KPR Bank Permata Pinjaman Pembiayaan Rumah

KPR Permata adalah pinjaman untuk pembiayaan kepemilikan rumah, apartemen, multiguna dari Bank Permata. Apa jenis KPR yang ditawarkan, persyaratan serta berapa bunga dan biayanya?

Mayoritas masyarakat menggunakan pinjaman KPR untuk memiliki rumah. Data Bank Indonesia (BI) menunjukkan 70% orang beli rumah dengan pembiayaan dari bank.

Salah satu penyedia KPR yang dikenal luas adalah Bank Permata. Berikut ini review pengalaman mengambil pinjaman di KPR Bank Permata untuk beli rumah:

Apa itu KPR Bank Permata

KPR Permata adalah fasilitas pinjaman untuk pembelian rumah, apartemen atau ruko dalam kondisi baru maupun second, take-over pinjaman, renovasi rumah, multiguna dan Top Up (refinancing).

Jenis KPR Konven dan Syariah Bank Permata

Bank Permata memiliki berbagai jenis produk KPR. Baik konvensional maupun Syariah.

Total 10 produk KPR. Masing - masing punya fitur sendiri dan ditujukan untuk tujuan pembiayaan properti yang berbeda.

1. PermataME KPR

PermataME KPR adalah pinjaman yang memberikan kemudahan kaum muda untuk punya rumah.

Manfaat PermataME  adalah:

• Bebas Pilih Jangka Waktu. Memberikan keringan membayar angsuran sampai dengan jangka waktu maksimal 30 tahun
• Limit Kredit Lebih Besar. Memberikan Limit Pinjaman sampai dengan Rp 5 miliar
• DP Rendah. Memberikan kemudahan pembayaran DP dengan nominal rendah
• Bunga Kompetitif. Bunga yang kompetitif membuat Anda dapat menyisihkan dana untuk keperluan yang lain tiap bulannya
• Angsuran Ringan. Angsuran ringan di mana Anda cukup membayar porsi bunga selama 12 bulan pertama (grace period)

2. Permata Bijak

Permata Bijak adalah KPR sekaligus rekening tabungan yang menawarkan kesempatan untuk menikmati bunga hingga 0% dengan menambah saldo tabungan. Dapatkan biaya ringan dan potongan bunga sampai dengan 1,25% dari bunga normal (setelah masa fix) dengan PermataKPR Payroll.

Keunggulan KPR Bijak:

• Fleksibel. Bebas atur waktu pelunasan sesuai tabungan dan kemampuan
• Bunga Rendah. Dapatkan bunga serendah yang diinginkan, bahkan hingga 0%
• Beban Bunga Ringan. Ringankan beban bunga KPR dengan menambah saldo tabungan
• Ekonomis. 75% saldo tabungan diperhitungkan sebagai pengurang pokok pinjaman
• Bebas Transaksi. Bebas bertransaksi dengan semua layanan PermataBank

3. Permata KPR Keluarga

PermataKPR Keluarga adalah fasilitas yang menghubungkan rekening simpanan nasabah sekeluarga dengan KPR.

KPR pertama yang menghubungkan rekening simpanan Nasabah sekeluarga sampai dengan 5 rekening dan memberikan poin untuk meringankan beban bunga KPR. Dapatkan biaya ringan dan potongan bunga sampai dengan 1,25% dari bunga normal (setelah masa fix) dengan PermataKPR Payroll.

Manfaatnya berupa keringanan beban bunga dengan penggabungan 5 rekening tabungan anggota keluarga. Beban bunga lebih ringan dengan sistem Poin Keluarga.

4. PermataHome Ready Cash

PermataHome Ready Cash adalah fasilitas pinjaman yang fleksibel di mana bunga dibayar sesuai pemakaian.

Fasilitas kredit konsumsi beragun properti dalam bentuk pinjaman rekening Koran yang dapat ditarik setiap saat sesuai dengan kebutuhan. Dapatkan biaya ringan dan potongan bunga sampai dengan 1,25% dari bunga normal (setelah masa fix) dengan PermataKPR Payroll.

