Review Kredit Mobil Syariah Bebas Riba | Akad, Simulasi Cicilan

Tidak semua orang memiliki dana tunai yang cukup untuk membeli mobil secara langsung. Kredit memungkinkan seseorang untuk memiliki mobil impian tanpa harus menunggu terlalu lama mengumpulkan uang tunai.

Berdasarkan data Otoritas Jasa Keuangan (OJK) akhir tahun lalu, minat masyarakat Indonesia untuk membeli kendaraan bermotor, baik roda dua maupun roda empat, semakin meningkat. Penjualan sepeda motor dan mobil baru mengalami pertumbuhan yang cukup signifikan pada tahun 2023, masing-masing naik sebesar 13,3% dan 15,3% dibandingkan tahun sebelumnya.

Dari data di atas disimpulkan, bahwasanya minat masyarakat terhadap kebutuhan transportasi pribadi cukup tinggi. Terjadi perubahan gaya hidup, terutama di perkotaan, dimana memiliki mobil merupakan kebutuhan primer dan sebagai simbol status sosial bagi sebagian orang.

Adanya berbagai pilihan pembiayaan dengan bunga rendah dan tenor yang fleksibel memudahkan masyarakat untuk memiliki mobil. Bahkan yang paling menarik adalah adanya cicilan kredit mobil syariah yang kini semakin memudahkan nasabah.

Pasalnya, kredit mobil syariah sesuai dengan ajaran agama Islam yang melarang riba (bunga). Dengan demikian, mereka merasa lebih tenang dan aman dalam bertransaksi.

Apa Itu Kredit Mobil Syariah?

Kredit mobil syariah adalah cara untuk membeli mobil dengan sistem pembiayaan yang sesuai dengan prinsip-prinsip Islam.

Berbeda dengan kredit konvensional yang menggunakan bunga, kredit mobil syariah tidak mengandung unsur riba dan dan sistem mengikat kedua belah pihak menggunakan sistem akad atau perjanjian.

Berdasarkan data Otoritas Jasa Keuangan (OJK), akad murabahah adalah akad yang paling umum digunakan dalam pembiayaan pembelian mobil.

Cara kerja akad murabahah adalah:

1. Bank dan pembeli mobil akan sepakat terlebih dahulu mengenai harga jual dan keuntungan bank.
2. Bank kemudian membeli mobil dan menjualnya kepada pembeli dengan harga yang sudah disepakati.
3. Sistem ini lebih transparan dan tidak melibatkan bunga seperti pada kredit konvensional.

Pengalaman Kredit Mobil Syariah

Mari simak kisah dari Bapak Sony dan Istri berdomisili Palembang yang memutuskan membeli mobil dengan kredit syariah.

Keluarga Pak Sony sudah lama berencana mengganti mobil yang semakin tua. Setelah mempertimbangkan berbagai opsi, mereka memutuskan untuk membeli Toyota Xenia. Istri Pak Sony kemudian menghubungi sales mobil yang menawarkan berbagai pilihan pembiayaan.

Namun, mereka kecewa karena tidak ada opsi dari bank syariah yang ditawarkan. Padahal, pengalaman positif dengan KPR syariah membuat mereka lebih tertarik dengan pembiayaan mobil syariah. Sayangnya, sales tersebut lebih menyarankan bank konvensional.

Karena ingin mendapatkan solusi lainnya, Istri Pak Sony pergi ke bank syariah terdekat dan menanyakan cara dan simulasi kredit mobil syariah. Setelah diberikan penjelasan oleh pihak bank syariah, akhirnya mantap memilih kredit mobil di bank tersebut. Cicilan lebih murah dibandingkan di bank konvensional yang ditawarkan oleh sales sebelumnya.

Manfaat Kredit Mobil Syariah

Dari cerita di atas, apa faktor utama yang menyebabkan Pak Sony dan Istri memilih bank Syariah sebagai solusi dalam membeli mobil?

1. Menerapkan Prinsip-prinsip Syariah

Bagi umat Muslim, prinsip syariah menjadi faktor utama. Mereka menghindari transaksi yang mengandung riba (bunga), sehingga kredit syariah yang berbasis pada prinsip bagi hasil atau jual beli dianggap lebih sesuai dengan ajaran agama.

