Indodana vs Kartu Kredit, Mana Pilihan Terbaik ?

Apa perbedaan antara kartu kredit dan Indodana ? Meskipun terlihat sama, namun keduanya punya perbedaan yang cukup mencolok.

Kartu kredit adalah alat pembayaran sekaligus instrumen hutang untuk kebutuhan gaya hidup. Banyak fasilitas yang ditawarkan oleh kartu kredit, yang tidak ada di Indodana, seperti poin rewards, promo cash back, airport lounge, gratis asuransi.

Itu bukan berarti pinjaman online Indodana lebih buruk. Karena Indodana, memang, punya tujuan berbeda, yaitu untuk memberikan fasilitas cicilan dan dana tunai secara cepat.

Boleh dikatakan, sebagai kesimpulan, bahwa kartu kredit memang menawarkan lebih banyak fasilitas dan fitur, namun pengajuan kartu kredit jauh lebih sulit dan lebih lama karena persyaratan dan dokumen yang lebih ketat.

Proses pengajuan Pinjaman online Indodana lebih mudah, lebih cepat. Cocok buat konsumen yang butuh dana tunai cepat.

Selengkapnya, berikut ini perbedaan Indodana dan Kartu Kredit:

Apa itu Indodana 

Indodana adalah aplikasi pinjaman online berupa pembayaran barang belanjaan dengan cara beli sekarang, bayar nanti untuk penggunanya. Artinya, Indodana adalah aplikasi pinjaman online yang menawarkan layanan pay later. 

Dengan menggunakan Indodana, pengguna bisa mengajukan pinjaman untuk barang yang dibeli di e-commerce dengan cicilan selama 3,6, hingga 12 bulan. 

Pun, cara daftar Indodana juga sangat mudah, yaitu dengan mengisi data, foto KTP, dan selfie KTP. 

A. Kelebihan Indodana

Berikut ini kelebihan Indodana.

1. Pembayaran lebih fleksibel dibandingkan kartu kredit

Periode pembayaran Indodana dimulai minimal 30 hari sejak transaksi dilakukan. Periode pembayaran ini dinilai cukup meringankan pengguna, dibandingkan dengan bertransaksi menggunakan kartu kredit yang biasanya memberi tagihan pada tanggal tertentu tanpa melihat tanggal transaksi.

2. Pengajuan Mudah, Online, Tanpa Jaminan, Tanpa Kartu Kredit

Tidak perlu memberikan jaminan, pengguna Indodana bisa melakukan pengajuan cicilan dengan mudah, hanya dalam 2 klik saat belanja. Pastikan bahwa e-commerce telah bekerjasama dengan Indodana agar kemudahan ini bisa dinikmati. 

Tidak perlu syarat kartu kredit untuk bisa mengajukan pinjaman di Indodana. Nasabah cukup menyampaikan KTP dan mengisi form di aplikasi.

3. Cicilan Tanpa DP

Indodana benar-benar bisa diandalkan untuk pengguna yang membutuhkan barang untuk keperluan mendesak saat belum memiliki dana yang cukup untuk membelinya. 

Pengguna Indodana tidak perlu memberikan uang muka untuk menggunakan layanan paylater dari Indodana. Selain itu, limit cicilan pun juga terbilang tinggi, yaitu hingga 30 juta rupiah. 

4. Tidak Harus Lolos BI Checking SLIK OjK

Kabar baiknya, Indodana tidak serta merta menggunakan hasil dari BI Checking atau SLIK OJK untuk mengambil keputusan kredit. 

Indodana punya dua kemungkinan dalam hal BI Checking:

• Mengecek hasil BI Checking / SLIK OJK, tapi tidak melandasi keputusan kredit pada hasil ini semata. Nasabah dengan hasil BI Checking buruk masih bisa disetujui oleh Indodana
• Mengabaikan BI Checking / SLIK OJK karena menggunakan indikator analisa kredit yang lain.