Keunggulannya: Bayar bunga hanya sesuai dana yang digunakan, lalu bisa Tarik Kapan Saja melalui ATM, Permatae-Banking, dan teller counter pembayaran PermataBank, pelunasan dipercepat tanpa biaya penalti.

5. PermataKPR Cicilan Tetap

PermataKPR Cicilan Tetap adalah fasilitas KPR dengan cicilan tetap yang memudahkan pengaturan keuangan

KPR dengan cicilan tetap sepanjang jangka waktu kredit (dengan kondisi fluktuasi suku bunga masih dalam batas toleransi perpanjangan jangka waktu kredit).

Bayar cicilan dengan nilai tetap setiap bulannya. Kepastian cicilan dapat mempermudah konsumen mengatur keuangan keluarga.

Dengan kepastian cicilan, hati lebih tenang untuk mewujudkan rumah impian.

6. PermataKPR iB Cap

PermataKPR iB Cap adalah pembiayaan KPR Syariah dengan Akad IMBT dan MMQ dengan Batasan/Cap Margin Sepanjang Tenor.

Inovasi terbaru untuk solusi pembiayaan KPR, memberikan kenyamanan bagi nasabah karena mendapatkan kepastian margin sepanjang tenor sehingga nasabah mendapatkan kepastian nilai angsuran sampai dengan jatuh tempo.

Margin transparan sepanjang tenor dengan minimum margin 9.25% p.a. dan maksimum 10.75% p.a. Nasabah terbebas dari fluktuasi perubahan margin yang membuat nilai angsuran meningkat tajam.

7. PermataKPR iB Bebas

PermataKPR iB Bebas adalah pembiayaan KPR Syariah dengan akad IMBT menggunakan angsuran dengan pola hybrid.

Inovasi terbaru untuk solusi pembiayaan KPR yang dapat memberikan fleksibilitas kepada Nasabah untuk menentukan besarnya angsuran KPR dan dapat disesuaikan dengan kemampuan atau arus kas Nasabah. Dalam 1 tahun terdapat 11 bulan dengan angsuran kecil dan 1 bulan lain angsuran besar (sesuai bulan nasabah menerima bonus).

Pembayaran angsuran dapat disesuaikan saat menerima bonus tahunan (maksimal 3 kali gaji bulanan). Tenor sampai dengan 25 tahun.

Ujrah (margin) tetap hingga 3 tahun dan kemudian setelahnya floating transparan dengan acuan LPS Rate+6.

8. PermataKPR iB MMQ

PermataKPR iB MMQ adalah KPR Syariah dengan angsuran terjangkau dan DP ringan.

KPR Syariah dengan akad Musyarakah Mutanaqisah (MMQ) berupa pembiayaan yang menggunakan konsep kepemilikan bersama antara Bank dengan Nasabah. Seiring dengan pembayaran angsuran secara bertahap oleh Nasabah, kepemilikan (porsi) Bank akan berkurang sedangkan kepemilikan (porsi) Nasabah akan meningkat. 

Di akhir masa pembiayaan, properti akan dimiliki sepenuhnya oleh Nasabah. Besarnya angsuran dapat ditinjau kembali sesuai dengan periode yang telah ditentukan oleh Bank.

9. PermataKPR iB IMBT

PermataKPR iB IMBT adalah KPR Syariah dengan proses cepat dan tenor pembiayaan panjang.

KPR Syariah dengan akad pembiayaan berprinsip sewa beli disertai hibah properti oleh Bank di akhir periode. Besarnya biaya sewa dapat ditinjau kembali sesuai dengan periode yang telah ditentukan oleh bank.

10. PermataKPR iB Murabahah

KPR Syariah dengan DP ringan dan angsuran tetap

KPR Syariah dengan akad pembiayaan berprinsip jual beli dengan menyertakan harga pokok dan keuntungan (margin) yang disepakati. Nasabah akan merasa tenang karena selama masa pembiayaan besar angsuran tidak berubah (fixed) meskipun kondisi ekonomi tidak menentu.

