Tokopedia Pinjaman Online Dana Instan

Tokopedia bekerjasama dengan Fintech menawarkan pinjaman online terpercaya dan terbaik, Dana Instan, yang dijanjikan cepat cair tanpa jaminan di 2022. Bagaimana pengalaman melakukan pinjam uang tanpa kartu kredit dan tanpa jaminan di Tokopedia? 

Tokopedia menawarkan pinjaman online terpercaya, Dana Instan, yaitu kredit online berjangka pendek, tanpa jaminan dengan proses mudah dan cepat cair. Cocok buat mereka yang butuh plafon kecil dalam waktu singkat.

Seiring transformasi Tokopedia menjadi super-app, apa loe mau gue ada (palugada), kredit hutang menjadi salah satu penawaran baru di situs e-commerce ini.

Ada beberapa alasan kenapa pinjaman uang tunai pribadi di e-commerce ini menarik untuk diamati:

Pertama, Tokopedia berkembang menjadi tidak hanya sekedar e-commerce, tetapi lembaga non-bank yang menawarkan kredit dana cepat via online.

Pengunjung Tokopedia pasti ada yang butuh kredit, baik sebagai konsumen atau penjual. Salah satunya, mereka butuh jenis kredit kilat yang cepat cair dan tanpa jaminan.

Kedua, bagaimana proses kredit online di Tokopedia. Kita semua paham bahwa pengajuan pinjaman berbeda dengan berbelanja online. 

Bagaimana proses ini dikelola dalam aplikasi Tokopedia. Salah satunya adalah kemudahan persyaratan yang tidak mewajibkan kartu kredit dan BI checking untuk mengajukan permohonan kredit di Tokopedia.

Ketiga, bagaimana kecepatan pencairan pinjaman dalam 24 jam dan apakah terpercaya di Tokopedia.

Tokopedia memberikan pelayanan kredit cepat langsung cair kepada calon peminjam, sementara Tokopedia bekerjasama dengan pihak lain yang terdaftar p2p di OJK dalam memberikan pinjaman karena Tokopedia tidak memiliki izin pinjaman online p2p dari OJK.

Cara Ajukan Dana Instan di Tokopedia

Saya mengajukan pinjaman di Tokopedia di antara akhir 2018 dan 2019. Ikuti review cara pengajuan kredit di raksasa ecommerce ini. (update 2022).

#1 Unduh Aplikasi Tokopedia

Syarat utama, Anda harus mengunduh dan mengajukan lewat aplikasi Tokopedia di Android. Khusus dana instan tanpa jaminan, Tokopedia mensyaratkan pengajuan via aplikasi.

Anda tidak bisa mengajukan di laptop atau PC. Harus dengan smartphone di aplikasi Tokopedia dengan download aplikasi di playstore.

Dengan pengajuan lewat aplikasi, Tokopedia bisa mengakses data pribadi di HP calon peminjam secara komprehensif, yang berguna untuk memutuskan kelayakan kredit dan kebutuhan penagihan jika peminjam menunggak pembayaran kewajiban pinjaman.

#2 Opsi Pinjaman

Di aplikasi Tokopedia, diantara banyaknya opsi layanan, Anda pilih fitur ‘Pinjaman Online’. Masuk ke fitur ini tersedia dua jenis kredit untuk pribadi dan individual, yaitu:

• Pinjaman Online. Jumlah pinjaman cukup besar dengan minimum plafon Rp 5 juta sampai Rp 3 M. Karena jumlah yang besar, proses pengajuan lebih panjang, tidak bisa langsung cair dalam hitungan menit, dan menuntut dokumen lebih banyak.
• Dana Instan. Jumlah pinjaman kecil dan tenor singkat (maksimum 30 hari). Karena jumlah yang kecil, proses lebih singkat dalam 24 jam, langsung cair dengan dokumen lebih simpel. Itu sebabnya, dugaan saya, kenapa dinamakan Dana Instan, dimaksudkan kredit cepat cair.

