Gadai BPKB vs Pinjaman Online, Mana Dana Tunai Terbaik

Apakah lebih baik Pinjaman Online atau Gadai BPKB untuk mendapatkan dana tunai ? Kita kupas kelebihan dan kelemahan masing - masing pilihan ini.

Kelebihan gadai BPKB motor atau mobil adalah bunga lebih murah, plafon besar dan tersedia di dealer, namun kekurangannya kendaraan bisa disita ditarik leasing jika gagal bayar dan harus bayar uang DP sebagai prasyarat ke leasing.

Sementara, kelebihan pinjaman online adalah pinjaman tanpa jaminan, tanpa perlu DP, tidak ada tarikan kendaraan, proses pinjaman cepat, namun kekurangan pinjol adalah bunga lebih mahal, tenor lebih pendek dan plafon relatif lebih rendah.

Apa itu Pinjaman Online

Pinjaman online adalah kredit dana tunai dan atau paylater untuk beli barang yang diajukan secara online lewat aplikasi yang menawarkan kemudahan pengajuan dan kecepatan pencairan dana ke rekening nasabah.

Saat ini, pinjaman online diatur dan diawasi oleh OJK lewat skema P2P atau Peer to Peer Lending.

Kelebihan Pinjaman Online

Terdapat sejumlah keunggulan pinjaman online dibandingkan gadai, yaitu:

1. Tidak Perlu Jaminan

Salah satu keunggulan utama pinjaman online dibandingkan gadai adalah pinjaman online tidak membutuhkan jaminan, sementara gadai mensyaratkan kepemilikan aset untuk dijaminkan.

2. Mudah, Syarat Gampang Tanpa Slip Gaji

Kemudahan dalam proses pengajuan. Cukup unduh aplikasi, foto selfie dan isi form.

Pinjaman online tidak meminta slip gaji dalam pengajuan pinjaman. Ini berbeda dengan umumnya pinjaman lain di fintech, apalagi bank, yang mewajibkan konsumen mengirimkan dokumen slip gaji.

3. Persetujuan Cepat

Proses persetujuan dilakukan secara cepat. Nasabah sudah memperoleh kabar apakah pengajuan disetujui atau tidak dalam waktu kurang dari 24 jam.

4. Izin, Terdaftar Diawasi OJK

Pinjaman online P2P sudah terdaftar, izin dan diawasi OJK. Keberadaannya legal dan resmi.

Memiliki alamat kantor yang jelas sehingga bisa dihubungi jika terjadi apa-apa. Eksistensinya jelas.

5. Proses 100% Online Lewat Handphone

Pengajuan pinjaman online dilakukan 100% online. Cukup lewat handphone dengan modal KTP, pinjaman bisa diajukan dan mendapatkan persetujuan pencairan dana.

Kelemahan Pinjaman Online

Kita bisa melihat kekurangan pinjol, yaitu

1. Bunga Tinggi

Bunga yang jauh lebih besar di pinjaman online dibandingkan gadai.

Pinjaman online menawarkan bunga per hari 0.3% maka sebulan bunga yang harus dibayar 9%. Dalam setahun, bunga menjadi lebih dari 100%.

Bandingkan dengan bunga gadai yang di kisaran 1.5% sd 2.5% per bulan. Jauh lebih rendah dari bunga di fintech pinjaman online.

2. Plafon Pinjaman Kecil

Dibandingkan gadai, limit pinjaman online relatif kecil.

Buat mereka yang butuh dana tunai dalam jumlah besar, pinjaman online tidak selalu cocok. Lebih tepat mengajukan ke KTA bank atau gadai jika punya jaminan.

3. Tenor Pendek

Masa kredit atau tenor di pinjaman online cukup pendek. Mungkin ini terkait plafon pinjaman yang kecil dan pengelolaan risiko.

Berbeda dengan gadai yang bisa diperpanjang sampai dengan waktu yang cukup lama.

4. Akses Data Pribadi

Dalam pengajuan pinjaman secara online menggunakan aplikasi selalu muncul resiko bahwa data pribadi di ponsel atau HP kita akan bisa diakses. Umumnya, pihak pinjol akan meminta akses atas data pribadi tersebut.