2. Memberi Ketenangan

Banyak yang merasa lebih tenang dan nyaman dengan transaksi yang sesuai dengan syariah, karena dianggap lebih adil dan transparan

3. Transparansi Biaya

Sistem bagi hasil pada kredit syariah dianggap lebih transparan dibandingkan sistem bunga pada kredit konvensional. Nasabah dapat dengan mudah menghitung total biaya yang harus dibayar.

4. Fleksibilitas

Beberapa lembaga keuangan syariah menawarkan skema pembayaran yang lebih fleksibel, seperti penyesuaian angsuran sesuai dengan kondisi keuangan nasabah.

5. Tidak Ada Denda

Dalam beberapa kasus, kredit syariah tidak mengenakan denda keterlambatan pembayaran, sehingga nasabah merasa lebih terlindungi jika terjadi kondisi darurat.

6. Cicilan Stabil

Besaran cicilan tetap sama dari awal hingga akhir masa kredit. Anda tidak perlu khawatir dengan kenaikan cicilan yang tiba-tiba seperti pada kredit konvensional.

Cara Kerja Akad Murabahah di Kredit Mobil Syariah

Dalam jual beli kredit mobil syariah, akad yang umum digunakan adalah Murabahah.

Murabahah adalah akad jual beli di mana BMT atau bank syariah membeli barang (mobil) yang diinginkan nasabah, kemudian menjualnya kembali kepada nasabah dengan harga pokok ditambah margin keuntungan yang telah disepakati di awal.

Cara Kerja Akad Murabahah dalam Kredit Mobil Syariah sebagai berikut:

1. Pembelian Mobil oleh Bank: Bank syariah membeli mobil dari dealer atau pemasok atas nama nasabah.
2. Penjualan kepada Nasabah: Bank kemudian menjual mobil tersebut kepada nasabah dengan harga pokok yang telah ditambah margin keuntungan. Margin ini disepakati oleh kedua belah pihak sejak awal akad.
3. Cicilan Tetap: Nasabah membayar harga mobil secara bertahap (cicilan) selama periode tertentu, dan cicilan ini bersifat tetap, tanpa ada bunga fluktuatif seperti dalam kredit konvensional.

Selain itu, ada beberapa rukun dan syarat yang harus dipenuhi, yaitu:

• adanya tiga pihak yang terlibat: lembaga keuangan sebagai penjual, nasabah sebagai pembeli, dan pihak ketiga yang menyediakan mobil.
• adanya objek jual beli yang jelas, yaitu mobil beserta harga yang disepakati.
• adanya ijab qobul sebagai tanda sahnya akad.

Jadi intinya, prinsip utama akad murabahah adalah kejujuran dalam transaksi. Bank akan terbuka soal harga dan keuntungan, sehingga Anda merasa lebih aman dan pastinya tidak ada unsur riba.

Pernyataan tersebut juga bisa dikaitkan dengan fatwa Dewan Syariah Nasional No: 04/DSN-MUI/IV/2000 tentang murabahah, yang artinya bank akan membeli mobil atas nama sendiri, kemudian menjualnya kembali kepada nasabah dengan harga yang telah disepakati sebelumnya, memastikan bahwa transaksi tersebut sesuai dengan ketentuan syariah.

Bisa kita lihat dalam kredit mobil Syariah bahwa sejak awal harga mobil dan keuntungan pihak bank, sudah jelas di awal dan tidak berubah. Hal ini berbeda dengan kredit mobil konvensional yang besarnya beban bunga yang harus dibayar debitur, bisa berubah - ubah tergantung kondisi pasar dan kebijakan bank atau lembaga pembiayaan.

Syarat dan Ketentuan Pengajuan Kredit Mobil Syariah

Untuk bisa mengajukan pembiayaan ini, ada beberapa syarat yang harus Anda lengkapi.

• Fotocopy KTP elektronik, paspor, atau SIM A.
• Fotocopy akta lahir atau kartu keluarga.
• Fotocopy buku nikah (buat yang sudah nikah).
• Bukti gaji atau rekening koran tiga bulan terakhir.

Dokumen-dokumen tersebut umumnya dijadikan persyaratan untuk memperoleh fasilitas kredit mobil.

Namun, perlu diingat bahwa setiap lembaga pembiayaan memiliki ketentuan tambahan, seperti kepemilikan Nomor Pokok Wajib Pajak, surat keterangan kerja, atau persyaratan batas usia minimum.

