Pinjaman Online BNI (2024): Bunga, Syarat, Cara Pengajuan

Pinjaman online BNI adalah KTA BNI Fleksi yang aman berizin resmi OJK, limit kredit  Rp 500 juta, bunga  0.90% per bulan, tenor kredit 15 tahun, syarat dan proses pengajuan cukup mudah.

Kita akan review syarat dan ketentuan pinjaman online, cara mengajukan, bunga, kelebihan dan kelemahan. Tingkat bunga yang rendah di pinjol BNI Fleksi dibandingkan pinjaman KTA lain menjadi keunggulan BNI.

BNI menawarkan pinjaman online lewat KTA Fleksi. Ini bisa menjadi alternatif pembiayaan tanpa agunan untuk masyarakat di daerah, mengingat jaringan kantor cabang BNI yang luas.

Berikut ini adalah fitur, persyaratan dan cara pengajuan pinjaman online KTA BNI Fleksi:

Apa itu Pinjaman Online BNI Fleksi

Pinjaman KTA BNI Fleksi memiliki kriteria berikut:

• diberikan kepada Pegawai Aktif yang mempunyai penghasilan tetap (fixed income)
• pembayaran gajinya (payroll) disalurkan melalui BNI,
• pinjaman untuk keperluan konsumtif.

Bank BNI menyebutkan bahwa BNI Fleksi merupakan kredit konsumer dengan basis utama Payroll/employee benefit dengan portofolio BNI Fleksi mencapai Rp 22,93 triliun, dengan growth (YoY) sebesar 13,89%. Hal ini tercantum di laporan tahunan BNI 2019, 

Tampaknya seiring BNI memperluas basis nasabah corporate, KTA Fleksi menjadi fasilitas kredit untuk karyawan perusahaan yang menempatkan payroll penggajian di BNI.

Limit Plafon dan Tenor Kredit

KTA BNI memiliki fitur berikut:

• Maksimum plafon kredit sampai 500 juta.
• Maksimum tenor sampai 15 tahun.

Ketentuan final soal plafon dan tenor di setiap pengajuan pinjaman ditentukan oleh hasil analisa kredit dari BNI. Limit dan tenor yang diberikan bisa saja berbeda.

Syarat dan Ketentuan Pinjaman Online BNI

Persyaratan pengajuan KTA adalah sebagai berikut:

• WNI.
• Fasilitas payroll gaji di BNI.
• Pegawai aktif dengan level minimal staf (pegawai tetap).
• Usia minimum 21 tahun dan maksimum 65 tahun yang dibuktikan dengan Surat Keterangan/Surat Keputusan dari Instansi/Perusahaan yang berwenang.
• Minimum gaji Rp 3.000.000,- per bulan
• Melengkapi form aplikasi dan dokumen yang ditetapkan.

Untuk pegawai aktif yang mempunyai usia pensiun tertentu dibuktikan dengan Surat Keterangan / Surat Keputusan dari Instansi / Perusahaan yang berwenang maka jangka waktu kreditnya dapat disesuaikan dengan masa pensiunnya maksimal 65 tahun harus lunas serta tetap memperhatikan batas maksimum jangka waktu kredit.

a. Dokumen

Dokumen yang wajib dipenuhi dalam pengajuan KTA BNI, adalah:

• FC KTP Pemohon.
• FC NPWP Pribadi/SPT PPH 21.
• FC Rekening 3 Bulan Terakhir (tidak diperlukan apabila rekening payroll ada di BNI).
• Asli Slip Gaji Terakhir/Surat Keterangan Gaji.
• Pas Foto 4x6 Pemohon.
• Surat Keterangan Masa Kerja dari Atasan.
• Surat Pernyataan Tidak Akan Memindahkan Payroll sampai dengan Kredit Lunas (khusus debitur yang pembayaran gajinya melalui BNI).

b. Payroll

Kriteria utama pengajuan BNI Fleksi adalah wajib payroll di Bank BNI. Pembayaran gaji harus dilakukan lewat rekening di BNI.

Tampaknya, saat ini, jika tidak punya payroll di BNI, pengajuan KTA BNI Fleksi belum bisa dilakukan.

BNI menyebutkan bahwa strategi mereka adalah seiring meningkatnya jumlah rekening Payroll selama tahun 2019 memberi potensi peningkatan BNI Fleksi dengan melakukan kerja sama dengan beberapa perusahaan atau instansi serta mengoptimalkan value chain dari nasabah existing.