Apakah dengan tidak tergantung pada hasil BI Checking SLIK OJK maka bisa dikatakan bahwa Indodana kurang berhati - hati ? Tidak juga.

Indodana adalah perusahaan fintech yang mengandalkan teknologi dalam melakukan analisa kredit. Mereka menggunakan alternatif credit scoring yang tidak hanya mengandalkan hasil histori kredit dari BI Checking SLIK OJK.

5. Tidak Butuh Banyak Dokumen, Tidak Perlu Slip Gaji

Pengajuan di pinjaman online seperti Indodana, tidak butuh dokumen slip gaji. Cukup menggunakan KTP.

Jadi, dengan modal KTP dan foto selfie, orang sudah bisa mengajukan di Indodana.

Jelas berbeda dengan proses pengajuan di kartu kredit yang lebih rumit dengan banyak persyaratan dokumen.

B. Kekurangan Indodana

Sebelum menggunakan Indodana, inilah kekurangannya yang bisa menjadi pertimbangan.

1. Belum tersedia di seluruh Merchant

Sayangnya, tidak semua masyarakat di Indonesia bisa mengakses Indodana karena saat ini merchants yang menerima pembayaran dengan Indodana masih terbatas.

2. Tidak Ada Rewards Points dan Fasilitas Loyalty

Indodana tidak menawarkan rewards points dan fasilitas loyalty untuk nasabah loyal, seperti airport lounge. Indodana hanya digunakan untuk transaksi cicilan.

3. Tidak Bisa Dipakai di Luar Negeri

Indodana tidak bisa digunakan untuk transaksi di luar negeri. Hanya terbatas untuk transaksi di Indonesia.

4. Bunga Tinggi

Bunga adalah faktor penting dalam pengajuan pinjaman. Peminjam harus memperhitungkan dan mencermati bunga pinjaman.

Bunga Indodana tinggi. Bisa sampai 0,4% per hari atau 12% sebulan.

Bunga Indodana setinggi ini adalah bunga maksimum per hari yang diatur oleh OJK dan Asosiasi Indodana (AFPI).

Apa itu Kartu Kredit

Dalam kartu kredit, nasabah mendapatkan limit untuk transaksi. Bank menentukan limit Transaksi kartu kredit dan atas pertimbangannya berhak setiap saat untuk mengubah besar limit untuk setiap Transaksi. 

Limit membatasi jumlah transaksi penggunaan kartu kredit. Setiap kali nasabah melakukan transaksi dengan kartu kredit, limit transaksi akan berkurang dan plafon untuk transaksi berikutnya akan berkurang.

Contoh limit kartu kredit Rp 10 juta maka maksimum penggunaan transaksi sebesar Rp 10 juta. Tidak bisa pemakaian melebihi dari limit ini.

Nasabah kartu kredit tidak harus menggunakan seluruh limit yang ada. Bahkan tidak menggunakan kartu kredit juga diperbolehkan.

Pembayaran tagihan akan menaikkan kembali limit transaksi kartu kredit. Semakin besar pembayaran, semakin besar limit yang bisa digunakan kembali, dan sebaliknya.

A. Kelebihan Kartu Kredit

Berikut ini kelebihan kartu kredit

1. Bunga Lebih Rendah

Bunga kartu kredit jauh lebih murah, yaitu 1.75% per bulan atay 21% per tahun. Bunga ini berlaku sama untuk transaksi belanja dan tarik tunai di kartu kredit.

Konsumen bisa melihat perbedaannya, yaitu:

• Bunga Indodana: 12% / Bulan
• Bunga Kartu Kredit: 21% / Tahun

Perbedaan bunga kartu kredit dan Indodana cukup signifikan. 

Namun, konsumen tidak hanya bisa melihat dari sisi bunga semata karena ada perbedaan - perbedaan lain, yang juga harus menjadi pertimbangan sebelum memilih salah satunya.

2. Alat Pembayaran

Kartu kredit pada dasarnya adalah alat pembayaran, sementara Indodana sejak awal adalah pinjaman.