Mengajukan kredit mobil membutuhkan persiapan yang matang. Selain melengkapi semua dokumen persyaratan yang dibutuhkan, calon debitur juga harus melakukan simulasi kredit secara cermat. Pastikan besaran angsuran yang harus dibayarkan setiap bulan tidak melebihi kemampuan finansial. Dengan perencanaan yang baik, Anda dapat menikmati kendaraan impian tanpa khawatir terlilit utang.

Cara Pengajuan Kredit Mobil Syariah

Proses pengajuannya umumnya tidak jauh berbeda dengan kredit konvensional, namun terdapat beberapa perbedaan mendasar terkait akad dan ketentuan yang diterapkan.

a. Memenuhi Syarat dan Ketentuan

Syarat umum untuk mengajukan pembiayaan adalah berstatus Warga Negara Indonesia, baik perorangan maupun badan usaha, serta memiliki penghasilan yang stabil.

b. Tentukan Kriteria Mobil yang Ingin Dibeli

Banyak tempat yang menawarkan kredit untuk membeli mobil baru atau bekas. Anda tinggal pilih mobil yang kamu suka dan butuhkan.

c. Pilih Jangka Waktu Angsuran

Penentuan jangka waktu angsuran atau tenor merupakan hal yang sangat penting. Tenor yang dipilih akan berdampak langsung pada besaran cicilan bulanan yang harus dibayarkan. Sebagian besar lembaga pembiayaan menawarkan tenor hingga maksimal 5 tahun untuk memberikan fleksibilitas bagi konsumen.

d. Pilih Lembaga Pembiayaan Terpercaya

Setelah menentukan spesifikasi kendaraan dan tenor angsuran, langkah selanjutnya adalah memilih lembaga pembiayaan yang kredibel. Hal ini sangat penting untuk memastikan kelancaran dan kenyamanan proses pembiayaan.

Simulasi Kredit Mobil Syariah vs Kredit Konvensional

Sebelum masuk ke perhitungan, mari kita pahami dulu perbedaan mendasar antara keduanya:

• Kredit Mobil Konvensional: Menggunakan sistem bunga. Besar cicilan bisa berubah mengikuti perubahan suku bunga Bank Indonesia.
• Kredit Mobil Syariah (akad murabahah): Menggunakan sistem jual beli tunai dengan pembayaran secara angsuran. Tidak ada bunga, melainkan margin keuntungan yang sudah disepakati di awal.

Perbedaan terbesar kredit mobil konvensional dan syariah tentu sudah pasti ada pada akadnya. Selanjutnya kita akan langsung melihat bagaimana simulasi perhitungan kredit mobil syariah.

• membeli mobil baru merek Suzuki XL-7 ZETA MT
• harga beli mobil barunya adalah Rp 271.000.000.
• menggunakan fasilitas kredit syariah dari Bank BSI dengan DP 20%. BSI punya kebijakan DP minimal 15%.

Maka berikut ini simulasi cicilan untuk tenor 12 hingga 60 bulan. Simulasi ini menggunakan skema pembayaran angsuran pertama dibayarkan di belakang (AADB).

Itulah angsuran per bulan yang perlu Anda bayarkan.

Sekarang bagaimana simulasi kredit mobil di Bank Konvensional.

• masih dengan jenis mobil yang sama dan DP 20%.
• menggunakan bank BRI maka berikanlah simulasi angsuran per bulan untuk tenor 12 hingga 60 bulan.

Keterangan Kredit Mobil Konvensional:

• Total Pembayaran Pertama (DP 20%): Uang muka (Down Payment/DP) sebesar 20% dari harga mobil, yaitu Rp 54.200.000.
• Suku Bunga Dasar Flat (%): Suku bunga flat tahunan yang diterapkan pada sisa pokok pinjaman.
• Suku Bunga Efektif (%): Suku bunga efektif tahunan yang dihitung berdasarkan saldo pokok pinjaman yang menurun setiap bulan.
• Total Bunga (Rp): Jumlah total bunga yang harus dibayarkan selama tenor berdasarkan suku bunga flat.
• Cicilan Bulanan (Rp): Besaran angsuran yang harus dibayar per bulan berdasarkan pokok pinjaman dan bunga.

Simulasi ini menggunakan suku bunga flat dan efektif yang diberikan sebagai contoh. Angka-angka ini bersifat simulatif dan bisa berbeda tergantung kebijakan bank serta promo yang berlaku saat pengajuan kredit.