Bunga dan Biaya Pinjol BNI

Bunga adalah keunggulan pengajuan pinjaman online di KTA BNI Fleksi.

Karena berbasis payroll, bunga dan biaya KTA BNI Fleksi cukup menarik. Lebih murah dibandingkan umumnya KTA dan tentu saja dari pinjaman online.

Seperti sudah disampaikan sebelumnya, bunga menjadi daya pikat utama dari KTA dibandingkan pinjaman online, meskipun aplikasi pinjaman online menawarkan kecepatan dan kemudahan dalam.proses kredit.

a. Bunga KTA

Bunga yang digunakan dalam perhitungan KTA BNI  adalah bunga efektif per tahun. Jenis perhitungan bunga ini dianggap lebih fair dari bunga fixed karena beban bunga dihitung berdasarkan sisa pokok pinjaman.

Suku bunga KTA BNI bervariasi tergantung tenor, mulai dari 10,88% sd 15,59%.

Bunga KTA BNI cukup bersaing, paling tinggi 15%+ setahun. Sementara, bunga pinjaman online adalah 15% sebulan.

Yang perlu diperhatikan soal bunga KTA BNI Fleksi adalah meskipun cicilan per bulan lebih kecil di tenor panjang tetapi jumlah bunga yang harus dibayar di tenor panjang lebih besar karena (a) lebih lama dan (b) bunga per tahun lebih tinggi.

b. Simulasi Pinjaman

Simulasi kredit pengajuan KTA BNI Fleksi dengan plafon 20 juta untuk tenor 1 tahun adalah:

• Kredit : IDR 20.000.000
• Masa kredit (bulan) : 36
• Suku Bunga Kredit : 8,95 % (fixed)
• Angsuran Kredit per Bulan : IDR 704.722,22

c. Biaya

Selain bunga, hal penting lain adalah biaya. Biaya yang perlu dibayar oleh peminjam mencakup:

• Biaya Administrasi Rp. 0,-
• Biaya Provisi0.5% eenmalig dari maksimum kredit
• Biaya penutupan rekening Rp. 15.000,-

Perhitungan Penyelesaian Sebelum Jatuh Tempo (PSJT)

• Hutang pokok yang belum dibayar
• Tunggakan pokok, bunga, denda dan tagihan lainnya (jika ada)
• Bunga pada bulan berjalan
• Biaya penalty PSJT 2% dari sisa outstanding

d. Denda 

BNI menetapkan bahwa peminjam yang terlambat membayar harus dikenakan denda.

Keterlambatan membayar angsuran (hutang pokok dan atau bunga) dikenakan denda tunggakan sebesar 2,5% (dua koma lima persen) per bulan dihitung dari besarnya angsuran yang tertunggak.

Biaya Asuransi Jiwa adalah premi dikenakan sesuai plafon, usia dan jangka waktu

Cara Pengajuan Pinjaman Online BNI

Proses pengajuan BNI KTA Fleksi bisa dilakukan dengan dua cara, yaitu: 

• datang ke cabang atau
• lewat online.

Yang saya akan bahas adalah cara pengajuan online karena cara ini lebih mudah dan efisien. Tidak perlu repot ke cabang.

Untuk bisa mengajukan secara online, ketentuan dari BNI adalah:

• Nasabah telah mendapatkan penawaran Kredit BNI Fleksi melalui SMS Banking dari 3346 yang berisikan No. Referensi.
• Pada website BNI eForm, klik tombol daftar pada penawaran BNI Fleksi .

Karena adanya persyaratan payroll, pengajuan KTA BNI Fleksi bersifat undangan melalui SMS Banking. Tidak semua orang bisa mengajukan. 

Anda harus mendapatkan No Referensi dari SMS Banking Bank BNI. No Referensi wajib diisi dalam form online untuk bisa mengajukan.