Pemegang kartu kredit bisa menggunakan atau tidak menggunakan kartu tersebut. Jadi punya kartu kredit, tidak otomatis berhutang.

Ada fleksibilitas di kartu kredit.

Konsumen bisa memilih untuk hutang atau bayar lunas dalam penggunaan kartu kredit. Bank penerbit kartu kredit memberikan waktu 1 bulan sejak transaksi dilakukan, bisa hutang atau bayar lunas.

Karakteristik kartu kredit sebagai alat pembayaran adalah:

• Cashless. Tidak menggunakan uang tunai. Pembayaran dilakukan lewat jaringan merchant.
• Kredit. Kartu kredit memberikan tempo pembayaran kepada pemegang kartu.
• Limit. Transaksi kartu kredit dibatasi oleh limit kredit yang ditetapkan oleh bank.

Karakter kartu kredit ini yang membedakan fungsinya dengan Indodana.

Saat menerima pencairan Indodana, maka itu artinya pengguna menerima pinjaman. Seketika itu konsumen punya hutang ke Indodana.

Jadi, fungsi Indodana adalah hutang. Bukan alat pembayaran seperti kartu kredit.

3. Poin Rewards Mileage

Kartu kredit memberikan bonus poin rewards. Poin dihitung dari nilai transaksi, semakin besar transaksi semakin banyak poin yang dikumpulkan.

Contoh skema poin rewards di kartu kredit adalah:

• Di setiap transaksi Rp10.000, nasabah akan mendapatkan 1 Poin Rewards. Reward bisa ditukarkan dengan barang yang terdapat dalam Katalog Rewards.
• Shop & Redeem Akumulasi 3600 Poin Rewards dapat ditukar dengan cashback Rp100.000 untuk transaksi shopping.

Indodana tidak memiliki skema poin rewards. Konsumen Indodana tidak mendapatkan poin rewards, berapa pun pun jumlah pinjamannya.

4. Promo Cash Back

Diskon promo adalah manfaat yang hampir pasti pemegang kartu kredit bisa nikmati. Kartu kredit rajin melakukan promo, misalnya di restoran atau penginapan tertentu.

Promo ini bertujuan agar konsumen menggunakan kartu mereka untuk transaksi. 

Kartu kredit juga memberikan cash back atau pengembalian sebesar persentase tertentu dari setiap transaksi belanja dengan kartu kredit.

Contohnya, salah satu kartu kredit menerapkan program cash back 1%. Itu artinya pemegang kartu akan mendapatkan 1% Cash Back untuk semua transaksi ritel yang dilakukan dengan menggunakan Kartu Kredit, tanpa pembelanjaan minimum.

Hasil dari cash back tersebut bisa ditukarkan untuk  memotong tagihan bulanan pada bulan berikutnya. Sisa Cash Back yang belum ditukarkan tetap berlaku selamanya.

Indodana tidak menawarkan promo cashback. Boleh dibilang peminjam di Indodana tidak memperoleh promo apa - apa.

5. Airport Lounge

Pemegang kartu kredit punya fasilitas untuk bisa menunggu penerbangan di airport lounge di bandara. Tinggal menunjukkan kartu, konsumen bisa masuk ke airport lounge.

Umumnya, akses ke fasilitas airport lounge ini gratis. Atau, konsumen bisa menukar poin rewards untuk akses ke lounge.

Fasilitas airport lounge tidak ada di Indodana.

6. Dana Tunai Darurat

Bagaimana soal kebutuhan dana darurat ?

Saya pernah mengalami kondisi ini. Butuh uang mendadak dalam jumlah besar untuk kebutuhan menalangi biaya rumah sakit.

Masalahnya, saat itu uang kas di tangan terbatas. 

Kartu kredit sangat membantu dalam kondisi semacam ini. Saya membayar tagihan rumah sakit terlebih dahuli dengan kartu kredit.

Di saat jatuh tempo, saya lunasi tagihan kartu kredit. Jadi saya tidak kena bunga dan biaya lainnya.