Syarat Mengajukan Pinjaman KPR Bank Permata

Persyaratan dan ketentuan untuk mengajukan KPR di Bank Permata sebagai berikut:

1. Usia minimum 21 tahun, serta usia maksimum 55 tahun dan pengusaha maksimum 65 tahun di akhir masa kredit
2. Mempunyai penghasilan tetap dan berkesinambungan
3. Dokumen Pribadi Karyawan, Pengusaha dan Profesional
4. Fotokopi KTP Pemohon & Suami/istri  (jika ada)
5. Fotokopi Kartu Keluarga
6. Fotokopi Akta Nikah/ Cerai/ Pisah Harta (jika ada)
7. Slip Gaji Terakhir untuk karyawan
8. Fotokopi
9. Tabungan/ Rekening Koran 3 bulan terakhir
10. NPWP Pribadi
11. Fotokopi SIUP, Tanda Daftar Perusahaan, Surat Keterangan Domisili atau Akta Pendirian Perusahaan, Laporan Keuangan Terakhir untuk Pengusaha
12. Fotokopi Surat Ijin Praktek/SK Pengangkatan dari Instansi Terkait untuk Professional
13. Pas foto Pemohon & Suami/Istri (jka ada)
14. Bukti Transfer Pembayaran Uang Muka

Suku Bunga KPR Permata

Bank Permata dikenal sebagai bank yang menawarkan bunga KPR cukup kompetitif. Tidak hanya murah, tetapi juga skema bunga di Permata inovatif.

Beberapa pilihan suku bunga di masing - masing produk adalah:

1. Bunga tetap sampai tenor berakhir
2. Bunga Floating mengikuti bunga pasar
3. Bunga semakin turun jika nasabah menabung di Bank Permata dalam KPR Bijak.
4. Bunga KPR special untuk nasabah payroll yang menabung uang gaji di Bank Permata

Selain bunga, Permata juga menyediakan margin yang bersaing untuk pembiayaan syariah. Tersedia berbagai pilihan margin yang disesuaikan dengan produk pinjaman yang akan diambil.

Selain bunga, konsumen harus membayar biaya admin, yaitu:

• Provisi 1%
• Administrasi Kredit 0.1%
• Premi Asuransi Jiwa dan Asuransi Kebakaran. Sesuai ketentuan perusahaan asuransi rekanan PermataBank
• Notaris. Sesuai ketentuan notaris rekanan PermataBank
• Administrasi Bulanan. Rp 10,000

Kalkulator Simulasi Pinjaman

Calon peminjam bisa menggunakan kalkulator simulasi untuk memperhitungkan cicilan per bulan KPR. Informasi ini bermanfaat untuk memberikan gambaran beban pembayaran nantinya setelah mengambil pinjaman.

Informasi yang perlu peminjam sediakan untuk menghitung simulasi cicilan di kalkulator adalah:

• Harga properti yang ingin dibeli
• Uang Muka (DP)
• Masa pinjaman (tenor)

Perlu juga debitur memilih skema bunga. Karena Permata akan menyediakan beberapa pilihan skema bunga.

Nanti hasil simulasi memberikan tabel angsuran. Berdasarkan tabel angsuran ini, sesuai pilihan skema bunga, peminjam bandingkan mana angsuran yang paling sesuai dengan kondisi keuangan.

Cara dan Proses Pengajuan KPR Permata (dari Pengalaman)

Saya pernah mengajukan KPR rumah baru di Permata beberapa tahun lalu. Berikut ini adalah rangkuman proses dan cara pengajuan KPR, sebagai berikut:

1. Memilih Rumah dan Developer

Karena waktu itu, saya membeli rumah baru. Maka fokus saya adalah kredit untuk rumah baru.

Dalam kredit rumah baru, kuncinya adalah di developer. Kenapa developer jadi penting ?

Ketika peminjam membeli rumah baru, bank melihat siapa yang menjadi developer perumahan. 