Cara pengajuan pinjaman KTA BNI secara online adalah berikut ini:

1. Baca Panduan, Persyaratan dan Ketentuan Umum Pengajuan Kredit BNI Fleksi : (a) Panduan untuk melihat tahap atau cara pengajuan Kredit melalui eForm; (b) baca Persyaratan dan Ketentuan Umum untuk pengajuan, jika menyetujui atas persyaratan dan ketentuan umum tersebut maka centang (tick)
2. Mengisi informasi Nomor Referensi (sesuai SMS penawaran yg diterima), Tanggal Lahir dan Kode Captcha, kemudian tekan tombol Proses.
3. Menentukan pilihan jangka waktu dan jumlah pinjaman, kemudian tekan tombol Proses.
4. Anda akan menerima SMS dari 3346 berisikan OTP (One Time Password).
5. Masukan OTP tersebut pada layar selanjutnya di kotak OTP (One Time Password), kemudian baca informasi rincian penawaran pinjaman BNI Fleksi yang dipilih dan pernyataan yang memberikan hak kuasa dan wewenang kepada Bank. Jika menyetujui, centang (Tick) dua kali dan selanjutnya tekan tombol Proses.
6. Anda akan menerima notifikasi persetujuan atas kredit BNI Fleksi yang telah diajukan. Untuk layanan dan penyelesaian pengaduan hubungi BNI Call 1500046.
7. Tunggu proses persetujuan selama 3-7 hari kerja.Jika pinjaman disetujui, Anda akan dihubungi pihak bank
8. Penandatanganan kontrak kredit
9. Pencairan fasilitas BNI Fleksi yang disetujui Bank akan dilakukan dengan cara pengkreditan ke rekening tabungan atas nama Calon Debitur yang ada di Bank, setelah sebelumnya dilakukan konfirmasi terlebih dahulu kepada Calon Debitur melalui telepon.

Proses pengajuan online cukup singkat, tidak seperti biasanya pengajuan KTA atau pinjaman online dimana banyak hal wajib diisi.

Yang penting diperhatikan adalah syarat - syaratnya.

Pembayaran dan Penagihan Gagal Bayar Pinjaman Online BNI

Pinjaman Online BNI melakukan proses penagihan tagihan nasabah yang gagal bayar. Nasabah yang menunggak akan di follow up dan dikejar untuk membayar hutang.

Penagihan atau collection di pinjaman Pinjaman Online diatur oleh OJK dan Peraturan Bank Indonesia.

1. Cara Pembayaran

Pembayaran angsuran fasilitas BNI Fleksi dilakukan dengan cara pendebetan rekening tabungan Debitur yang ada di Bank.

Debitur perlu menyetorkan cicilan ke dalam rekening tabungan sebelum tanggal jatuh tempo.

Angsuran kredit wajib dibayar secara teratur. Angsuran dimaksud harus telah dilunaskan paling lambat pada akhir bulan.

Apabila pada akhir bulan tersebut jatuh pada hari libur, yakni hari dimana Bank tidak beroperasi untuk menjalankan usahanya dan pada saat itu Bank Indonesia tidak buka untuk menyelenggarakan kliring antar bank, maka angsuran kredit dibayar paling lambat 1 (satu) hari sebelum hari libur dimaksud.

Apabila pembayaran Angsuran dan biaya-biaya lain (bila ada) dilakukan dengan cara autodebet Rekening Nasabah, maka Nasabah wajib untuk menyediakan dana yang cukup pada Rekening Nasabah pada setiap Tanggal Angsuran. 

Nasabah dengan ini memberikan kuasa kepada Bank untuk mendebet Rekening Nasabah sehubungan dengan pembayaran Angsuran dan biaya-biaya lain (bila ada) yang harus dilakukan oleh Nasabah berkaitan dengan pemberian BNI Pinjaman Online. 

Setiap pembayaran yang dilakukan oleh Nasabah akan diperhitungkan oleh Bank dengan urutan pembayaran sebagai berikut, yaitu untuk pembayaran: 

1. Denda Keterlambatan / biaya-biaya lain
2. Bunga
3. Pokok pinjaman

2. Collection

Ketika nasabah telat membayar melewati tanggal jatuh tempo, BNI melakukan proses penagihan, yang terdiri atas:

• Desk Collection, yakni penagihan-penagihan yang menggunakan sarana- sarana komunikasi termasuk namun tidak terbatas pada telepon, SMS, Whatsapp, email, apps-reminder/robo reminder (pengingat pada aplikasi Penyelenggara sendiri) dan sarana-sarana komunikasi lain;
• Field Collection, yakni penagihan yang dilakukan secara langsung, melalui kunjungan ke daerah/tempat domisili Penerima Pinjaman.

3. DC Debt Collector Lapangan Saat Nasabah Telat Bayar

Bagaimana penggunaan DC di Pinjaman Online BNI ?

Umumnya, bank menekankan pada proses penagihan melalui telepon di desk collection. Namun penagihan kunjungan akan dilakukan jika dibutuhkan.