Dalam situasi ini, manfaat kartu kredit adalah:

• Bisa dengan cepat menarik uang tunai. Tidak harus mengajukan pinjaman, seperti KTA, yang butuh waktu untuk disetujui
• Tagihan bisa dibayar lunas di akhir bulan. Berbeda dengan KTA yang pembayaran harus dicicil selama tenor kredit.

Berbeda dengan Indodana yang butuh proses beberapa hari untuk bisa mendapatkan persetujuan dan pencairan dana tunai.

Kartu kredit, jelas, lebih praktis dan mudah dibandingkan Indodana, khususnya buat mereka yang butuh dana tunai secara mendadak.

7. Asuransi Perjalanan Gratis

Kartu kredit menyediakan fasilitas asuransi gratis. 

Asuransi kecelakaan diri selama perjalanan merupakan salah satu fasilitas yang disediakan secara otomatis bagi pemegang kartu kredit yang melakukan pembelian tiket angkutan darat, laut, dan udara untuk perjalanan dalam negeri maupun ke luar negeri berupa pertanggungan terhadap:

• Travel Accident (Kecelakaan Perjalanan)
• Overseas Medical Reimbursement (Biaya Pengobatan di luar negeri)

Asuransi perjalanan ini berlaku untuk pemegang kartu utama maupun kartu tambahan. Berlaku untuk 1 (satu) orang istri atau suami dan anak kandung sah dengan jumlah maksimal 3 orang yang berusia antara 3 bulan sampai 23 tahun

Jenis angkutan darat, laut atau udara, baik di dalam negeri maupun di luar negeri yang digunakan harus merupakan angkutan umum yang dioperasikan secara komersial.

Asuransi perjalanan gratis tidak diberikan di Indodana.

B. Kelemahan Kartu Kredit

Disamping kelebihannya, kita juga lihat kelemahan kartu kredit

1. Proses Pengajuan Lama

Untuk hal pengajuan, Indodana unggul. Proses pengajuan Indodana lebih cepat dan lebih mudah dibandingkan pengajuan kartu kredit.

Rata - rata, pengajuan Indodana membutuhkan waktu 24 jam atau paling lama 2 hari, buat konsumen menerima hasil pengajuan. Bahkan, beberapa Indodana bisa memberikan persetujuan atau penolakan dalam waktu 5 menit.

Sementara, apply kartu kredit membutuhkan waktu lebih lama. Pengajuan kartu kredit bisa sampai 1 sd 2 minggu sampai konsumen menerima hasil keputusan.

Perbedaan proses atau SLA pengajuan disebabkan oleh cara dan jumlah pengecekan yang berbeda diantara keduanya. Indodana yang berbasis fintech, lebih banyak mengandalkan teknologi dalam proses evaluasi, sementara kartu kredit masih banyak menggunakan proses manual.

Meskipun saat ini, pengajuan kartu kredit sudah mulai banyak yang dilakukan secara online, sehingga prosesnya lebih cepat, tetapi Indodana masih lebih cepat memberikan hasil keputusan kepada konsumen.

2. Syarat dan Ketentuan Kartu Kredit Banyak dan Sulit

Persyaratan pengajuan  di kartu kredit lebih sulit. Banyak dokumen yang harus konsumen lengkapi.

Persyaratan dokumen kartu kredit, antara lain adalah:

• Minimum Usia. Kartu Kredit utama adalah 21 (dua puluh satu) tahun atau telah kawin; Kartu Kredit tambahan adalah 17 (tujuh belas) tahun atau telah kawin;
• Minimum Pendapatan. Penghasilan per bulan minimum dari pemegang kartu kredit adalah Rp3 juta.
• Slip Gaji. Dokumen penghasilan wajib diserahkan untuk bank bisa mengevaluasi pendapatan.
• Batas maksimum jumlah Penerbit Kartu Kredit yang dapat memberikan fasilitas Kartu Kredit untuk 1 (satu) Pemegang Kartu Kredit adalah 2 (dua) Penerbit Kartu Kredit.

