Kredit Pintar vs Kartu Kredit (2024) Apa Pilihan Terbaik ?

Apa perbedaaan kartu kredit dengan Kredit Pintar ? Mana pilihan terbaik.

Kredit Pintar hadir sebagai pinjaman cicilan dengan pengajuan mudah, hanya butuh KTP, kecepatan pencairan serta proses yang 100% online tanpa tatap muka.

Namun, kekurangan Kredit Pintar adalah bunga mahal, mencapai max 0,4% per hari, tenor pendek, plafon kecil dan bersifat cicilan yang harus digunakan semuanya (bukan standby loan).

Sementara, keunggulan kartu kredit adalah menawarkan banyak fasilitas dan fitur, bunga lebih murah, bersifat standby loan yang tidak harus digunakan, plafon besar, tidak ada batasan tenor, bisa cukup bayar bunga.

Namun, kekurangan kartu kredit adalah pengajuan lebih sulit dan lebih lama karena persyaratan dan dokumen yang lebih ketat dibandingkan Kredit Pintar.

Apa Itu Kredit Pintar

Kredit Pintar adalah jenis pinjaman Dana Tunai Multiguna yang legal dan punya izin resmi dari OJK.

Pinjaman online memiliki izin P2P dari PT Kredit Pintar Indonesia dengan No KEP-83/D.05/2019 pada 30 September 2019.

Pinjaman ini merupakan jenis kredit cicilan Dana Tunai Multiguna yang memberikan plafon kredit di Rp 600 ribu - Rp 1.8 juta dan bisa dicicil selama tenor 28 hari - 30 hari.

Ketentuan bunga dan biaya pinjaman mengikuti batasan maksimum di 0,4% per hari. Realisasi bunga bisa lebih rendah dari ketentuan ini.

Apa Itu Kartu Kredit

Kartu kredit adalah alat pembayaran yang sah di Indonesia. Menurut ketentuan Bank Indonesia, kartu kredit adalah salah satu Alat Pembayaran Menggunakan Kartu (APMK), selain alat pembayaran lain seperti, kartu automated teller machine (ATM), dan kartu debit.

Bank Indonesia menyebutkan definisi Kartu Kredit yaitu alat pembayaran atas kewajiban yang timbul dari suatu kegiatan ekonomi, termasuk transaksi pembelanjaan dan/atau untuk melakukan penarikan tunai, dimana kewajiban pembayaran pemegang kartu dipenuhi terlebih dahulu oleh acquirer atau penerbit, dan pemegang kartu berkewajiban untuk melakukan pembayaran pada waktu yang disepakati baik dengan pelunasan secara sekaligus (charge card) ataupun dengan pembayaran secara angsuran.

Karakteristik kartu kredit sebagai alat pembayaran yang membedakan dengan alat pembayaran lain adalah:

• Cashless. Tidak menggunakan uang tunai. Pembayaran dilakukan lewat jaringan merchant.
• Kredit. Kartu kredit memberikan tempo pembayaran kepada pemegang kartu.
• Limit. Transaksi kartu kredit dibatasi oleh limit kredit yang ditetapkan oleh bank.

Perbedaan Kredit Pintar dan Kartu Kredit

Apa perbedaan antara kartu kredit dan pinjaman online.

1. Bunga

Bunga Kredit Pintar tinggi mencapai 0,4% per hari.

Tingkat bunga pinjaman online ini adalah bunga maksimum per hari yang diatur oleh OJK dan Asosiasi Pinjaman Online (AFPI).

Bunga kartu kredit jauh lebih murah, yaitu 1.75% per bulan atau 21% per tahun. Bunga ini berlaku sama untuk transaksi belanja dan tarik tunai di kartu kredit.

Jadi, konsumen bisa melihat perbedaannya, yaitu:

• Bunga Kredit Pintar: 12% per Bulan
• Bunga Kartu Kredit: 21% per Tahun

Perbedaan bunga keduanya cukup signifikan.

2. Cara Kerja

Kredit Pintar adalah kredit dengan sistem cicilan, sementara kartu kredit adalah pinjaman dengan sistem plafon.

Di kartu kredit, plafon yang diberikan bersifat standy loan, yang bisa digunakan bisa tidak. Pembayaran hanya pada penggunaan limit kartu kredit.

Pembayaran di kartu kredit akan mengembalikkan limit yang kemudian bisa digunakan kembali jika dibutuhkan.

Sementara, pada Kredit Pintar, nasabah harus mencicil semua plafon kredit yang langsung dicairkan semuanya.

Tidak ada pilihan untuk hanya menggunakan dana sebagian dalam sistem cicilan.

Tidak ada limit atau plafon di pinjaman online yang bisa berulang kali digunakan seperti di kartu kredit.

Pembayaran nasabah di pinjaman online tidak akan mengembalikkan limit pinjaman.

Nasabah yang ingin meminjam kembali harus mengajukan lagi pinjaman online. Artinya, pinjaman akan diproses kembali dan bisa disetujui bisa tidak.

