalah fasilitas yang cocok untuk konsumen yang kerap melakukan travelling lewat udara. Hal tersebut karena:

• Nyaman bisa menunggu penerbangan di lounge dengan segala macam fasilitasnya
• Gratis atau bayar sedikit untuk bisa menggunakan airport lounge. Tanpa punya kartu kredit, konsumen bisa menikmati airport lounge dengan bayar cukup mahal.

Akses terhadap airport lounge tergantung pada tingkat kartu kredit. Semakin tinggi grade kartu, fasilitas di airport lounge akan semakin baik.

6. Bisa Menarik Dana Tunai untuk Kebutuhan Darurat

Saya pernah mengalami kondisi ini. Butuh uang mendadak dalam jumlah besar untuk kebutuhan menalangi biaya rumah sakit.

Kebetulan asuransi kesehatan tidak mengcover semua biaya di rumah sakit. Jadi, saya harus keluarkan uang dari kocek sendiri.

Masalahnya, saat itu uang kas di tangan terbatas. Ada uang tapi tidak likuid, butuh beberapa hari untuk mencairkannya.

Kartu kredit sangat membantu dalam kondisi semacam ini. Saya membayar tagihan rumah sakit, dengan kartu kredit.

Kebetulan, saya sudah siap, punya kartu kredit dengan limit besar. Memang, saya sudah siapkan untuk kondisi emergency.

Di saat jatuh tempo, saya lunasi tagihan kartu kredit. Jadi saya tidak kena bunga dan biaya lainnya.

Dari pengalaman ini, saya sangat terbantu dengan punya kartu kredit di saat butuh dana darurat. Manfaat kartu kredit adalah:

• Bisa dengan cepat menarik uang tunai. Tidak harus mengajukan pinjaman, seperti KTA, yang butuh waktu untuk disetujui
• Tagihan bisa dibayar lunas di akhir bulan. Berbeda dengan KTA yang pembayaran harus dicicil selama tenor kredit.

Kartu kredit menyediakan pinjaman dana tunai yang bisa ditarik setiap saat. Ini artinya nasabah punya standby loan yang bisa digunakan saat dibutuhkan.

Bukan perusahaan saja yang punya standy loan, perorangan pun bisa. Tinggal memanfaatkan fasilitas tersebut di kartu kredit.

Proses tarik tunai sangat mudah. Tinggal ke ATM, ambil dana dengan memasukkan kartu kredit ke mesin.

Berbeda, misalnya, dengan pinjaman KTA yang butuh proses beberapa hari untuk bisa bank memberikan persetujuan dan mencairkan dana tunai KTA.

Kartu kredit, jelas, lebih praktis dan mudah dibandingkan KTA, khususnya buat mereka yang butuh dana tunai secara mendadak.

Bunga dana tunai yang ditarik dari kartu kredit juga bersaing dengan bunga KTA. Bahkan, tidak jarang, penerbit kartu kredit melakukan promo bunga murah, jika dana tunai diubah menjadi cicilan.

7. Fasilitas Asuransi Perjalanan Gratis

Asuransi kecelakaan diri selama perjalanan merupakan salah satu fasilitas yang disediakan secara otomatis bagi pemegang kartu kredit yang melakukan pembelian tiket angkutan darat, laut, dan udara untuk perjalanan dalam negeri maupun ke luar negeri berupa pertanggungan terhadap:

• Travel Accident (Kecelakaan Perjalanan)
• Overseas Medical Reimbursement (Biaya Pengobatan di luar negeri)

Asuransi perjalanan ini berlaku untuk pemegang kartu utama maupun kartu tambahan. Berlaku untuk 1 (satu) orang istri atau suami dan anak kandung sah dengan jumlah maksimal 3 orang yang berusia antara 3 bulan sampai 23 tahun

Jenis angkutan darat, laut atau udara, baik di dalam negeri maupun di luar negeri yang digunakan harus merupakan angkutan umum yang dioperasikan secara komersial.

8. Penting untuk Transaksi Luar Negeri

Perjalanan ke luar negeri membutuhkan kartu kredit untuk berbagai alasan kepraktisan.