Ini terkait dengan fakta bahwa mayoritas rumah baru adalah indent. Artinya, rumah tersebut belum jadi ketika terjadi pembelian dan kredit.

Karena rumah tersebut belum jadi, maka bank akan meminta jaminan dari developer bahwa rumah akan jadi dan jika tidak jadi maka developer yang harus menanggung.

Makanya, bank harus kerjasama dengan developernya kalau bank ingin memberikan  kredit di perumahan tersebut.

Oleh karena itu, dalam kondisi ini, peminjam KPR perlu melihat apakah perumahan dibangun oleh developer yang sudah kerjasama dengan bank. Hal ini akan mempermudah proses kredit KPR.

Karena kalau memilih perumahan yang belum kerjasama dengan bank, kemungkinan pengajuan KPR akan ditolak.

Saya lalu menanyakan ke developer soal bank apa yang sudah kerjasama dengan developer di perumahan tersebut.

2. Memilih Bank Penyedia KPR

Developer kemudian memberitahu saya daftar bank yang sudah kerjasama. Salah satunya adalah bank Permata.

Di suatu perumahan, developer biasanya bekerjasama dengan beberapa bank untuk memberikan fasilitas KPR kepada calon pembeli.

Ada beberapa hal yang bisa menjadi pertimbangan peminjam ketika memilih bank untuk KPR, yaitu:

• Suku Bunga. Ini penting karena menentukan cicilan per bulan
• Persyaratan pengajuan dan dokumen. Mengecek dokumen serta ketentuan yang diminta bank
• Biaya kredit. Selain bunga, kita perlu membayar juga biaya - biaya terkait proses KPR.
• Pelunasan Dipercepat. Ketentuan bank jika nasabah ingin melakukan pelunasan sebelum masa kredit selesai, apakah ada denda dan berapa dendanya.

3. Membayar Uang Muka DP

Setelah memutuskan KPR Permata, saya lalu melakukan pembayaran uang muka down payment. Pelunasan uang muka adalah hal yang wajib dipenuhi untuk bisa mengajukan KPR.

Bank akan menolak pengajuan KPR dari orang yang belum melunasi uang muka. Surat pelunasan uang muka merupakan syarat dokumen yang diminta bank.

Karena pentingnya uang muka, kita yang ingin mengambil KPR harus mempersiapkan jauh - jauh hari. Beberapa alternatif untuk mempersiapkan uang muka adalah:

• Menabung sendiri dengan target DP 20% sd 30% dari harga rumah yang kita incar.
• Mencicil uang muka ke developer. Developer ada yang menyediakan fasilitas kepada calon pembeli untuk mencicil DP dan nanti setelah terkumpul bisa mengajukan KPR ke bank.

4. Menyampaikan Persyaratan Dokumen 

Masuk ke tahap berikutnya dan biasanya paling lama, yaitu penyampaian dokumen.

Dokumen utama yang saya harus siapkan adalah:

1. KTP, Kartu Keluarga
2. Akta Nikah, jika status belum update di KTP
3. Rekening Bank 3 bulan terakhir. Ini harus rekening gaji untuk menunjukkan penghasilan setiap bulan yang diterima.
4. Surat Keterangan kerja. Di dalamnya tercantum sejak kapan mulai bekerja dan statusnya saat ini (tetap, percobaan atau kontrak)
5. Slip gaji asli untuk 3 bulan terakhir. Jika joint-income dengan pasangan, peminjam harus menyampaikan dua slip gaji.
6. SPT pajak tahunan. Bukti pembayaran pajak setiap tahun. Bisa minta dokumen ini ke HRD perusahaan. Di dalamnya tercantum pembayaran pajak penghasilan dan gaji.
7. Surat pelunasan uang muka yang dikeluarkan oleh developer
8. NPWP. Ini wajib karena pinjaman diatas plafon Rp 50 juta.

Permata tidak akan memproses pengajuan pinjaman jika dokumen tidak lengkap. Tidak ada dokumen menyusul, khususnya dokumen krusial.