Karena sedari awal ingin mengalami kemudahan dan kecepatan proses pengajuan kredit tanpa agunan di Tokopedia, saya pilih Dana Instan.

Tokopedia tampaknya paham bahwa calon peminjam memiliki kebutuhan yang berbeda - beda. Ada yang butuh dana dalam jumlah besar dan bersedia menunggu lebih lama, sementara ada pula yang butuh dana dalam jumlah kecil tetapi butuh pinjaman yang langsung cair.

Kedua kebutuhan calon peminjam ini coba dilayani oleh Tokopedia dengan menawarkan dua opsi pinjaman yang berbeda.

#3 Dana Instan Tanpa Jaminan

Masuk ke pilihan dana instan, yang menawarkan pinjaman kecil, proses kilat langsung cair dan syarat mudah dengan tenor pinjaman pendek.

Jumlah pinjaman mulai dari Rp 500 ribu sampai dengan Rp 1.2 juta dengan tenor 14 hari dan 21 hari dan bunga pinjaman 1% sehari. Keputusan dijanjikan paling lama 24 jam.

Saya klik ‘Cari Pinjaman’ untuk pengajuan dana instan.

#4 Data Pribadi HP

Hal pertama yang saya temui adalah permintaan izin pengambilan data pribadi HP. 

Data pribadi di dalam HP yang diminta akses oleh Tokopedia adalah:

• Panggilan Telepon. Tokopedia bisa melihat, menganalisis dan menyimpan semua panggilan telepon di ponsel, baik panggilan masuk maupun panggilan keluar
• Kontak. Tokopedia bisa mengakses daftar kontak di ponsel sehingga bisa tahu no telepon teman, keluarga dan semua yang tercatat di HP
• Lokasi Perangkat. Tokopedia bisa mengetahui lokasi Anda saat mengajukan pinjaman di perangkat HP dan seterusnya mengikuti lokasi GPS (selama aplikasi hidup di perangkat)

Scary? Sebentar dulu. Akses data pribadi tersebut ada syaratnya.

Anda harus memberikan izin kepada Tokopedia untuk bisa melihat data pribadi.

Keputusan pemberian data sebenarnya 100% di tangan calon peminjam. Jika Tokopedia mengakses data pribadi itu karena Anda memberikan izin.

JIka izin tidak diberikan, proses pengajuan tidak bisa dilanjutkan.

Setelah izin akses data pribadi diberikan, langkah selanjutnya adalah melakukan verifikasi OTP melalui SMS dikirim ke HP.
 

#5 KTP dan Foto

Penyampaian dokumen, yaitu KTP dan Foto. Dokumen diunggah ke aplikasi mengikuti panduan dari Tokopedia.

• KTP. Foto diambil dengan ketentuan KTP diletakkan dalam bingkai yang sudah ditentukan dalam aplikasi dan harus asli, bukan fotocopy
• Foto diri bersama KTP. Wajah calon peminjam dan KTP harus masuk dalam bingkai yang sudah ditentukan dalam aplikasi dan diambil foto dari ponsel HP Anda. Harus foto asli yang dikirim, bukan editan.

Yang menarik, selain memang tanpa jaminan, dana instan tidak mensyaratkan dokumen kartu kredit atau BI checking. 

Calon peminjam yang tidak punya atau punya kartu kredit dengan pembayaran jelek, serta belum memiliki riwayat pinjaman di BI checking tetap bisa mengajukan pinjaman di Tokopedia.

Tanpa kartu kredit dan tanpa BI checking adalah fitur yang menjadi keunggulan pinjaman online dibandingkan KTA di bank. 

Proses pinjaman online menjadi jauh lebih mudah karena (1) banyak yang tidak punya kartu kredit; (2) banyak yang belum punya riwayat di BI checking atau punya tapi riwayat kredit di BI checking tidak bagus. 
 

#6 Informasi Pribadi

Setelah menyelesaikan KTP dan Foto Selfie, Anda selanjutnya melengkapi data pribadi.