Salah satu persyaratan kartu kredit yang paling sulit dipenuhi adalah dokumen kartu kredit bank lain. Iya, betul, tidak salah baca, bahwa untuk mengajukan kartu kredit sudah harus punya kartu kredit lain sebelumnya.

Implikasi dari ketentuan ini adalah orang belum punya kartu kredit tidak bisa mengajukan kartu kredit lain.

Persyaratan di Indodana lebih mudah. Hanya butuh KTP.

3. Lolos BI Checking SLIK OJK

Kriteria dalam pengajuan kartu kredit adalah konsumen harus lolos pengecekan di BI Checking / SLIK OJK. Jika tidak lolos, pengajuan kartu kredit akan ditolak.

Apa itu BI Checking atau SLIK OJK ?

Semua lembaga keuangan di Indonesia, termasuk, bank, leasing, BPR dan fintech wajib menyampaikan laporan status debitur yang mengambil pinjaman ke OJK (dulu ke BI).

Laporan tersebut disusun dalam satu sistem database yang umum mengenalnya sebagai SLIK OJK (dulu BI Checking). Dalam database tersebut terdapat credit history sampai lima tahun kebelakang yang menunjukkan performa pembayaran dan status terakhir.

Laporan ini digunakan bank untuk mengecek karakter peminjam. Apakah peminjam yang patuh, menyelesaikan kewajibannya atau yang tidak patuh, terlambat membayar kewajiban atau bahkan menunggak.

Umumnya, di hampir semua bank, hasil pengecekan di BI checking menjadi garda pertama sebelum suatu aplikasi pinjaman akan diproses. Jika tidak lolos garda pertama ini maka pengajuan langsung ditolak.

Jika ditemukan catatan kredit yang buruk di BI checking, pengajuan cenderung ditolak. Khususnya, kredit yang sedang menunggak atau dulu pernah kolek 5.

Indodana tidak selalu berpatok pada hasil BI Checking. Pinjaman online banyak yang menggunakan alternatif credit scoring.

8. Kartu Bisa Dibobol

Di era digital dan internet sekarang, penggunaan kartu kredit untuk melakukan transaksi online menjadi masif. Hampir semua transaksi online membutuhkan kartu kredit.

Efek negatifnya adalah banyak data kartu kredit yang dibobol. Orang jadi mengalami kerugian dari transaksi yang tidak sah.

Meskipun bank penerbit sudah menerapkan sejumlah langkah perlindungan security untuk melindungi data, seperti kewajiban PIN dan 3D secure, namun banyak penyebab kebobolan justru datang dari keteledoran pemegang kartu kredit. Misalnya, pemberian akses dan data kartu kepada orang tidak dikenal.

Orang yang punya kartu kredit perlu punya kedisiplinan dalam menjaga data dan akses. Apalagi di era serba digital saat ini.

Indodana tidak memiliki resiko untuk di hacked dan dibobol orang. Tidak ada media kartu di Indodana.

Ringkasan Indodana vs Kartu Kredit

Indodana lebih mudah dan lebih disetujui, namun bunganya mahal dan fasilitas terbatas.

Persyaratan apply kartu kredit, jauh lebih sulit dan ketat dibandingkan Indodana. Hal ini bisa dilihat dari sejumlah ketentuan:

• Kartu kredit meminta minimum penghasilan Rp 3 juta, sementara Indodana tidak secara ketat mewajibkan minimum penghasilan
• Kartu kredit mewajibkan dokumen penghasilan untuk menganalisa dan memvalidasi penghasilan, sementara Indodana tidak mewajibkan slip gaji.
• Kartu kredit meminta bukti punya kartu kredit dari bank lain sebagai persyaratan, Indodana  tidak meminta persyaratan ini.
• Kartu kredit mewajibkan lolos BI Checking SLIK OJK, Indodana  mengecek tetapi tidak mewajibkan karena menggunakan alternatif credit scoring.