Tidak ada akses data pribadi sewaktu mengajukan gadai.

Berikut ini contoh data pribadi yang diambil oleh aplikasi pinjaman online, berdasarkan keterangan di PlayStore, yaitu:

This app has access to:

• Wi-Fi connection information, view Wi-Fi connections,
• Microphone, record audio
• Location: approximate location (network-based), precise location (GPS and network-based)
• Camera: take pictures and videos

Meskipun OJK memperbolehkan beberapa data pribadi diambil dari aplikasi, namun pengguna perlu sadar bahwa data di ponsel mereka diakses oleh perusahaan pinjaman online.

5. Dilaporkan ke SLIK OJK

Pinjaman online wajib melaporkan status pinjaman nasabah ke SLIK OJK, sehingga nasabah yang gagal bayar di pinjaman online akan memiliki catatan negatif di data SLIK OJK yang akan mempersulit pengajuan pinjaman ke bank nantinya.

Apa itu Gadai BPKB

Gadai BPKB adalah Fasilitas dana tunai dengan jaminan BPKB merupakan salah satu produk unggulan Leasing yang menawarkan kemudahan dan solusi keuangan bagi debitur dalam rangka memenuhi berbagai kebutuhan konsumsi, seperti:

• Pernikahan;
• Renovasi rumah;
• Perjalanan wisata;
• Perjalanan ibadah;
• Pendidikan; dan
• Keperluan konsumsi lainnya.

Fasilitas pembiayaan Gadai BPKB menawarkan suku bunga tetap dan Jangka waktu kredit mulai dari 1 hingga 4 tahun. Fasilitas pembiayaan ini berhak didapatkan oleh Debitur yang berbentuk Badan Usaha atau Perorangan.

Syarat dan ketentuan pengajuan dana tunai gadai BPKB adalah:

1. Konsumen perorangan yang berprofesi sebagai Karyawan (Swasta/PNS), Wiraswasta maupun Profesional
2. Warga Negara Indonesia (WNI)
3. Lama kerja min. 1 tahun
4. Usia min. 21 tahun / sudah menikah / pernah menikah
5. Usia maks. pada saat kredit lunas adalah 55 tahun
6. Tempat tinggal bukan Kost.
7. Khusus Rumah Kontrak : berakhirnya masa kontrak > akhir tenor kredit atau sudah tinggal di rumah tersebut minimal 2 tahun.
8. Dokumen:
   1. E-KTP asli, E-KTP Pasangan (jika sudah menikah), E-KTP Penjamin (jika ada)
   2. Kartu Keluarga (KK)
   3. Bukti Bekerja/Usaha & Penghasilan
   4. Bukti Tempat Tinggal
   5. NPWP (jaminan mobil wajib melampirkan, jaminan motor wajib jika PH > 50 juta)
   6. STNK (yang masih berlaku)
   7. BPKB asli dan Faktur asli (untuk BPKB yang telah diterima Konsumen)

Kelebihan Gadai BPKB

Sejumlah keunggulan jenis kredit ini adalah:

1. Bunga Relatif Lebih Murah dari KTA

Dibandingkan KTA, bunga pinjaman gadai BPKB lebih murah

2. Limit Plafon Pinjaman Besar

Limit pinjaman di Gadai BPKB cukup besar bisa mencapai 500 juta tergantung pada nilai appraisal jaminan.

3. Tenor Pinjaman Dicicil Sampai Jangka Waktu Lama

Masa pembayaran kredit gadai BPKB yang ditawarkan oleh perusahaan pembiayaan atau leasing cukup fleksibel.

Tenornya bisa mencapai 60 bulan.

4. Proses Kredit Cepat

Pengajuan proses gadai BPKB motor atau mobil di leasing, berlangsung cukup cepat dengan persyaratan yang mudah. Selama memenuhi persyaratan yang diminta, pengajuan kredit kendaraan bisa disetujui oleh leasing.