Jika nasabah sudah hilang kontak, barulah proses kunjung field collection ke rumah dan kantor dilakukan.

Pihak ke-3, agency collection atau dikenal sebagai debt collector bisa digunakan, terutama di tahap field collection. Dilakukan sebagai bagian dari efisiensi operasional bank, sehingga bank dapat fokus pada operasional utama seperti proses underwriting.

4. Penagihan ke Teman, Saudara, Keluarga

Apakah Pinjaman Online BNI bisa melakukan penagihan ke teman, saudara, keluarga atau teman kerja ?

Secara teori bisa karena POJK tidak melarang.

Namun, penagihan BNI akan menghubungi keluarga, teman, atau pihak lain yang terkait dengan peminjam yang nomor teleponnya tercantum sebagai nomor darurat.

Jadi, hanya yang tercantum di kontak darurat.

5. Status Kolektibilitas Pembayaran

Kolektibilitas "Lancar". Yaitu kondisi tagihan Pinjaman Online BNI yang dibayar dengan jumlah yang memenuhi atau lebih dari jumlah tagihan minimum secara tepat waktu atau sebelum Tanggal Jatuh Tempo.

Kolektibilitas "Dalam Perhatian Khusus" Yaitu kondisi dimana tagihan Pinjaman Online BNI belum dibayar antara 1 (satu) sampai 90 (sembilan puluh) hari kalender setelah lewat Tanggal Jatuh Tempo. 

Kolektibilitas "Kurang Lancar" Yaitu kondisi dimana Pembayaran Pinjaman Online BNI tetap belum dilakukan antara 91 (sembilan puluh satu) sampai 120 (seratus dua puluh) hari kalender setelah lewat Tanggal Jatuh Tempo. 

Kolektibilitas "Diragukan" Yaitu kondisi dimana BNI sewaktu-waktu menemukan indikasi bahwa Nasabah tidak memiliki itikad baik untuk melakukan Pembayaran Pinjaman Online BNI atau apabila Pembayaran Pinjaman Online BNI tetap belum dilakukan antara 121 (seratus dua puluh satu) sampai 180 (seratus delapan puluh) hari kalender setelah lewat Tanggal Jatuh Tempo. 

Kolektibilitas "Macet" Yaitu kondisi tagihan Pinjaman Online BNI tetap belum dibayar lebih dari 180 (seratus delapan puluh) hari kalender setelah lewat Tanggal Jatuh Tempo.

Apabila rekening Pinjaman Online BNI Nasabah berada dalam satu dari empat status kolektibilitas diatas selain kolektibilitas "Lancar", BNI akan 

• Mengenakan Biaya Keterlambatan dan bunga;
• Melakukan upaya penagihan kepada Nasabah;
• Melakukan pemblokiran rekening Pinjaman Online BNI (blocking);
• Menagihkan seluruh tagihan Pinjaman Online BNI yang tertunggak, belum ditagih dan/atau belum dibayar secara penuh.

6. Pelunasan Dipercepat

Pelunasan dipercepat Pinjaman Online BNI adalah Pembayaran seluruh sisa kewajiban cicilan fasilitas Pinjaman Online BNI sebelum akhir Jangka Waktu Cicilan dan Nasabah dapat memanfaatkan kembali fasilitas Pinjaman Online BNI sampai dengan Total Batas Kredit yang ditentukan oleh BNI.

Nasabah dapat melunasi sisa kewajiban fasilitas Pinjaman Online BNI secara lebih cepat atau sebelum akhir Jangka Waktu Cicilan dengan menyampaikan pemberitahuan melalui layanan BNI Phone Banking.

Apabila Nasabah melakukan pelunasan dipercepat:

• Sisa tagihan fasilitas Pinjaman Online BNI yang wajib dilunasi akan diperhitungkan dengan menggunakan tingkat Suku Bunga efektif yang ditentukan oleh BNI.
• Nasabah akan dikenakan biaya penalti yang dihitung dari jumlah pokok yang tersisa ditambah bunga harian berjalan.
• Bunga harian akan dibebankan mulai dari tanggal permohonan untuk pelunasan dipercepat sampai Pembayaran tagihan diterima oleh BNI secara lunas.
• Nasabah harus melakukan Pembayaran penuh atas seluruh saldo pemakaian ditambah bunga, biaya pelunasan sebelum jatuh tempo fasilitas pinjaman, dan Biaya Keterlambatan yang timbul (jika ada) sehubungan dengan Pinjaman Online BNI sampai dengan Pembayaran tagihan diterima oleh BNI.