5. Verifikasi dan Analisa Kredit

Setelah semua dokumen yang diminta disampaikan, saya tinggal menunggu pihak bank melakukan analisis dan memberikan keputusan kredit.

Bagaimana bank memproses dan melakukan verifikasi pengajuan kredit?

a. Verifikasi

Pastikan bahwa bank bisa menghubungi kita. Jika kita tidak bisa dikontak, kemungkinan besar bank akan menolak pengajuan.

Karena itu, setelah mengajukan pinjaman, pastikan kontak di ponsel dalam kondisi bisa dihubungi. Pastikan bahwa telepon masuk dari bank diangkat.

Bank melakukan verifikasi atas pengajuan KPR, umumnya, dengan cara berikut:

1. Telepon
2. Survey Kunjungan

Telepon

Saat ini, verifikasi mayoritas dilakukan lewat telepon. Hanya dalam kondisi khusus, bank mengirimkan orang untuk melakukan survey kunjungan.

Bank melakukan verifikasi telepon kepada:

1. Aplikan. Verifikasi ke ponsel peminjam wajib dilakukan untuk memastikan bahwa orang yang tercantum di aplikasi memang mengajukan kredit KPR
2. Rumah. Verifikasi telepon ke rumah peminjam untuk memastikan peminjam tinggal di rumah tersebut.
3. Kantor. Verifikasi telepon ke kantor untuk memastikan peminjam masih bekerja di kantor tersebut.
4. Emergency Contact (Econ). Verifikasi telepon ke orang yang tidak tinggal serumah untuk memastikan bahwa orang yang diberikan namanya mengenal peminjam.

Dari ke 4 kontak diatas, verifikasi ke peminjam adalah yang wajib, sisanya tergantung pada kondisi dan kebijakan analis kredit di bank.

Terkait  Kontak Darurat, calon peminjam harus memberikan nomor telepon dan informasi alamat dari pihak ketiga yang memiliki hubungan saudara dan tidak tinggal serumah dengan calon peminjam. 

Hubungan pihak ketiga tersebut diatur sebagai berikut: Satu tingkat secara vertikal, horizontal, atau diagonal hubungan darah/pernikahan (misal. Orang tua, anak, saudara perempuan, saudara laki-laki, adik ipar, keponakan, paman, bibi dari pihak pasangan, dll.)

Kontak Darurat harus berdomisili di Indonesia.

Survey Lapangan

Survei lapangan adalah pihak bank mendatangi lokasi untuk melakukan pengecekan secara langsung. Bisa dilakukan oleh surveyor internal atau pihak ketiga.

Tidak semua aplikan dilakukan survei lapangan. Hanya yang memenuhi kriteria tertentu.

Biasanya survei dilakukan untuk peminjam yang statusnya pengusaha. Survei dilakukan ke rumah dan kantor.

Sejumlah informasi yang biasanya digali dari survei lapangan adalah:

• Nama aplikan & alamat rumah, eksistensi aplikan
• Status rumah (milik sendiri, sewa, kost dll)
• Lokasi rumah (real estate/cluster, pemukiman, industri, kumuh)
• Tipe banguna (semi permanen, permanen)
• Luas tanah
• Kondisi jalan
• Status karyawan & lama bekerja

b. Analisis Kemampuan Pembayaran

Bank memiliki rumus perhitungan untuk menentukan apakah debitur punya kemampuan membayar cicilan KPR. Debitur yang dianggap tidak punya kemampuan membayar cicilan, tentu saja, akan ditolak pengajuan KPR nya.

Rumusnya adalah maksimum total cicilan 30% sd 35% dari penghasilan bulanan. Seluruh cicilan, termasuk cicilan KPR, harus masuk dalam formula ini.