3. Fungsi

Kartu kredit pada dasarnya adalah alat pembayaran, sementara Kredit Pintar adalah pinjaman dana tunai.

Pemegang kartu kredit bisa menggunakan atau tidak menggunakan kartu tersebut. Jadi punya kartu kredit, tidak otomatis berhutang.

Konsumen bisa memilih untuk hutang atau bayar lunas dalam penggunaan kartu kredit. Bank penerbit kartu kredit memberikan waktu 1 bulan sejak transaksi dilakukan, bisa hutang atau bayar lunas.

Saat peminjam menerima pencairan Kredit Pintar, maka itu artinya menerima pinjaman dana yang dikirimkan ke rekening kita. Seketika itu konsumen punya hutang ke pinjaman online.

Jadi, fungsi pinjaman online adalah hutang. Bukan alat pembayaran seperti kartu kredit.

4. Proses Pengajuan

Proses pengajuan Kredit Pintar lebih cepat dan lebih mudah dibandingkan pengajuan kartu kredit.

Rata - rata, pengajuan pinjaman online membutuhkan waktu 24 jam atau paling lama 2 hari, buat konsumen menerima hasil pengajuan. Bahkan, beberapa pinjaman online bisa memberikan persetujuan atau penolakan dalam waktu 5 menit.

Sementara, apply kartu kredit membutuhkan waktu lebih lama. Pengajuan kartu kredit bisa sampai 1 sd 2 minggu sampai konsumen menerima hasil keputusan.

Perbedaan proses atau SLA pengajuan disebabkan oleh cara dan jumlah pengecekan yang berbeda diantara keduanya.

Kredit Pintar yang berbasis fintech, lebih banyak mengandalkan teknologi dalam proses evaluasi, sementara kartu kredit masih banyak menggunakan proses manual.

5. Persyaratan dan Dokumen

Persyaratan dokumen di Kredit Pintar sangat mudah. Hanya meminta persyaratan berikut ini:

• e-KTP Kartu Identitas
• Foto Selfie

Boleh dibilang, persyaratan pinjaman online diatas, sangat mudah untuk dipenuhi. Hampir semua orang punya dokumen tersebut.

Persyaratan di kartu kredit lebih sulit, antara lain adalah:

• Minimum Usia. Kartu Kredit utama adalah 21 (dua puluh satu) tahun atau telah kawin; Kartu Kredit tambahan adalah 17 (tujuh belas) tahun atau telah kawin;
• Minimum Pendapatan. Penghasilan per bulan minimum dari pemegang kartu kredit adalah Rp3 juta.
• Slip Gaji. Dokumen penghasilan wajib diserahkan untuk bank bisa mengevaluasi pendapatan.
• Batas maksimum jumlah Penerbit Kartu Kredit yang dapat memberikan fasilitas Kartu Kredit untuk 1 (satu) Pemegang Kartu Kredit adalah 2 (dua) Penerbit Kartu Kredit.

Salah satu persyaratan kartu kredit yang paling sulit dipenuhi adalah dokumen kartu kredit bank lain. Iya, betul, tidak salah baca bahwa untuk mengajukan kartu kredit sudah harus punya kartu kredit lain sebelumnya.

Dokumen kartu kredit bank lain adalah salah satu hal yang suka tidak suka masih menjadi persyaratan utama pengajuan kartu kredit di bank. Meskipun sekarang, tidak semua bank mewajibkan, tetapi lebih banyak yang mewajibkan.

Implikasi dari ketentuan ini adalah orang belum punya kartu kredit tidak bisa mengajukan kartu kredit lain.

6. Tenor Kredit

Masa kredit di Kredit Pintar dibatasi oleh tenor, yaitu 28 hari - 30 hari. Pinjaman harus selesai dicicil dalam masa tersebut.

Dalam pinjaman online, tenor kredit biasanya cukup pendek. Rata - rata paling lama yang diberikan adalah 1 tahun.

Sementara, pada kartu kredit tidak ada batasan tenor. Peminjam bisa membayar pinjaman kartu kredit selama mungkin.

7. Plafon Kredit

Plafon pinjaman di Kredit Pintar umumnya lebih rendah dibandingkan kartu kredit.

Meskipun kartu kredit dibatasi oleh 3x penghasilan untuk nasabah dengan gaji dibawah Rp 10 juta per bulan.

8. BI Checking SLIK OJK

Kriteria penting dalam pengajuan kartu kredit adalah konsumen harus lolos pengecekan di BI Checking / SLIK OJK. Jika tidak lolos, pengajuan kartu kredit akan ditolak.

Sementara, Kredit Pintar tidak serta merta menggunakan hasil dari BI Checking atau SLIK OJK untuk mengambil keputusan kredit.

Jadi, pinjaman online bisa punya dua kemungkinan dalam hal BI Checking:

• Mengecek hasil BI Checking / SLIK OJK, tapi tidak melandasi keputusan kredit pada hasil ini semata mata. Nasabah dengan hasil BI Checking buruk masih bisa disetujui oleh pinjaman online
• Mengabaikan BI Checking / SLIK OJK karena menggunakan indikator analisa kredit yang lain.