Penutupan Pinjaman Online BNI

Nasabah berhak setiap saat untuk mengajukan permohonan penutupan Pinjaman Online BNI nya dengan mengajukan permohonan secara tertulis kepada BNI, atau secara lisan melalui fasilitas layanan BNI Phone Banking.

BNI akan melakukan pemblokiran Pinjaman Online BNI sejak menerima permohonan pengakhiran/penutupan Pinjaman Online BNI yang dimohonkan oleh Nasabah. Pinjaman Online BNI akan diakhiri/ditutup setelah semua kewajiban baik yang telah dibukukan maupun yang belum dibukukan telah dilunasi oleh Nasabah. Setelah seluruh kewajiban tersebut di atas dilunasi oleh Nasabah, maka BNI akan melakukan proses pengakhiran/penutupan Pinjaman Online BNI dalam jangka waktu paling lama 3 (tiga) Hari Kerja.

Dalam hal dilakukan pengakhiran/penutupan dan pemblokiran Pinjaman Online BNI, Nasabah wajib untuk melunasi seluruh tagihan baik yang telah maupun belum jatuh tempo, dan wajib pula untuk menggunting Kartu Pinjaman Online BNI yang telah diakhiri/ditutup dan diblokir tersebut. 

Kelebihan Pinjaman Online BNI

1. Plafon Besar

Plafon Pinjaman Online bisa sampai Rp 50 juta, bahkan sampai Rp 500 juta. Plafonnya bisa cukup besar ditawarkan oleh bank.

2. Tenor Panjang

Tenor kredit Pinjaman Online cukup panjang, bisa sampai 15 tahun. Tenor yang panjang membuat besarnya cicilan menjadi lebih terjangkau.

3. Bunga Murah

Bunga Pinjaman Online jauh lebih murah dibandingkan pinjaman online. Saat bunga Pinjaman Online rata - rata 20% sd 30% setahun, sementara bunga pinjaman online 144% setahun.

4. Aman dan Resmi

Pinjaman Online ditawarkan oleh bank yang punya izin resmi dari OJK.

Kelemahan Pinjaman Online

1. Proses Pengajuan Lama

Membutuhkan waktu paling sedikit 1 sd 2 minggu untuk pengajuan pinjaman Pinjaman Online diproses. Pinjaman di Pinjaman Online bukan jenis yang cepat cair.

2. Syarat dan Ketentuan Rumit

Banyak syarat dan persyaratan lainnya yang harus dipenuhi dalam pengajuan Pinjaman Online. Misalnya, wajib punya NPWP, harus punya kartu kredit.

Ada pula kewajiban minimum penghasilan untuk bisa diterima pengajuannya.

Pinjaman Online tidak bisa hanya syarat KTP saja.

3. Wajib Lolos SLIK OJK

Bank yang menawarkan Pinjaman Online mewajibkan nasabah untuk lolos SLIK OJK. Syarat lolos SLIK ini wajib.

Nasabah yang punya catatan kredit buruk di SLIK OJK, karena alasan apapun, kemungkinan besar pengajuan pinjamannya akan ditolak.

Bank membutuhkan catatan di SLIK yang bersih, clean, selama beberapa tahun ke belakang. Tidak boleh ada cacat kredit.

4. Pencairan Lama

Seiring dengan proses pinjaman yang panjang, pencairan ke rekening bank juga lama. Tidak bisa hari ini diajukan, maka hari ini cair.

Pinjaman Online bukan jenis kredit yang cepat cair atau langsung cair.

5. Verifikasi Telepon dan Kunjungan (Jika Dibutuhkan)

Bank akan melakukan sejumlah langkah verifikasi, yang biasanya meliputi telepon atau kunjungan ke rumah dan kantor. Verifikasi ini tidak mudah, terutama verifikasi ke kontak darurat.

Ringkasan Pinjaman Online BNI

Review Pinjaman Online KTA BNI Fleksi

KTA BNI Fleksi menawarkan bunga lebih murah, bahkan boleh dikatakan, salah satu yang paling murah di pasar. Bunganya paling tinggi 15% setahun efektif.

Namun, pengajuan KTA BNI wajib dengan rekening payroll. Rekening gaji harus dibuka di Bank BNI.

Ada plus minus dari pengajuan KTA di bank. Pertimbangkan baik - baik sebelum mengajukan kredit.