Informasi pribadi meliputi data calon peminjam, antara lain nama, KTP, email, no telepon, nama gadis ibu kandung, alamat, status rumah serta lama tinggal, dan status pernikahan.

Info data pribadi bersifat wajib, mandatory, untuk diisi. Jika tidak diisi, pengajuan dana instan tidak bisa dilanjutkan.
 

#7 Informasi Pekerjaan

Selanjutnya, pengisian data pekerjaan. Karena berstatus karyawan, info kantor tempat bekerja saat ini yang saya perlu isi. 

Informasi yang diminta soal pekerjaan adalah: nama perusahaan, posisi, alamat perusahaan, mulai bekerja, dan no telepon kantor.

Jika status pengusaha, pengisian data berbeda. Data soal usaha yang akan diminta untuk diisi.
 

#8 Kontak Darurat

Terkait kontak darurat, Tokopedia meminta dua kontak, yaitu:

• Kontak Keluarga. Perlu memberikan Nama dan No Ponsel keluarga serta mencantumkan apa bentuk hubungan keluarga kontak yang diberikan ini
• Kontak Kerabat. Apa bedanya dengan kontak keluarga? Kerabat adalah teman atau sahabat. Perlu mencantumkan Nama lengkap, No Ponsel dan Hubungan dengan kerabat.

Perlu hati-hati dalam memberikan kontak ini karena informasi tersebut nantinya digunakan oleh Tokopedia untuk menilai kelayakan pengajuan kredit dana instan dan membantu melakukan penagihan jika peminjam tidak bisa dihubungi.

Kontak ini diberikan secara sukarela oleh calon peminjam. Tidak ada paksaan.
 

#9 Informasi Lainnya

Informasi lainnya adalah dokumen yang perlu di upload ke aplikasi.

Bukti Identitas Pekerjaan. Dokumen ini wajib di upload, jika tidak, Anda tidak bisa melanjutkan proses pengajuan dana instant di Tokopedia. Identitas pekerjaan yang bisa diunggah terdapat beberapa pilihan, yaitu ID Card, Slip Gaji atau Foto dengan Seragam Perusahaan (pilih salah satu). 

Anda bisa meningkatkan kemungkinan pinjaman disetujui dengan menambahkan dokumen ini: (1) BPJS; (2) NPWP; (3) Kartu Keluarga.
 

#10 Pengajuan Pinjaman

Setelah pengisian data selesai, Anda mengajukan pinjaman dengan menyebutkan jumlah dan tenor masa pengembalian pinjaman. Langkahnya sebagai berikut:

• Klik 'Cari Pinjaman', lalu masukkan jumlah dan masa pinjaman. Saya pilih Rp 600,000 dan tenor 14 hari
• Tokopedia menentukan Mitra untuk Dana Instan, yaitu Qcash, yang menentukan bunga, jumlah pencairan dan pengembalian pinjaman.
• Pencairan hanya bisa dilakukan ke rekening bank atas nama calon peminjam yang mengajukan. Tidak bisa pencairan ke rekening orang berbeda. Anda wajib mengisi data bank, yaitu nama bank, no rekening dan nama pemilik rekening. Pastikan itu rekening yang mengajukan pinjaman.
• Setelah selesai diisi, Anda mendapatkan rincian simulasi pinjaman. Jika setuju, klik 'Ajuka Pinjaman'. Perhatikan baik-baik 'Jumlah Dicairkan', yang merupakan dana yang akan masuk rekening peminjam.
   

#11 Waktu Proses dan Pencairan

Ada dua hal yang calon peminjam perlu ketahui terkait proses pengajuan pinjaman, yaitu:

• Keputusan permohonan dalam waktu 24 jam setelah dilakukan pengajuan dan akan diproses pada hari kerja.
• Pencairan selambat-lambatnya 2 (dua) hari kerja sejak pengajuan permohonan dilakukan, jika permohonan disetujui.