Apakah dengan tidak tergantung pada hasil BI Checking SLIK OJK maka bisa dikatakan bahwa pinjaman online kurang berhati - hati ? Tidak juga.

Kebanyakan pinjaman online adalah perusahaan fintech yang mengandalkan teknologi dalam melakukan analisa kredit. Mereka menggunakan alternatif credit scoring yang tidak semata - mata mengandalkan hasil histori kredit dari BI Checking SLIK OJK.

9. Promo Cash Back

Diskon promo adalah manfaat yang hampir pasti pemegang kartu kredit bisa nikmati.

Kartu kredit juga memberikan cash back atau pengembalian sebesar persentase tertentu dari setiap transaksi belanja dengan kartu kredit.

Sementara, Kredit Pintar tidak menawarkan promo cashback. Boleh dibilang peminjam di pinjaman online tidak memperoleh promo apa - apa.

10. Airport Lounge

Pemegang kartu kredit punya fasilitas untuk bisa menunggu penerbangan di airport lounge di bandara. Tinggal menunjukkan kartu, konsumen bisa masuk ke airport lounge.

Fasilitas airport lounge tidak ada di Kredit Pintar.

11. Dana Darurat

Kartu kredit menyediakan pinjaman dana tunai yang bisa ditarik setiap saat. Ini artinya nasabah punya standby loan yang bisa digunakan saat dibutuhkan.

Proses tarik tunai sangat mudah. Tinggal ke ATM, ambil dana dengan memasukkan kartu kredit ke mesin.

Dari pengalaman, kita sangat terbantu dengan punya kartu kredit di saat butuh dana darurat karena:

• Bisa dengan cepat menarik uang tunai. Tidak harus mengajukan pinjaman, seperti pinjaman online, yang butuh waktu untuk disetujui
• Tagihan bisa dibayar lunas di akhir bulan. Berbeda dengan pinjaman online yang pembayaran harus dicicil selama tenor kredit.

Sementara, Kredit Pintar butuh proses beberapa hari untuk bisa mendapatkan persetujuan dan pencairan dana tunai.

12. Asuransi Perjalanan Gratis

Kartu kredit menyediakan fasilitas asuransi gratis.

Asuransi kecelakaan diri selama perjalanan merupakan salah satu fasilitas yang disediakan secara otomatis bagi pemegang kartu kredit yang melakukan pembelian tiket angkutan darat, laut, dan udara untuk perjalanan dalam negeri maupun ke luar negeri berupa pertanggungan terhadap:

• Travel Accident (Kecelakaan Perjalanan)
• Overseas Medical Reimbursement (Biaya Pengobatan di luar negeri)

Asuransi perjalanan gratis tidak diberikan di Kredit Pintar.

13. Biaya dan Iuran Tahunan

Banyaknya fasilitas tambahan yang ditawarkan oleh kartu kredit bukannya gratis. Kartu kredit meminta iuran tahunan yang jumlahnya cukup besar setiap tahun.

Iuran tahunan di kartu kredit wajib dibayar oleh pemegang kartu kredit. Jika tidak dibayar, kartu akan dicabut.

Sementara, Kredit Pintar tidak meminta iuran tahunan. Nasabah tidak perlu membayar iuran kepada pinjaman online ini.

Kesimpulan

Banyak fasilitas yang ditawarkan oleh kartu kredit, yang tidak ada di pinjaman online, seperti point rewards, promo cashback, airport lounge, gratis asuransi.

Itu bukan berarti Kredit Pintar lebih buruk. Karena pinjaman online, memang, punya tujuan berbeda, yaitu memberikan fasilitas dana tunai secara cepat.

Persyaratan apply kartu kredit, lebih sulit dan ketat dibandingkan Kredit Pintar. Hal ini bisa dilihat dari sejumlah ketentuan:

• Kartu kredit meminta minimum penghasilan Rp 3 juta, sementara pinjaman online tidak secara ketat mewajibkan minimum penghasilan
• Kartu kredit mewajibkan dokumen penghasilan untuk menganalisa dan memvalidasi penghasilan, sementara pinjaman online tidak mewajibkan slip gaji.
• Kartu kredit meminta bukti punya kartu kredit dari bank lain sebagai persyaratan, pinjaman online tidak meminta persyaratan ini.
• Kartu kredit mewajibkan lolos BI Checking SLIK OJK, pinjaman online mengecek tetapi tidak mewajibkan karena menggunakan alternatif credit scoring.

Sebagai kesimpulan, kartu kredit memang menawarkan lebih banyak fasilitas dan fitur, namun pengajuan kartu kredit jauh lebih sulit dan lebih lama karena persyaratan dan dokumen lebih ketat.

Pengajuan Kredit Pintar lebih mudah, lebih cepat. Cocok buat konsumen yang butuh dana tunai cepat.