Jika setelah dihitung, total cicilan melebihi 30% maka kemungkinan besar bank akan menolak pinjaman. Cara mengatasi masalah ini adalah menurunkan cicilan KPR, dengan jalan:

• Menurunkan plafon kredit agar cicilan lebih kecil. Ini artinya peminjam bisa cari harga rumah yang lebih murah atau membayar DP lebih besar.
• Memperpanjang tenor KPR. Masa kredit yang lebih panjang membuat cicilan menjadi lebih rendah. Namun, tidak semua orang bisa memperpanjang tenor karena ada maksimum tenor dan ketentuan usia maksimum.

Penting juga dicatat bahwa calon peminjam bisa menggunakan joint-income, jika suami istri bekerja. Join income meningkatkan penghasilan dan bisa memperbesar kemungkinan kredit disetujui.

6. Persetujuan Pinjaman

Setelah proses verifikasi dan analisis kredit selesai, Bank Permata menyampaikan bahwa pengajuan KPR saya telah disetuju. Saya menerima Surat Persetujuan KPR.

Surat persetujuan KPR tersebut tidak hanya menyatakan bahwa KPR disetujui tetapi juga dua hal penting lain, yaitu: 

• Harus melakukan akad kredit di depan notaris
• Harus melunasi sejumlah biaya kredit, seperti provisi, asuransi, notaris

Biaya tersebut meliputi:

• Biaya Administrasi
• Biaya Asuransi Jiwa
• Biaya Asuransi Kebakaran
• Biaya Penilaian Agunan (jika ada)
• Biaya Notaris.

Biaya admin dan kredit bisa berbeda - beda di setiap bank serta dipengaruhi usia peminjam (untuk asuransi jiwa). Rata - rata 2% sd 2.5% dari nilai plafon pinjaman.

Misalnya, plafon pinjaman Rp 1 M maka kira - kira peminjam harus menyiapkan uang Rp 20 jutaan untuk biaya - biaya akad dan lain-lain.

7. Akad Kredit

Di hari yang sudah disepakati dengan pihak Permata, saya hadir di kantor developer untuk melakukan akad kredit di depan notaris. Untuk akad, suami istri wajib hadir semuanya.

Sebelum ke notaris, pihak bank akan mengecek semua kelengkapan dokumen untuk akad, terutama bukti pelunasan uang muka.

Pihak bank memastikan bahwa saya sudah buka rekening di Permata. Ini wajib karena pembayaran cicilan setiap bulan secara auto-debet dari rekening Permata.

Bank juga memastikan soal pembayaran biaya, dimana saldo rekening saya di Permata sudah siap dengan uang untuk melunasi pembayaran.

Setelah semua dari bank clear, saya dan pasangan menghadap notaris untuk mulai proses akad kredit. Notaris membacakan isi perjanjian kredit dan saya serta pasangan melakukan tanda tangan.

Setelah akad selesai, bank di hari itu juga melakukan pencairan kredit ke pihak developer. Pembayaran cicilan kredit dimulai 1 bulan kemudian. 

Kelebihan KPR Bank Permata

• Produk KPR lengkap. Permata punya pilihan produk yang beragam, dari konvensional dan Syariah, dengan berbagai fitur.
• KPR Syariah. Permata punya KPR Syariah yang tidak hanya sesuai akidah tetapi juga menawarkan angsuran tetap sampai akhir kredit.
• Banyak pilihan skema bunga. KPR Permata menawarkan berbagai skema suku bunga.
• Banyak kerjasama dengan developer. Permata dikenal menjalin kerjasama dengan banyak developer, yang mempermudah konsumen untuk memilih rumah
• Pengalaman panjang di kredit KPR. Permata dikenal sudah lama bermain di pasar KPR, sehingga proses kreditnya cukup efisien dan cepat.

Kelemahan KPR Bank Permata

• Belum bisa 100% Online. Pengajuan KPR di Permata belum bisa 100% online.
• Jaringan hanya di kota - kota besar. Permata berlokasi di kota besar yang membuat nasabah di pelosok akan sulit mengakses layanan bank ini.
• Bunga sedikit lebih tinggi. Meskipun punya banyak pilihan skema bunga, secara umum bunga KPR di Permata sedikit lebih tinggi dibandingkan bank BUMN.