Pertama, orang tidak perlu membawa uang tunai dalam jumlah besar. Tentu saja, uang tunai tidak aman, apalagi dibawa untuk bepergian jauh.

Kartu kredit sangat simpel bisa digunakan untuk transaksi tanpa orang perlu bawa uang kas. Jumlah plafon kreditnya pun besar.

Kedua, banyak transaksi di luar negeri, yang lebih mudah dilakukan dengan kartu kredit. Misalnya, beli tiket kereta api, transportasi dan lain - lain.

Karena kepraktisannya, pembayaran dengan kartu kredit diterima di banyak sekali tempat di luar negeri. Hampir semua tempat - tempat umum menerima pembayaran dengan kartu ini.

9. Fasilitas Pembayaran untuk Belanja Online

Saat ini, belanja online sudah menjadi hal yang pokok di masyarakat urban. Hal ini terutama didorong kejadian pandemi di 2020 - 2021.

Selama ini, orang bisa melakukan pembayaran belanja online dengan berbagai cara, seperti transfer, COD, fintech dan kartu kredit. 

Kartu kredit punya sejumlah keunggulan dibandingkan cara pembayaran lainnya dalam belanja online, yaitu:

• Bunga kartu kredit paling rendah dibandingkan pinjaman lain di situs belanja online. Jadi, buat mereka yang ingin membayar secara cicilan, kartu kredit adalah pilihan.
• Plafon limit pinjaman kartu kredit lebih tinggi. Pembelian dengan nilai besar bisa mengandalkan kartu kredit.
• Kartu kredit memberikan poin rewards, yang bisa ditukar dengan berbagai manfaat, seperti voucher, diskon dan lain - lain.

10. Mendapatkan Point Rewards yang Bisa Ditukar

Poin rewards adalah reward dalam bentuk poin yang diberikan penggunaan transaksi kartu kredit untuk setiap kali kelipatan tertentu. Misalnya, setiap belanja Rp 3000 mendapatkan 1 poin, maka belanja Rp 6 ribu mendapatkan 2 poin dan seterusnya.

Kartu kredit tidak jarang memberikan promo poin rewards, dengan menawarkan jumlah poin yang lebih besar untuk suatu transaksi tertentu. Misalnya dalam transaksi tertentu kartu kredit memberikan 3x rewards, sehingga poin yang dikumpulkan oleh konsumen menjadi lebih banyak untuk transaksi tertentu.

Poin yang dikumpulkan dari hasil transaksi kartu kredit bisa ditukarkan dengan sejumlah hal. Penerbit kartu kredit menyediakan katalog khusus untuk penukaran poin rewards.

11. Memudahkan untuk Bayar Tagihan

Solusi pembayaran semua tagihan rutin dengan mudah tanpa perlu mengingat beragam nomor tagihan yang mempunyai tanggal tagihan yang berbeda-beda seperti tagihan listrik, telepon, handphone, internet, asuransi ataupun TV berbayar.

Manfaat membayar  tagihan dengan kartu kredit adalah:

• Nyaman. Tidak perlu mengantri untuk transfer uang atau pergi ke loket pembayaran
• Praktis & Terjadwal. Hanya perlu mengingat satu tanggal tagihan dan terdapat cara pembayaran otomatis di debet dari kartu kredit
• Rewards. Mendapatkan poin rewards atas transaksi pembayaran tagihan. Rewards bisa ditukar berbagai macam manfaat lain, seperti voucher, diskon dan lain-lain.

Kekurangan Kartu Kredit

Disamping manfaat, berikut ini adalah daftar kerugian dalam menggunakan kartu kredit.

1. Sulitnya Pengajuan Kartu Kredit agar Disetujui

Tidak mudah mengajukan kartu kredit ke bank. Persyaratannya banyak dan cukup ketat.