Untuk ukuran pinjaman online, pengalaman di Tokopedia cukup lama. Karena saat ini banyak pinjaman online memberikan keputusan dalam hitungan jam dan langsung cair jika memang persyaratan dipenuhi.
 

#12 Cara Bayar Pinjaman

Cara bayar pinjaman Tokopedia bisa dilakukan dari semua bank melalui transfer ke rekening virtual account yang disediakan untuk setiap pinjaman. Prosesnya adalah:

• Masuk ke Dashboard Financial dan pada Riwayat Pinjaman, silakan klik Cara Pembayaran.
• Pada halaman Cara Pembayaran akan muncul jumlah tagihan, kode virtual account serta cara melakukan pembayaran melalui bank BNI, BRI, Mandiri dan bank lainnya.
   

#13 Biaya Denda Keterlambatan

Pengguna yang mengajukan Pinjaman Dana Instan harus melunasi pembayaran tepat waktu sesuai jangka waktu.

• Biaya Keterlambatan 1 hari = sisa hutang x 10%
• Biaya Keterlambatan n hari = sisa pokok hutang x (10% + 2% x n)

Ilustrasi:

• Pengguna mengajukan Pinjaman Dana Instan sebesar Rp5.000.000 namun terlambat melunasi pembayaran pinjaman selama 1 (satu) hari, maka dikenakan Biaya Keterlambatan sebesar Rp 500.000 dengan perhitungan Rp5.000.000 x 10% = Rp500.000.
• Pengguna mengajukan Pinjaman Dana Instan sebesar Rp5.000.000 namun terlambat melunasi pembayaran pinjaman selama 5 (lima) hari, maka akan dikenakan Biaya Keterlambatan sebesar Rp 1.000.000 dengan perhitungan Rp5.000.000 x (10% + 2% x 5) = Rp1.000.000.

Catatan: denda keterlambatan ini luar biasa besar. Ada penambahan bunga sebesar 10% per hari jika peminjam terlambat membayar.
 

Bunga Pinjaman Tokopedia

Berapa bunga dan biaya meminjam di Tokopedia?

Ini agak tricky.

Dana instan saya terima di rekening Rp 516,000 sementara pengembalian Rp 600,000 dalam waktu 14 hari, total pengembalian bunga 16.2%, yaitu (84,000 / 516,000).

Bunga 16.2% dalam waktu 14 hari berarti 1.1% per hari.

Sementara, Tokopedia mengklaim bahwa bunga 1% sehari sehingga 14% untuk pinjaman selama 14 hari. Namun kenyataannya setelah saya hitung bunga efektif per hari adalah 1.1%.

Perbedaan ini terjadi karena dana instan memotong bunga dimuka. Akibatnya, saya tidak terima pinjaman sesuai plafon sewaktu pencairan, pinjam 600 ribu terima 516 ribu. 

Perhitungan bunga yang fair adalah dihitung berdasarkan berapa jumlah pencairan yang diterima di rekening dibagi kewajiban pengembalian.

Sementara, Tokopedia menghitung bunga bukan dari pencairan tetapi dari plafon yang disetujui. Hal mana yang kurang fair karena sebagai peminjam membayar berdasarkan dana yang diterima.
 

Apakah Tokopedia Punya Ijin Fintech Pinjaman Online

Tentu saja tidak. Tokopedia belum punya izin Fintech untuk memberikan pinjaman online.

Kenapa bisa menawarkan dana instan di aplikasi Tokopedia?

Berikut penjelasan di website Tokopedia dalan “Syarat dan Ketentuan Pinjaman Online”: 

“Pinjaman Online adalah program kerjasama Tokopedia dengan Mitra Penyedia Pinjaman yang memungkinkan Pengguna untuk mengajukan permohonan pinjaman tunai secara elektronik melalui Situs/Aplikasi. Dana Instan adalah program Pinjaman Online dimana Pengguna bisa mendapatkan pencairan dana tunai secara elektronik dalam waktu singkat. Mitra Penyedia Pinjaman adalah pihak ketiga yang bekerjasama dengan Tokopedia untuk menawarkan pinjaman tunai secara elektronik melalui Situs/Aplikasi.”

