Apa itu Pinjaman KTA Bank BNI Fleksi (2024) Bunga, Limit, Syarat

Apa itu KTA BNI Fleksi ? Penting diketahui soal syarat, bunga dan cara pengajuan pinjaman, sebelum memutuskan pengajuan kredit di BNI ini.

Pinjaman KTA BNI Fleksi  aman terdaftar di OJK, bunga 10% per tahun, tenor 15 tahun, limit kredit Rp 500 juta, terintegrasi dalam aplikasi BNI. 

Sedangkan, kekurangan KTA BNI adalah proses lama, persyaratan banyak, harus punya kartu kredit dan wajib slip gaji dengan minimum penghasilan tertentu.

Apa itu Pinjaman KTA BNI Fleksi

Pinjaman ini disebut KTA BNI Fleksi, yang merupakan fasilitas Kredit Tanpa Agunan (KTA) dengan kriteria berikut:

• diberikan kepada Pegawai Aktif yang mempunyai penghasilan tetap (fixed income)
• pembayaran gajinya (payroll) disalurkan melalui BNI,
• pinjaman untuk keperluan konsumtif.

Dalam laporan tahunan 2019, Bank BNI menyebutkan bahwa BNI Fleksi merupakan kredit konsumer dengan basis utama Payroll / employee benefit dengan portofolio BNI Fleksi mencapai Rp 22,93 triliun, dengan growth (YoY) sebesar 13,89%.

Tampaknya seiring BNI memperluas basis nasabah corporate, KTA Fleksi menjadi fasilitas kredit untuk karyawan perusahaan yang menempatkan payroll penggajian di BNI.     

a. Plafon dan Tenor

KTA BNI memiliki fitur berikut:

• Maksimum plafon kredit sampai 500 juta.
• Maksimum tenor sampai 15 tahun.

Ketentuan final soal plafon dan tenor di setiap pengajuan pinjaman ditentukan oleh hasil analisa kredit dari BNI. Limit dan tenor yang diberikan bisa saja berbeda.     
 

b. Syarat KTA BNI

Persyaratan pengajuan KTA adalah sebagai berikut:

• WNI.
• Fasilitas payroll gaji di BNI.
• Pegawai aktif dengan level minimal staf (pegawai tetap).
• Usia minimum 21 tahun dan maksimum 65 tahun yang dibuktikan dengan Surat Keterangan/Surat Keputusan dari Instansi/Perusahaan yang berwenang.
• Minimum gaji Rp 3.000.000,- per bulan
• Melengkapi form aplikasi dan dokumen yang ditetapkan.

Untuk pegawai aktif yang mempunyai usia pensiun tertentu dibuktikan dengan Surat Keterangan / Surat Keputusan dari Instansi / Perusahaan yang berwenang maka jangka waktu kreditnya dapat disesuaikan dengan masa pensiunnya maksimal 65 tahun harus lunas serta tetap memperhatikan batas maksimum jangka waktu kredit.     
 

c. Dokumen

Untuk bisa mengajukan KTA BNI, sejumlah dokumen yang wajib dipenuhi adalah:

• FC KTP Pemohon.
• FC NPWP Pribadi/SPT PPH 21.
• FC Rekening 3 Bulan Terakhir (tidak diperlukan apabila rekening payroll ada di BNI).
• Asli Slip Gaji Terakhir/Surat Keterangan Gaji.
• Pas Foto 4x6 Pemohon.
• Surat Keterangan Masa Kerja dari Atasan.
• Surat Pernyataan Tidak Akan Memindahkan Payroll sampai dengan Kredit Lunas (khusus debitur yang pembayaran gajinya melalui BNI).     
   

d. Payroll

Kriteria utama pengajuan BNI Fleksi adalah payroll di Bank BNI. Pembayaran gaji harus dilakukan lewat rekening di BNI.

Tampaknya, saat ini, jika tidak punya payroll di BNI, pengajuan KTA BNI Fleksi belum bisa dilakukan.

BNI menyebutkan bahwa strategi mereka adalah seiring meningkatnya jumlah rekening Payroll selama tahun 2019 memberi potensi peningkatan BNI Fleksi dengan melakukan kerja sama dengan beberapa perusahaan atau instansi serta mengoptimalkan value chain dari nasabah existing.     
 

Bunga dan Biaya

Karena berbasis payroll, bunga dan biaya KTA BNI Fleksi cukup menarik. Lebih murah dibandingkan umumnya KTA dan tentu saja dari pinjaman online.

Seperti sudah disampaikan sebelumnya, bunga menjadi daya pikat utama dari KTA dibandingkan pinjaman online, meskipun aplikasi pinjaman online menawarkan kecepatan dan kemudahan dalam proses kredit.    

Bunga

Bunga yang digunakan dalam perhitungan KTA BNI  adalah bunga efektif per tahun. Jenis perhitungan bunga ini dianggap lebih fair dari bunga fixed karena beban bunga dihitung berdasarkan sisa pokok pinjaman.

Suku bunga bervariasi tergantung tenor, mulai dari 10,88% sd 15,59%.

Catatan: Apabila tidak ditentukan lain, setiap bunga yang ditawarkan oleh PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk (selanjutnya disebut Bank) kepada Calon Debitur/Debitur dapat berubah mengikuti kondisi pasar perbankan dan kebijakan intern Bank yang akan diberitahukan secara umum melalui Kantor Bank, tanpa pemberitahuan sebelumnya.