Dan persyaratan tersebut dikontrol oleh Bank Indonesia. Bank penerbit kartu wajib patuh dengan ketentuan tersebut

Beberapa ketentuan dan persyaratan pokok pengajuan kartu kredit adalah:

• Minimum Usia. Kartu Kredit utama adalah 21 (dua puluh satu) tahun atau telah kawin; Kartu Kredit tambahan adalah 17 (tujuh belas) tahun atau telah kawin;
• Minimum Pendapatan. Penghasilan per bulan minimum dari pemegang kartu kredit adalah Rp3 juta.
• Slip Gaji. Dokumen penghasilan wajib diserahkan untuk bank bisa mengevaluasi pendapatan.
• Batas maksimum jumlah Penerbit Kartu Kredit yang dapat memberikan fasilitas Kartu Kredit untuk 1 (satu) Pemegang Kartu Kredit adalah 2 (dua) Penerbit Kartu Kredit.

2. Membuat Lebih Boros Berbelanja

Sejumlah penelitian di luar negeri menemukan bahwa orang berbelanja dengan pembayaran tunai dan pembayaran kartu kredit, punya perilaku berbelanja yang berbeda.

Belanja dengan kartu kredit cenderung membuat orang lebih boros dibandingkan belanja dengan membayar tunai. 

Kenapa?

Menurut penelitian tersebut, saat membayar tunai, orang merasakan ‘pengorbanan’, dengan mengeluarkan uang secara fisik. Sementara, saat membayar dengan kartu kredit, orang tidak merasakan berkorban dengan melakukan pembayaran, sehingga membuat berbelanja lebih konsumtif.

Kontrol yang lemah dari pemegang kartu, bisa membuat belanja dengan kartu kredit menjadi meningkat diluar kendali. Saat menggunakan tidak terasa, tapi begitu menerima tagihan, orang kaget tidak menyangka bahwa pemakaian mereka sedemikian tinggi.

Saya banyak bertemu teman, yang secara finansial punya penghasilan bagus, tetapi punya hutang kartu kredit tidak kecil. Boleh dikatakan mereka terjebak hutang kartu kredit. 

Setelah dicek, kebiasan mereka untuk belanja dengan kartu kredit secara berlebihan tanpa terkendali.

3. Jebakan Bunga Berbunga

Orang kerap berpikir bahwa dengan membayar minimum payment tagihan maka itu sudah cukup. Padahal hal tersebut kurang tepat.

Bank memang menetapkan bahwa jumlah minimum pembayaran nasabah kartu, sesuai dengan Peraturan Bank Indonesia (PBI). PBI menetapkan bahwa “Persentase minimum pembayaran oleh Pemegang Kartu Kredit paling kurang sebesar 10% (sepuluh persen) dari total tagihan”.

Namun, nasabah yang hanya membayar minimum payment akan masuk dalam jebakan bunga berbunga. Jumlah tagihan tidak akan berkurang walau nasabah bayar minimum payment.

Kenapa ? Karena bunga kartu kredit dihitung dari sisa pokok pinjaman. Jika membayar minimum payment, porsi pokok hanya berkurang sedikit sekali (sebagian besar untuk membayar bunga). 

Ini dengan asumsi bahwa mereka yang membayar minimum tadi, tidak menggunakan kartunya lagi sampai tagihan lunas. Kalau kartu masih dipakai untuk belanja dan bayar minimum pula, hutang sudah pasti tidak akan lunas.

4. Risiko Kartu Dibobol Di Hack

Di era digital dan internet sekarang, penggunaan kartu kredit untuk melakukan transaksi online menjadi masif. Hampir semua transaksi online membutuhkan kartu kredit.

Efek negatifnya adalah banyak data kartu kredit yang dibobol. Orang jadi banyak mengalami kerugian dari transaksi yang tidak sah.

Meskipun bank penerbit sudah menerapkan sejumlah langkah perlindungan security untuk melindungi data, seperti kewajiban PIN dan 3D secure, namun banyak kejadian kebobolan justru datang dari keteledoran pemegang kartu kredit. Misalnya, pemberian akses dan data kartu kepada orang tidak dikenal.

Orang yang punya kartu kredit perlu punya kedisiplinan dalam menjaga data dan akses. Apalagi di era serba digital saat ini.

Kesimpulan

Kartu kredit tidak hanya memiliki banyak manfaat dan kelebihan, tetapi juga kekurangan. Kita wajib memahaminya agar tidak salah daalam penggunaan kartu kredit.