5. Punya Catatan Kredit untuk Pinjaman Lain

Dengan mengambil kredit leasing, kita jadi punya catatan kredit di BI Checking atau SLIK OJK. Selama catatan pembayaran kredit ini bagus, kita bisa menggunakannya untuk mengambil pinjaman di tempat lain.

Kenapa catatan kredit penting ? Karena bank umumnya mewajibkan calon debitur untuk punya catatan kredit terlebih dahulu agar bisa mengajukan pinjaman.

6. Bisa Mengambil Refinancing Gadai BPKB

Leasing yang sudah lunas bisa diajukan kembali untuk mendapatkan dana tunai. Hal ini disebut sebagai refinancing atau gadai BPKB.

7. Mendapatkan Proteksi Asuransi

Ketika mengambil kredit motor dari leasing, kita sekaligus mendapatkan proteksi asuransi kendaraan. Jika Motor yang di kredit hilang, asuransi akan mengganti.

Kekurangan Gadai BPKB

Meskipun banyak kelebihannya, gadai BPKB juga punya sejumlah kekurangan, yaitu:

1. Ada Survey Lapangan ke Rumah

Leasing melakukan survey lapangan ke rumah calon peminjam. Hasil survey akan menentukan disetujui tidaknya pengajuan pinjaman di leasing.

2. Harus Bayar Uang Muka DP

Nilai pinjaman dari hasil appraisal jaminan tidak bisa 100%.

3. Masuk dalam BI Checking SLIK OJK

Risiko reputasi berupa tercatatnya Riwayat Pembiayaan pada Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) ketika Anda menunggak pembayaran.

4. Penagihan DC Lapangan ke Rumah

Konsekuensi tidak membayar cicilan adalah penagihan atau collection. Mulai dari yang ringan dengan telepon sampai dengan kunjungan oleh Debt Collector DC Lapangan.

DC lapangan tidak hanya melakukan kunjungan ke rumah tetapi bisa juga ke kantor.

5. Eksekusi Penarikan Kendaraan Jika Gagal Bayar

Risiko eksekusi agunan yang terjadi dengan kondisi sebagai berikut:

• Jika anda lalai dalam melakukan pembayaran angsuran sesuai perjanjian.
• Jika anda melakukan pengalihan atau penggadaian obyek pembiayaan tanpa sepengetahuan Perusahaan Pembiayaan.

6. Kewajiban Bayar Biaya dan Denda

Sejumlah biaya dan denda harus dibayar dalam setiap proses kredit leasing. Mulai dari denda keterlambatan dan denda lainnya.

• Biaya Provisi : Agunan Motor: - Agunan Mobil : 1% dari nilai PH
• Biaya Administrasi : Agunan Motor: Rp 750.000,- Agunan Mobil: Rp 2.300.000,-
• Biaya Materai : Rp 20.000
• Biaya Pengikatan Agunan : Rp 150.000 – Rp 14.550.000 + PNBP (sesuai ketentuan peraturan perundang-undangan)
• Biaya Asuransi Lainnya : 0,34% - 8,21%
• Biaya Asuransi Agunan : 0,06% - 0,78%
• Biaya Penagihan : Maksimal 15% dari total kewajiban angsuran, denda dan penalti yang harus dibayar
• Biaya Eksekusi Agunan : Maksimal 15% dari outstanding pokok pembiayaan
• Denda (dihitung per hari yang tertunggak): Agunan Motor (roda dua/tiga) 0.5% per hari Agunan Mobil (roda empat/lebih) 0.2% per hari
• Biaya Simpan BPKB : Setelah 3 (tiga) bulan sejak kewajiban Konsumen dilunasi (tidak termasuk denda dan biaya transaksi), maka Leasing berhak mengenakan biaya penyimpanan BPKB kepada Konsumen sebesar Rp. 50.000,- (lima puluh ribu rupiah) per bulan untuk unit Motor dan Rp. 100.000,- (seratus ribu rupiah) per bulan untuk unit Mobil.

Baca juga - Syarat Pinjam Uang di Bank Wajib Diketahui Calon Peminjam