Bunga KTA BNI cukup bersaing, paling tinggi 15%+ setahun. Sementara, bunga pinjaman online adalah 15% sebulan.

Yang perlu diperhatikan soal bunga KTA BNI Fleksi adalah meskipun cicilan per bulan lebih kecil di tenor panjang tetapi jumlah bunga yang harus dibayar di tenor panjang lebih besar karena (a) lebih lama dan (b) bunga per tahun lebih tinggi.    

Simulasi Pinjaman KTA BNI

Berdasarkan simulasi kredit, KTA BNI Fleksi dengan plafon 20 juta untuk 1 tahun maka cicilan adalah:

• Maksimal Kredit: IDR 20.000.000,00
• Masa kredit (bulan): 36
• Suku Bunga Kredit: 8,95 % (fixed)
• Angsuran Kredit per Bulan: IDR 704.722

Biaya

Selain bunga, hal penting lain adalah biaya. Biaya yang perlu dibayar mencakup:

• Biaya Administrasi Rp. 0,-
• Biaya Provisi 0.5% eenmaligh dari maksimum kredit
• Biaya penutupan rekening Rp. 15.000,-

Perhitungan Penyelesaian Sebelum Jatuh Tempo (PSJT)

• Hutang pokok yang belum dibayar
• Tunggakan pokok, bunga, denda dan tagihan lainnya (jika ada)
• Bunga pada bulan berjalan
• Biaya penalty PSJT 2% dari sisa outstanding

Denda Keterlambatan Keterlambatan membayar angsuran (hutang pokok dan atau bunga) dikenakan denda tunggakan sebesar 2,5% (dua koma lima persen) per bulan dihitung dari besarnya angsuran yang tertunggak.

Biaya Asuransi Jiwa adalah premi dikenakan sesuai plafon, usia dan jangka waktu.     

Cara Pembayaran Tagihan KTA BNI

Pembayaran angsuran fasilitas BNI Fleksi dilakukan dengan cara pendebetan rekening tabungan Debitur yang ada di Bank.

Debitur perlu menyetorkan cicilan ke dalam rekening tabungan sebelum tanggal jatuh tempo.

Angsuran kredit wajib dibayar secara teratur. Angsuran dimaksud harus telah dilunaskan paling lambat pada akhir bulan.

Apabila pada akhir bulan tersebut jatuh pada hari libur, yakni hari dimana Bank tidak beroperasi untuk menjalankan usahanya dan pada saat itu Bank Indonesia tidak buka untuk menyelenggarakan kliring antar bank, maka angsuran kredit dibayar paling lambat 1 (satu) hari sebelum hari libur dimaksud.    

Tips Pengajuan KTA

BNI Fleksi punya sejumlah ketentuan yang wajib diperhatikan. Berikut ini tipsnya:   

Rekening Payroll

Pengajuan hanya bisa dilakukan jika peminjam punya rekening payroll di Bank BNI. Rekening Payroll adalah rekening pembayaran gaji.

Tidak bisa jika hanya rekening tabungan.

Jadi bukan sembarang buka rekening, Anda wajib punya rekening payroll di BNI untuk bisa mengajukan KTA BNI Fleksi.   

Undangan SMS

Meskipun sudah punya rekening payroll, Anda harus diundang oleh BNI lewat SMS Banking. Dalam SMS Banking yang diterima, Anda mendapatkan No Referensi yang wajib ditulis dalam eform saat pengajuan KTA BNI secara online.

Saya sudah mengecek bahwa tanpa mengisi no referensi pengajuan online KTA BNI tidak bisa dilanjutkan.   

Kemampuan Bayar

Meskipun mendapatkan penawaran, Anda sebaiknya menghitung kemampuan untuk melakukan pembayaran cicilan setiap bulan. Jangan sampai KTA memberatkan kemampuan keuangan.

Sebagai patokan, batasan normal adalah 30% penghasilan untuk membayar total cicilan. Semua kewajiban hutang dijumlahkan dalam 1 bulan dan jumlahnya maksimum 30% dari penghasilan.   

KTA vs Pinjaman Online

Meskipun KTA menawarkan bunga lebih murah, plafon lebih besar, tenor lebih panjang dibandingkan pinjaman online, tetapi pinjaman online punya sejumlah keunggulan (jelas bukan bunga yang murah).

Bunga pinjaman online memang tidak semurah bank, tetapi ada kecepatan, kemudahan proses di pinjaman  online fintech P2P, antara lain:

• Tidak perlu rekening payroll
• Tanpa Kartu Kredit
• Syarat hanya KTP saja
• Tanpa Slip Gaji
• Tanpa BI Checking (Slik OJK)
• Cepat Cair 24 Jam
• 100% Online Tanpa Tatap Muka

Saya yakin kondisi diatas sulit ditemukan saat pengajuan kredit ke bank.   

Ringkasan Fitur KTA BNI Fleksi

Kesimpulan

KTA BNI Fleksi menawarkan bunga lebih murah, bahkan boleh dikatakan, salah satu yang paling murah di pasar. Bunganya paling tinggi 15% setahun efektif.

Namun, pengajuan KTA BNI wajib dengan rekening payroll. Rekening gaji harus dibuka di Bank BNI.

Ada plus minus dari pengajuan KTA di bank. Pertimbangkan baik - baik sebelum mengajukan kredit.