Tokopedia melakukan kerjasama dengan pihak lain yang disebut Mitra Penyedia Pinjaman. 

Yang jadi pertanyaan saya, dalam “Syarat dan Ketentuan Pinjaman Online” terkait definisi Mitra Penyedia Pinjaman tidak menyebutkan apakah Mitra wajib memiliki perizinan untuk melakukan penawaran pinjaman. nline

Lalu, siapa Fintech partner Tokopedia untuk menyalurkan Dana Instan?

Partner Tokopedia adalah Qcash dengan penjelasan dibawahnya “powered by Koinworks”. 

Apakah berarti Qcash dikelola oleh Koinworks? Sepertinya begitu, walaupun tidak ada penjelasan resmi secara jelas soal pengelola Qcash.

Yang jadi pertanyaan, data - data pribadi di ponsel nasabah yang diambil saat pengajuan pinjaman dimiliki dan disimpan oleh siapa. Apakah Tokopedia atau Mitra?

Jika terjadi kebocoran data atau penyalahgunaan data, siapa pihak yang bertanggung jawab? Tokopedia atau Mitra. 

Ini yang tidak jelas. 

Sementara, data pribadi tersebut amat sensitif dan menyangkut perlindungan terhadap konsumen.
 

Tips Pengajuan Disetujui

Ada beberapa hal yang peminjam perhatikan:

Pertama, lengkapi semua data yang diminta. Data ini adalah mandatory, jika tidak diisi, proses pengajuan tidak bisa dilanjutkan.

Kedua, sampaikan e KTP dan foto yang sesuai. Pengecekan akan dilakukan dan jika ditemukan ketidaksesuaian pasti pengajuan ditolak.

Ketiga, ajukan dengan HP yang memang Anda gunakan selama ini dan bukan dari HP baru atau nomer baru yang baru dibeli. Analisa terhadap ponsel akan dilakukan dan jika ditemukan bahwa ponsel tersebut baru dibeli, kemungkinan permohonan disetujui akan lebih kecil karena dalam ponsel baru belum ada data atau track-record yang bisa dianalisa.

Keempat, meskipun proses secara umum dilakukan secara otomatis tetapi konfirmasi ke calon nasabah bisa dilakukan. Untuk itu selalu siap untuk dihubungi pihak Tokopedia atau Mitra.

Setelah melakukan review pinjaman online Tokopedia, terlepas banyak keunggulan produk ini, sejumlah hal soal Pinjaman Online yang terpercaya perlu diperhatikan dengan cermat:

1. Diambilnya data pribadi di ponsel HP peminjam dan pemberian info kontak keluarga serta teman;
2. Bunga efektif  1.1% per hari. Lebih tinggi secara efektif dibandingkan bunga yang dicantumkan di aplikasi karena bunga pinjaman dipotong dimuka saat pencairan pinjaman;
3. Denda keterlambatan luar biasa tinggi, 10% dari sisa pokok pinjaman untuk keterlambatan hari pertama dan tambahan 2% untuk keterlambatan hari seterusnya;
4. Peran Tokopedia bukan sebagai pemberi pinjaman karena pinjaman dikelola Mitra. namun, jika nanti muncul masalah, misalnya penggunaan data pribadi dan penagihan, siapa pihak yang bisa diminta tanggung jawab menjadi belum jelas.

Baca juga: 5 KTA Bunga Rendah 2019: Review Mandiri, BCA, BNI, Niaga, DBS
 

Kesimpulan

Tokopedia menawarkan pinjaman online terpercaya, Dana Instan, yaitu kredit online berjangka pendek, tanpa jaminan dengan proses mudah dan cepat cair. Cocok buat mereka yang butuh plafon kecil dalam waktu singkat.

Namun, sejumlah hal menjadi concerns yang perlu dipikirkan matang sebelum Anda memutuskan mengambil Dana Instan Tokopedia di 2022.