Kelebihan Kredit Mobil Syariah

Kredit mobil syariah menawarkan sejumlah kelebihan yang menarik bagi konsumen, terutama bagi mereka yang menginginkan pembiayaan kendaraan yang sesuai dengan prinsip-prinsip Islam.

Berikut adalah beberapa kelebihan utama kredit mobil syariah:

1. Menerapkan Prinsip Jual Beli, Bukan Pinjaman

Berbasis jual beli (muamalah) sesuai dengan prinsip syariah. Islam tidak menghalalkan pinjaman dana untuk dibisniskan. Pasalnya, Islam menganggap bahwa pinjaman adalah aktivitas sosial (tolong-menolong) untuk membantu ekonomi masyarakat tanpa dikenakan bunga (sewa modal).

2. Tidak Ada Bunga (Riba)

Ini adalah poin utama yang membedakan kredit syariah dengan konvensional. Dalam sistem syariah, tidak ada bunga yang dikenakan. Sebaliknya, transaksi dilakukan berdasarkan prinsip bagi hasil (mudharabah atau musyarakah), di mana keuntungan dan risiko dibagi antara pembiayaan dan nasabah.

3. Cicilan Tetap

Besaran cicilan yang harus dibayar setiap bulan bersifat tetap dari awal hingga akhir masa pembiayaan. Hal ini memberikan kepastian bagi nasabah dalam mengatur keuangan.

4. Sumber Dana Halal

Seluruh dana yang digunakan dalam pembiayaan syariah berasal dari sumber yang halal dan transparan. Ini memberikan ketenangan bagi nasabah yang ingin memastikan bahwa transaksi yang dilakukan sesuai dengan syariat Islam.

5. Transaksi Adil dan Transparan

Semua proses transaksi dilakukan secara terbuka dan adil. Kedua belah pihak, baik pembiayaan maupun nasabah, memiliki kesepakatan yang jelas mengenai hak dan kewajiban masing-masing.

6. Alokasi Denda Positif

Jika terjadi keterlambatan pembayaran, denda yang dikenakan biasanya dialokasikan untuk kegiatan sosial atau amal yang bermanfaat.

7. Tidak Terpengaruh Perubahan Suku Bunga

Besaran cicilan tidak akan berubah meskipun suku bunga Bank Indonesia mengalami fluktuasi.

Kekurangan Kredit Mobil Syariah

Meskipun memiliki banyak kelebihan, kredit mobil syariah juga memiliki kekurangan, yaitu:

1. Kurang Sosialisasi di Masyarakat

minimnya kesadaran masyarakat tentang keunggulan kredit mobil syariah membuat produk ini belum menjadi prioritas utama bagi banyak lembaga pembiayaan. Akibatnya, ketersediaan pilihan bagi konsumen yang ingin memanfaatkan skema pembiayaan syariah masih sangat terbatas.

2. Biaya Margin Besar Membuat Cicilan Tinggi

Selain itu, pengambilan margin dari akad murabahah termasuk besar, dapat mencapai 30-40% dari harga pembelian barang. Ini terkadang menjadi keengganan masyarakat untuk menggunakan akad tersebut sehingga memilih akad bank konvensional berbasis pinjaman dan riba.

3. Penyedia Kredit Mobil Syariah Lebih Sedikit

Bank atau lembaga keuangan yang menyediakan kredit mobil Syariah masih lebih sedikit dibandingkan kredit mobil konvensional. Akibatnya, pilihan tidak terlampau banyak untuk calon nasabah yang ingin mengambil kredit mobil syariah

4. Promosi Masih Terbatas

Berbeda dengan kredit konvensional, promosi di kredit mobil syariah masih terbatas. Ini yang membuat tawaran di kredit mobil Syariah belum semenarik tawaran di kredit konvensional.

Kesimpulan

Kredit mobil syariah hadir sebagai solusi bagi Anda yang ingin memiliki mobil tanpa khawatir akan beban bunga. Dengan akad murabahah, Anda dapat memiliki mobil dengan cicilan tetap dan proses yang mudah. Bank Syariah siap membantu Anda mewujudkan mimpi memiliki mobil impian. Jangan biarkan keinginan Anda tertunda, segera ajukan kredit mobil syariah sekarang juga!